خطر الكارثة: ما هو، كيف يعمل، مثال

ما هو خطر الكارثة؟

في صناعة التأمين، يُعتبر خطر الكارثة نوعًا من المخاطر التي قد تؤدي إلى تقديم عدد كبير من حاملي الوثائق مطالبات في نفس الوقت. تشمل الأمثلة الشائعة لمخاطر الكوارث الزلازل، الأعاصير، أو الأعمال الإرهابية.

يمكن أن تكون مخاطر الكوارث مكلفة بشكل خاص لشركات التأمين. لهذا السبب، ستحتوي العديد من وثائق التأمين على بنود تعويض لشركة التأمين ضد الخسائر الناتجة عن هذا النوع من المخاطر.

النقاط الرئيسية

• يُعتبر خطر الكارثة نوعًا من المخاطر التي لا تُغطى عادةً بواسطة عقود التأمين.
• عندما يتم التأمين على هذه المخاطر، يمكن أن تكون مكلفة للغاية بالنسبة لشركة التأمين.
• غالبًا ما يحتاج حاملو الوثائق إلى شراء إضافات خاصة أو سياسات للتأمين ضد هذه المخاطر، مما قد يتطلب دفع أقساط عالية جدًا.

كيف تعمل مخاطر الكوارث

إحدى الفرضيات الأساسية وراء معظم عمليات الاكتتاب في التأمين هي فكرة أن المخاطر الفردية التي يواجهها حاملو الوثائق ليست مترابطة بشكل كبير مع بعضها البعض. بمعنى آخر، تفترض شركات التأمين عمومًا أنه إذا حدث حدث ما تسبب في تقديم أحد عملائهم لمطالبة، فإن هذا الحدث نفسه لن يزيد من احتمال تقديم عميل ثانٍ أو ثالث لمطالبات أيضًا. هذا اعتبار مهم لشركات التأمين لأنه إذا كانت هذه الافتراضات صحيحة، فإن ذلك يسمح لشركة التأمين بتقليل مخاطرها الإجمالية عن طريق تنويع عقود التأمين الخاصة بها عبر مجموعة كبيرة من حاملي الوثائق. من ناحية أخرى، إذا كانت مخاطرهم مترابطة بشكل كبير، فإن إضافة عملاء إضافيين لن يقلل من مخاطرهم الإجمالية.

من هذا المنظور، تشكل مخاطر الكوارث مثل الكوارث الطبيعية أو أعمال الحرب خطراً شديداً على شركات التأمين. في النهاية، إذا ضربت حدث جوي شديد مجتمعاً معيناً، فقد يحتاج العديد من حاملي الوثائق أو حتى جميعهم في ذلك المجتمع إلى تقديم مطالبة في نفس الوقت. اعتماداً على حجم الكارثة، قد تكون هذه المطالبات المجمعة أكثر مما خصصت له شركة التأمين في ميزانيتها، مما قد يجبرها على الدخول في الإفلاس. لهذا السبب، تستثني العديد من عقود التأمين بشكل خاص شركة التأمين من تغطية هذه الأنواع من المخاطر. إذا أراد العميل الحصول على هذا التأمين، فعليه شراؤه بشكل منفصل إما كإضافة أو كوثيقة جديدة. نظراً للتكاليف المحتملة المتضمنة، قد يتطلب تأمين هذه الأنواع من مخاطر الكوارث أقساط كبيرة جداً.

بالإضافة إلى استبعاد هذه المخاطر من عقود التأمين، تسعى شركات التأمين إلى تقليل تعرضها لمخاطر الكوارث من خلال الاحتفاظ بصندوق احتياطي للكوارث. في حال حدوث خطر كارثي، يمكن لشركة التأمين السحب من هذا الصندوق واستخدامه لتغطية التدفق المفاجئ للمطالبات. علاوة على ذلك، إذا حدثت كارثة جديدة في منطقة لم تشهد واحدة من قبل، فقد يتم تصنيف تلك المنطقة كمنطقة عالية المخاطر وتُستثنى من التغطية في العقود المستقبلية.

مثال واقعي على خطر الكارثة

حدث مثال حديث على خطر الكوارث في عام 2017، عندما دمر إعصار هارفي العديد من المجتمعات في جميع أنحاء تكساس. كان هذا حدثًا كارثيًا غير متوقع فاجأ العديد من الناس وشركات التأمين. بدون تغطية الكوارث، قد لا يكون لدى العديد من الأشخاص كل ما يحتاجونه ليتم تعويضه بواسطة التأمين.

قد يكون للمنطقة التي تتعرض لكارثة ناتجة عن الطبيعة تأثير طويل الأمد على التأمين المحتمل للمقيمين في المستقبل. على سبيل المثال، إذا كانت منطقة لم تُعتبر عالية المخاطر بالنسبة لكارثة طبيعية—مثل إعصار أو زوبعة—وتعرضت لكارثة طبيعية، فقد تعيد شركات التأمين تصنيف تلك المنطقة كمنطقة عالية المخاطر مع خطر كارثة. قد يؤدي تصنيف خطر كارثة عالي للمقيمين الذين مروا بالفعل بكارثة طبيعية إلى جعل معدلات التأمين أعلى أو رفع الأقساط للتأمينات الحالية.