ما هو القرض غير المضمون؟
القرض غير المضمون هو قرض لا يتطلب أي نوع من الضمانات. بدلاً من الاعتماد على أصول المقترض كضمان، يقوم المقرضون بالموافقة على القروض غير المضمونة بناءً على الجدارة الائتمانية للمقترض.
تشمل أمثلة القروض غير المضمونة القروض الشخصية، والقروض الطلابية، وبطاقات الائتمان.
النقاط الرئيسية
- القرض غير المضمون يعتمد فقط على الجدارة الائتمانية للمقترض، بدلاً من أي ضمانات مثل الممتلكات أو الأصول الأخرى.
- القروض غير المضمونة تعتبر أكثر خطورة بالنسبة للمقرضين مقارنة بالقروض المضمونة، لذا فهي تتطلب درجات ائتمان أعلى للموافقة عليها.
- بطاقات الائتمان، والقروض الطلابية، والقروض الشخصية هي أمثلة على القروض غير المضمونة.
- إذا تخلف المقترض عن سداد قرض غير مضمون، قد يقوم المقرض بتكليف وكالة تحصيل لتحصيل الدين أو اتخاذ إجراءات قانونية ضد المقترض.
- يمكن للمقرضين أن يقرروا ما إذا كانوا سيوافقون على قرض غير مضمون بناءً على الجدارة الائتمانية للمقترض، ولكن القوانين تحمي المقترضين من ممارسات الإقراض التمييزية.
كيف يعمل القرض غير المضمون
القروض غير المضمونة—والتي يُشار إليها أحيانًا باسم قروض التوقيع أو القروض الشخصية—تُوافق دون استخدام الممتلكات أو الأصول الأخرى كضمان. تعتمد شروط هذه القروض، بما في ذلك الموافقة والاستلام، غالبًا على درجة الائتمان الخاصة بالمقترض. عادةً ما يجب أن يكون لدى المقترضين درجات ائتمان عالية ليتم الموافقة على القروض غير المضمونة.
القرض غير المضمون يختلف عن القرض المضمون، حيث يقوم المقترض برهن نوع معين من الأصول كضمان للقرض. الأصول المرهونة تزيد من "أمان" المقرض لتقديم القرض. أمثلة على القروض المضمونة تشمل الرهون العقارية وقروض السيارات.
نظرًا لأن القروض غير المضمونة تتطلب درجات ائتمان أعلى من القروض المضمونة، في بعض الحالات، قد يسمح المقرضون لمقدمي طلبات القروض الذين لديهم ائتمان غير كافٍ بتقديم ضامن. يتحمل الضامن الالتزام القانوني بسداد الدين إذا تخلف المقترض عن السداد. يحدث هذا عندما يفشل المقترض في سداد مدفوعات الفائدة والأصل للقرض أو الدين.
نظرًا لأن القروض غير المضمونة لا تكون مدعومة بضمانات، فإنها تعتبر أكثر خطورة بالنسبة للمقرضين. ونتيجة لذلك، فإن هذه القروض عادة ما تأتي مع معدلات فائدة أعلى.
إذا تخلف المقترض عن سداد قرض مضمون، يمكن للمقرض استعادة الضمان لتعويض الخسائر. في المقابل، إذا تخلف المقترض عن سداد قرض غير مضمون، لا يمكن للمقرض المطالبة بأي ممتلكات. لكن يمكن للمقرض اتخاذ إجراءات أخرى، مثل تكليف وكالة تحصيل لتحصيل الدين أو رفع دعوى قضائية ضد المقترض. إذا حكمت المحكمة لصالح المقرض، قد يتم حجز أجور المقترض.
أيضًا، يمكن وضع رهن على منزل المقترض (إذا كان يمتلك واحدًا)، أو قد يُطلب من المقترض بطريقة أخرى سداد الدين. يمكن أن يكون للتخلف عن السداد عواقب على المقترضين، مثل انخفاض درجات الائتمان.
أنواع القروض غير المضمونة
تشمل القروض غير المضمونة القروض الشخصية، والقروض الطلابية، ومعظم بطاقات الائتمان، والتي يمكن أن تكون إما قروض متجددة أو قروض لأجل.
القرض الدائر هو قرض له حد ائتماني يمكن إنفاقه، سداده، ثم إنفاقه مرة أخرى. تشمل أمثلة القروض غير المضمونة الدائرة بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان الشخصية.
قرض الأجل، على النقيض، هو قرض يقوم المقترض بسداده على أقساط متساوية حتى يتم سداد القرض بالكامل في نهاية مدته. بينما ترتبط هذه الأنواع من القروض غالبًا بالقروض المضمونة، هناك أيضًا قروض أجل غير مضمونة. يُعتبر قرض التوحيد لسداد ديون بطاقات الائتمان أو قرض التوقيع من البنك أيضًا من القروض غير المضمونة.
