هوهينهاوس / صور جيتي.
ما هو تأمين المخاطر؟
تأمين المخاطر هو تغطية تحمي مالك العقار من الأضرار الناتجة عن الحرائق أو العواصف الشديدة أو البَرَد أو الثلج أو غيرها من الأحداث الطبيعية. طالما أن الحدث الجوي المحدد مشمول ضمن البوليصة، سيحصل مالك العقار على تعويض لتغطية تكلفة أي أضرار لحقت به.
اعتمادًا على السياسة، قد يحتاج مالك العقار إلى دفع الأقساط إلى المقرض العقاري، الذي يحتفظ بالأموال في حساب ضمان ويدفع لشركة التأمين نيابة عن مالك العقار. غالبًا ما يتطلب المقرضون العقاريون أن يكون لديك تغطية للمخاطر من خلال بوليصة تأمين على المنزل. ومع ذلك، من المهم التأكد من أن بوليصتك تغطي المخاطر الأكثر شيوعًا.
النقاط الرئيسية
- يحمي التأمين ضد المخاطر مالك العقار من الأضرار الناتجة عن الحرائق والعواصف الشديدة وغيرها من الأحداث الطبيعية.
- عادةً ما يشير تأمين المخاطر إلى جزء من بوليصة تأمين أصحاب المنازل الذي يحمي المنزل والهياكل المحيطة به.
- غالبًا ما يطلب منك مقرضو الرهن العقاري أن يكون لديك تغطية ضد المخاطر من خلال بوليصة تأمين أصحاب المنازل.
- في المناطق المعرضة لمخاطر معينة، مثل الفيضانات أو الانهيارات الأرضية، غالبًا ما يقوم أصحاب المنازل بشراء تأمين مخاطر إضافي أو منفصل لتغطية حالات الطوارئ المحددة.
كيف تعمل تأمين المخاطر
تغطية المخاطر عادة ما تكون جزءًا من وثيقة تأمين أصحاب المنازل التي تحمي المسكن الرئيسي والهياكل القريبة الأخرى، مثل المرآب. يوفر تأمين المخاطر حماية مالية لمالك العقار ضد الأضرار المادية التي تلحق بهياكل العقار نتيجة المخاطر المفاجئة.
تشمل الأحداث التي يمكن أن تلحق الضرر بمنزلك والهياكل المحيطة به والتي يغطيها تأمين المخاطر:
- الحرائق
- البَرَد
- البرق
- العواصف الريحية
- الثلج، بما في ذلك وزن الثلج الرطب والجليد والبرد
- العواصف المطرية
- الحفر الغائرة
- أحداث طبيعية أخرى
لكي يكونوا مستعدين لأي طارئ، يجب على أصحاب المنازل التأكد من أن المخاطر الشائعة والمحددة مغطاة في حزمة بوليصة التأمين الخاصة بهم. بعض سياسات تأمين المخاطر تغطي أيضًا السرقة والتخريب.
يعتمد مقدار التأمين ضد المخاطر المطلوب على تكلفة استبدال المنزل في حالة الخسارة الكاملة. قد يختلف هذا المبلغ بالدولار بشكل كبير عن القيمة السوقية الحالية للعقار. عادةً ما تُكتب السياسات لمدة عام واحد ويمكن تجديدها.
عادةً لا يتم بيع تأمين المخاطر كوثيقة مستقلة، بل يتم تضمينه في وثيقة تأمين شاملة لأصحاب المنازل لأنه لا يغطي جميع أنواع المخاطر، مثل المسؤولية.
عادةً ما يغطي تأمين المخاطر هيكل المنزل والسقف والأساس فقط، على الرغم من أن بعض السياسات قد تمدد التغطية لتشمل الأثاث والممتلكات الشخصية.
تغطية إضافية
غالبًا ما يمكن لأصحاب المنازل اختيار تعزيز تغطية المخاطر في سياستهم. من الأفضل بكثير دفع تكاليف التأمين الإضافي مقدمًا بدلاً من التعامل مع النفقات المرتبطة من الجيب. مع تزايد الأحداث الجوية الشديدة في جميع أنحاء أمريكا الشمالية بسبب تغير المناخ، قد يصبح التأمين ضد المخاطر المتزايدة ضروريًا لمزيد من أصحاب المنازل.
