ما هو التأمين ضد الكوارث؟
تأمين الكوارث يحمي الشركات والمساكن من الكوارث الطبيعية مثل الزلازل والفيضانات والأعاصير، وكذلك من الكوارث التي من صنع الإنسان مثل الشغب أو الهجمات الإرهابية. هذه الأحداث ذات الاحتمالية المنخفضة والتكلفة العالية تُستثنى عادةً من سياسات تأمين أصحاب المنازل القياسية.
النقاط الرئيسية
- على الرغم من أن كلاهما يحمي المنزل، إلا أن التأمين ضد الكوارث والتأمين على المنازل هما نوعان مختلفان من التغطية.
- التأمين ضد الكوارث يحمي الشركات والمساكن من الكوارث الطبيعية والبشرية مثل الزلازل والفيضانات.
- يتوفر تأمين خاص للكوارث الطبيعية المحددة، مثل الفيضانات، والأعاصير، والزلازل، والبراكين.
- التأمين ضد الفيضانات فريد من نوعه لأنه متاح من خلال الحكومة الفيدرالية.
كيف تعمل تأمينات الكوارث
إذا كان لديك قرض رهن عقاري، فمن المحتمل أن يطلب منك مقرض الرهن العقاري شراء تأمين على المنزل. قد يحتوي تأمين المنزل على أنواع معينة من التغطيات، ولكن عادةً ما يتم استثناء الخسارة أو الضرر الناتج عن أنواع معينة من الأحداث.
المخاطر المستثناة من تأمين أصحاب المنازل
كقاعدة عامة، يتم عادةً استثناء الأضرار والتدمير الناتج عن حركة الأرض من سياسات التأمين على المنازل. وتشمل هذه المخاطر:
- الانهيارات الأرضية
- الانهيارات الطينية
- الحفر الغائرة
عادةً، لا تغطي تأمينات أصحاب المنازل الأضرار الناتجة عن الفيضانات، بما في ذلك الفيضانات الناتجة عن:
- العواصف
- الأعاصير (Typhoons)
- تسونامي
- الأعاصير
ومع ذلك، فإن العديد من سياسات التأمين على المنازل تغطي فقط المخاطر المسماة، والتي يمكن أن تختلف من سياسة إلى أخرى ومن شركة تأمين إلى أخرى. حتى سياسة "جميع المخاطر" قد تستثني بعض الأحداث أو تحتوي على حدود سياسة محددة، مما يؤدي إلى تغطية غير كافية في حالة الخسارة الكبيرة، وهنا يمكن أن يساعد التأمين ضد الكوارث.
أنواع التأمين ضد الكوارث
تتوفر أنواع مختلفة من التأمين ضد الكوارث لتغطية الأضرار الناجمة عن الكوارث الطبيعية والأحداث التي من صنع الإنسان. يتوفر تأمين خاص ضد الكوارث لتغطية كوارث طبيعية محددة، مثل التأمين ضد الفيضانات، والتأمين ضد العواصف للأعاصير والزلازل، والتأمين ضد الزلازل، والتأمين ضد البراكين.
تختلف تأمينات الكوارث عن أنواع التأمين الأخرى من منظور الأعمال. من الصعب تقدير التعرض المحتمل الكلي وتكلفة الخسارة المؤمن عليها، خاصةً أن الحدث الكارثي غالبًا ما يؤدي إلى تقديم عدد كبير جدًا من المطالبات في وقت واحد. هذا يجعل من الصعب على مصدري تأمين الكوارث إدارة المخاطر بفعالية. يستخدم شركات التأمين إعادة التأمين والارتداد لإدارة مخاطر الكوارث الناشئة عن تغطيتهم للأحداث الكارثية.
تأمين ضد الفيضانات
غالبًا ما يعتمد نوع التغطية التي يجب أن تفكر في شرائها على المكان الذي تعيش فيه. بعض المناطق الجغرافية تكون أكثر عرضة من غيرها لأحداث مثل الأعاصير، الزوابع، العواصف الريحية، الحرائق البرية، أو الفيضانات. إذا كنت تعيش في منطقة معرضة للحوادث المائية، مثل منطقة الأعاصير أو السهول الفيضية، فقد تحتاج إلى الحصول على تأمين ضد الفيضانات لمنزلك. يتوفر التأمين ضد الفيضانات من خلال برنامج التأمين الوطني ضد الفيضانات (NFIP) التابع للحكومة الفيدرالية.
