ما هو تأمين مسؤولية الأعمال؟
تأمين المسؤولية التجارية يحمي المصالح المالية للشركات وأصحاب الأعمال في حال واجهوا دعاوى قضائية رسمية أو أي مطالبات من طرف ثالث. تغطي هذه السياسات أي التزامات مالية مباشرة يتم تكبدها، بالإضافة إلى أي نفقات للدفاع القانوني. الأنواع الثلاثة الرئيسية لتأمين المسؤولية التجارية هي:
- تأمين المسؤولية العامة
- تأمين المسؤولية المهنية
- تأمين مسؤولية المنتج
النقاط الرئيسية
- تأمين المسؤولية التجارية يحمي المصالح المالية للشركات وأصحاب الأعمال.
- تشمل أنواع التأمين ضد المسؤولية التجارية تأمين المسؤولية العامة، وتأمين المسؤولية المهنية، وتأمين مسؤولية المنتج.
- يحمي هذا التأمين المصالح المالية لأصحاب الأعمال من العقوبات التي قد يواجهونها نتيجة الدعاوى القضائية المرفوعة ضدهم، كما يغطي التكاليف القانونية المرتبطة بذلك.
- تتأثر تكلفة التغطية بنوع النشاط التجاري الذي يتم التأمين عليه وكذلك موقعه (الشركات الموجودة في المناطق المعرضة للفيضانات من المرجح أن تدفع أكثر).
فهم تأمين مسؤولية الأعمال التجارية
يتعرض أصحاب الأعمال الصغيرة لمخاطر مالية شخصية في حالة وجود دعوى قضائية تتعلق بالأعمال. تعتبر الشراكات والملكية الفردية معرضة بشكل خاص للنفقات الباهظة، وبالتالي فهي في أمس الحاجة إلى هذا النوع من التغطية التأمينية. حتى في ظل هيكل شركة ذات مسؤولية محدودة (LLC)، قد يظل المالك معرضًا لمخاطر شخصية.
تأمين المسؤولية التجارية يحمي أصول الشركة ويدفع الالتزامات القانونية، مثل التكاليف الطبية التي يتحملها العميل الذي يتعرض للإصابة في ممتلكات المتجر، بالإضافة إلى أي إصابات تحدث للموظفين أثناء العمل.
الشركات التي تميل إلى تحمل مخاطر أعلى من تلك التي تغطيها التأمينات التقليدية ضد المسؤولية يمكنها زيادة حدود تغطيتها من خلال إعادة التأمين الزائد عن الخسارة أو التأمين الشامل.
تأمين المسؤولية يغطي أيضًا تكلفة الدفاع القانوني للشركة، بينما يدفع أي عروض تسوية أو تعويضات تُفرض على الشركة وفقًا للأحكام القانونية الصادرة ضدها. قد تشمل هذه التكاليف الأضرار التعويضية، والخسائر غير المالية التي يعاني منها الطرف المصاب، والأضرار العقابية.
بالنسبة للشركات التي تستأجر العقارات التجارية التي تعمل فيها، فإن التأمين ضد المسؤولية العامة يحميها من المسؤولية عن الأضرار التي قد تتعرض لها بسبب الحرائق أو العفن أو الفيضانات أو الكوارث الفيزيائية الأخرى.
أخيرًا، يغطي تأمين المسؤولية التجارية أيضًا المطالبات المتعلقة بالإعلانات الكاذبة أو المضللة، بما في ذلك التشهير والقذف وانتهاك حقوق الطبع والنشر.
تكلفة تأمين مسؤولية الأعمال التجارية
تُحدد تكاليف التغطية عادةً بناءً على مستويات المخاطر المتوقعة للأعمال. على سبيل المثال، المقاول الذي يتعامل مع المعدات الثقيلة والآلات الخطرة، مثل الرافعات والرافعات الشوكية، سيدفع أكثر للتغطية مقارنةً بمحاسب يجلس بأمان خلف مكتبه.
قد ترغب الشركات التي تندرج ضمن فئة المخاطر المنخفضة في النظر في سياسة مالك الأعمال (BOP)، والتي تجمع بين التأمين ضد المسؤولية العامة وتأمين الممتلكات بمعدل أكثر فعالية من حيث التكلفة. يجب أن تحتوي أي سياسات تأمين جديدة أو إضافية على استثناءات لتجنب تكرار التغطية من مقدمي التأمين المتنافسين، وبالتالي تقليل التكاليف.
ما هو تأمين مسؤولية المديرين والضباط (D&O)؟
تأمين المسؤولية للمديرين والمسؤولين (D&O) هو تأمين تجاري يهدف إلى حماية المديرين والمسؤولين في الشركة. يمكن أن يتعرض المديرون والمسؤولون لدعاوى قضائية من أطراف ثالثة، مثل الموردين والعملاء، أو يمكن أن يتعرضوا لدعاوى قضائية من موظفيهم. يحمي تأمين المسؤولية للمديرين والمسؤولين الأصول الشخصية للمديرين في حالة تعرضهم لدعاوى قضائية.
ما هي الأنواع المختلفة لتأمين الأعمال؟
يمكن للشركات شراء مجموعة متنوعة من وثائق التأمين لحمايتها من العديد من المخاطر. كل نوع من وثائق التأمين يوفر الحماية ضد مخاطر مختلفة. بناءً على نوع العمل، قد تحتاج الشركة إلى عدة أنواع مختلفة من التأمين. تشمل الأنواع الشائعة لتأمين الأعمال:
- تأمين الممتلكات التجارية، الذي يحمي من الأضرار التي قد تلحق بالممتلكات التي قمت بشرائها أو استئجارها لأغراض عملك.
- تأمين دخل الأعمال، الذي يحمي من فقدان دخل الأعمال
- التأمين ضد المسؤولية المهنية، الذي يحمي من الأخطاء التي قد يرتكبها عملك في المنتجات/الخدمات التي يبيعها.
- تأمين خرق البيانات، الذي يحمي من الأضرار الناتجة عن خروقات البيانات/الهجمات الإلكترونية.
هل يكون المالك الوحيد مسؤولاً شخصياً عن الديون؟
نعم، يكون المالك الوحيد مسؤولاً شخصياً عن ديون الشركة. عادةً ما يكون المشروع الفردي عبارة عن شخص واحد يدير الأعمال ويكون مسؤولاً عن جميع الديون والقضايا الأخرى، مثل إذا تم رفع دعوى قضائية ضده. لا يوجد حماية لأصول المالك الشخصية. من ناحية أخرى، تفصل شركة ذات مسؤولية محدودة (LLC) بين الأعمال والمالكين، بحيث في حالة رفع دعوى قضائية ضد شركة ذات مسؤولية محدودة أو وجود ديون مستحقة، لا يمكن قانونياً المطالبة بأصول المالكين الشخصية لشركة ذات مسؤولية محدودة.