التأمين ضد المخاطر مقابل التأمين ضد الكوارث
غالبًا ما يُعتبر تأمين المخاطر مرادفًا لتأمين الكوارث. على الرغم من أن كلاهما يتعامل مع التغطية للكوارث الطبيعية واسعة النطاق، إلا أنهما يختلفان تقنيًا. في صناعة التأمين، يشير تأمين المخاطر إلى جزء من بوليصة التأمين العامة لأصحاب المنازل التي تحمي هيكل المنزل؛ بينما يشير تأمين الكوارث عادةً إلى بوليصة منفصلة ومستقلة تغطي أنواعًا محددة من الكوارث، بما في ذلك الكوارث التي من صنع الإنسان.
تأمين المخاطر والرهون العقارية
إذا كان لديك أو كنت تأخذ قرضًا عقاريًا على منزلك، فمن الشائع أن يطلب منك المقرض أن تحمل تأمينًا على المنزل. بشكل دقيق، ما يريدونه منك هو في الواقع تغطية المخاطر، لأنها الجزء من تأمين المنزل المرتبط مباشرة بهيكل المنزل نفسه (على عكس المسؤولية الشخصية، أو فقدان الاستخدام، أو تغطية الممتلكات الشخصية).
عادةً ما يكون شراء بوليصة تأمين عامة على المنزل كافيًا لتلبية متطلبات المقرض، على الرغم من أن مستوى الحماية المطلوب سيعتمد على قوانين البلدية المحلية واعتبارات خاصة أخرى. إذا كان لديك عقار باهظ الثمن في منطقة عالية المخاطر، فقد يطلب المقرض تغطية إضافية.
سياسات تأمين المخاطر المنفصلة
في بعض المناطق، يتم استبعاد بعض الأنشطة الطبيعية أو المتعلقة بالطقس من تغطية المخاطر في تأمين المنازل، عادةً لأن المنطقة تكون عرضة جدًا لهذه الأحداث، ويكون من المكلف جدًا لشركة التأمين تضمينها في بوليصة قياسية. على سبيل المثال، يمكن أن تكون الممتلكات الواقعة على شاطئ فلوريدا عرضة للأعاصير والعواصف الاستوائية؛ بينما تواجه الممتلكات في كاليفورنيا القريبة من خطوط الصدع تهديدات الزلازل.
غالبًا ما يحتاج أصحاب المنازل الذين يعيشون في مناطق عالية الخطورة إلى بوليصة تأمين ضد المخاطر منفصلة لحماية ممتلكاتهم بشكل كافٍ، مثل تأمين الفيضانات. قد يحتاجون أيضًا إلى بوليصة تحمي الممتلكات من الانهيارات الأرضية، حيث إن تغطية المخاطر في التأمين التقليدي لأصحاب المنازل نادرًا ما تشمل الانهيارات الأرضية.
الأسئلة الشائعة (FAQs)
هل تأمين المخاطر هو نفسه تأمين أصحاب المنازل؟
تأمين المخاطر هو عادة الجزء من بوليصة تأمين أصحاب المنازل الذي يغطي الهياكل المادية، مثل منزلك ومرآبك. توفر البوليصة تعويضًا ماليًا عن الأضرار المغطاة، بما في ذلك الحريق والرياح والثلوج. يشمل تأمين أصحاب المنازل الخاص بك تغطية المخاطر، بالإضافة إلى أنه يغطي ممتلكاتك الشخصية والمسؤولية إذا أصيب شخص ما في ممتلكاتك.
ما الفرق بين تأمين المخاطر والتأمين الخاص بالرهن العقاري؟
تساعدك تأمين المخاطر كمالك للمنزل ماليًا من خلال دفع تعويض لك إذا حدث ضرر للهيكل المادي للمنزل بسبب حدث مشمول بالتأمين. تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) يحمي مقرض الرهن العقاري إذا تخلفت عن سداد مدفوعاتك.
هل يمكنني إزالة تأمين المخاطر من الرهن العقاري الخاص بي؟
إذا كان لديك قرض رهن عقاري، فسيُطلب منك الحصول على تغطية تأمين ضد المخاطر كجزء من بوليصة تأمين أصحاب المنازل الخاصة بك. يحميك تأمين المخاطر والمقرض، مما يتيح لك الحصول على تعويض إذا تسبب حدث مغطى في إلحاق الضرر بمنزلك والهياكل المحيطة به.
الخلاصة
تندرج تأمينات المخاطر تحت بوليصة تأمين أصحاب المنازل الخاصة بك، والتي تغطي الأضرار المادية التي تلحق بمنزلك والهياكل الأخرى. تم تصميم تأمين المخاطر لتوفير تعويض لك إذا تسببت أحداث مفاجئة في إلحاق الضرر بهياكل ممتلكاتك، بما في ذلك الحرائق والرياح والبرد والثلوج. ومع ذلك، لا يغطي تأمين المخاطر الفيضانات والزلازل والأعاصير في بعض مناطق البلاد.