تدير الحكومة هذا البرنامج لأن مخاطر التأمين ضد الفيضانات عادة ما تكون مرتفعة جدًا بالنسبة لشركات التأمين التجارية. بناءً على ظروفك الخاصة والتغطيات المتوفرة لديك، يمكن أن تحدث عدة سيناريوهات إذا كان لديك تأمين ضد الفيضانات وحدثت حالة فيضان.
- إذا قمت بشراء تأمين ضد الفيضانات لتغطية منزلك وممتلكاتك الشخصية، فستحصل على تعويض عن الأضرار التي لحقت بمسكنك وممتلكاتك.
- إذا اشتريت تأمينًا ضد الفيضانات لتغطية منزلك فقط، فلن تحصل على تعويض عن الممتلكات الشخصية.
- يتطلب برنامج التأمين الوطني ضد الفيضانات (NFIP) فترة انتظار تبلغ 30 يومًا من تاريخ الشراء قبل أن يدخل بوليصة التأمين ضد الفيضانات حيز التنفيذ. بسبب هذا، إذا لم تقم بشراء تأمين الفيضانات قبل فترة طويلة من التحذيرات من الفيضانات، فقد لا تحصل على أي تعويض عن الأضرار الناجمة عن الفيضانات.
على الرغم من أنها تبدو متشابهة جدًا، لا تخلط بين بوليصة تأمين الكوارث وبوليصة تأمين الكارثية. الأخيرة هي نوع من التأمين الصحي - وغالبًا ما يُطلق عليها خطة الصحة الكارثية - مصممة للمساعدة في دفع تكاليف الطوارئ الطبية الكبرى، الحوادث، أو الأمراض.
التأمين ضد الكوارث مقابل التأمين ضد المخاطر
يتداخل تأمين الكوارث غالبًا مع ما يُشار إليه عادةً بـ تأمين المخاطر. ومع ذلك، فإن تأمين المخاطر يعكس عادةً الأحداث التي تُعرف بـ "أفعال الله" مثل: ثوران البراكين، والبرق، والأعاصير. قد يشير تأمين المخاطر أيضًا إلى قسم في بوليصة التأمين العامة على المنازل الذي يغطي هذه الأحداث.
من ناحية أخرى، يشير التأمين ضد الكوارث إلى تغطية أكثر شمولاً، حيث ينطبق على الكوارث الطبيعية والتي من صنع الإنسان. كما أنه يميل إلى الإشارة إلى بوليصة تأمين مستقلة تكون منفصلة عن التأمين العادي لأصحاب المنازل.
الأسئلة الشائعة (FAQs)
ما هي أمثلة الكوارث؟
الكوارث التي لا يغطيها تأمين أصحاب المنازل والتي تحتاج إلى تأمين ضد الكوارث تشمل الأضرار الناتجة عن حركة الأرض مثل الانهيارات الأرضية، والانزلاقات الطينية، والزلازل، والحفر الأرضية. قد تحتاج أيضًا إلى بوليصة تأمين خاصة ضد الفيضانات لتغطية العواصف، والأعاصير المدارية، وأمواج تسونامي، والأعاصير.
من يعلن عن كارثة تأمينية؟
عادةً ما تعلن صناعة التأمين عن كارثة تأمينية إذا كانت هناك أضرار مؤمنة بقيمة 25 مليون دولار.
ما هو الفرق بين التأمين ضد الكوارث والتأمين ضد المخاطر؟
تأمين الكوارث يغطي الكوارث الطبيعية والبشرية، بينما يغطي تأمين المخاطر عادةً "الأحداث الطبيعية" فقط، مثل الأعاصير.
الخلاصة
قد تكون بوليصة تأمين أصحاب المنازل غير كافية لتغطية بعض الأحداث الطبيعية والبشرية. يوفر تأمين الكوارث الحماية ضد الكوارث الطبيعية، بما في ذلك الزلازل والفيضانات، وكذلك الكوارث البشرية مثل الهجمات الإرهابية. قد تكون هناك حاجة إلى بوالص تأمين كوارث خاصة لأحداث مثل الفيضانات والزلازل.