في السنوات الأخيرة، شهد سوق القروض غير المضمونة نموًا، مدفوعًا جزئيًا بشركات التكنولوجيا المالية (fintech). على سبيل المثال، شهد العقد الماضي صعود الإقراض من نظير إلى نظير (P2P) عبر المقرضين عبر الإنترنت والهواتف المحمولة.
إذا كنت تبحث عن الحصول على قرض غير مضمون لتغطية النفقات الشخصية، فإن حاسبة القروض الشخصية هي أداة ممتازة لتحديد ما يجب أن تكون عليه الدفعة الشهرية وإجمالي الفائدة للمبلغ الذي تأمل في اقتراضه.
قرض غير مضمون مقابل قرض يوم الدفع
بعض المقرضين يقدمون قروض فليكس للأشخاص الذين يحتاجون إلى الوصول إلى النقد. قروض فليكس هي نوع من خطوط الائتمان وتحمل معدلات فائدة أعلى. وهي خيار متاح لأولئك الذين لديهم تاريخ ائتماني ضعيف أو معدوم.
المقرضون البديلون، مثل مقرضي القروض السريعة أو الشركات التي تقدم السلف النقدية للتجار، لا يقدمون قروضًا مضمونة بالمعنى التقليدي. قروضهم ليست مضمونة بضمان ملموس كما هو الحال في الرهون العقارية وقروض السيارات. ومع ذلك، يتخذ هؤلاء المقرضون تدابير أخرى لضمان السداد.
المقرضون باليوم، على سبيل المثال، يطلبون من المقترضين تقديم شيك مؤجل التاريخ أو الموافقة على سحب تلقائي من حساباتهم الجارية لسداد القرض. العديد من مقرضي السلف النقدية للتجار عبر الإنترنت يطلبون من المقترض دفع نسبة معينة من المبيعات عبر الإنترنت من خلال خدمة معالجة الدفع مثل PayPal. تعتبر هذه القروض غير مضمونة حتى وإن كانت مؤمنة جزئيًا.
قد تُعتبر قروض يوم الدفع قروضًا مفترسة، حيث إنها مشهورة بفوائدها المرتفعة للغاية وشروطها المخفية التي تفرض رسومًا إضافية على المقترضين. في الواقع، قامت بعض الولايات بحظرها.
اعتبارات خاصة
بينما يمكن للمقرضين أن يقرروا ما إذا كانوا سيوافقون على قرض غير مضمون بناءً على جدارتك الائتمانية، فإن القوانين تحمي المقترضين من ممارسات الإقراض التمييزية. على سبيل المثال، جعل سن قانون تكافؤ فرص الائتمان (ECOA) في عام 1974 من غير القانوني للمقرضين استخدام العرق أو اللون أو الجنس أو الدين أو عوامل أخرى غير متعلقة بالجدارة الائتمانية عند تقييم طلب القرض أو تحديد شروط القرض أو أي جانب آخر من جوانب المعاملة الائتمانية.
بينما أصبحت ممارسات الإقراض أكثر عدالة تدريجيًا في الولايات المتحدة، لا يزال التمييز يحدث. في يوليو 2020، أصدر مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB)، الذي يتولى قيادة الإشراف على الامتثال وتطبيق قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA)، طلبًا للحصول على معلومات لجمع تعليقات الجمهور لتحديد الفرص لتحسين ما يفعله قانون تكافؤ الفرص الائتمانية لضمان الوصول غير التمييزي إلى الائتمان. وقالت كاثلين إل. كرانيجر، المديرة السابقة لمكتب الحماية المالية للمستهلك: "المعايير الواضحة تساعد في حماية الأمريكيين من أصل أفريقي والأقليات الأخرى، لكن يجب على المكتب دعمها بالإجراءات للتأكد من أن المقرضين والآخرين يتبعون القانون".
ما الذي يُعتبر ضمانًا؟
الضمان هو أي عنصر يمكن الاستيلاء عليه لتلبية قيمة القرض. تشمل الأشكال الشائعة للضمان العقارات، والسيارات، والمجوهرات، وغيرها من العناصر ذات القيمة.
هل يُعتبر القرض الموقّع عليه بشكل مشترك قرضًا مضمونًا؟
على الرغم من أن وجود كفيل قد يساعدك في الحصول على الموافقة على القرض، إلا أنه لا يجعل القرض مضمونًا. في حالة التخلف عن السداد، سيطلب المقرض من الكفيل سداد القرض.
هل يمكن للإفلاس القضاء على جميع القروض غير المضمونة؟
إعلان الإفلاس هو خطوة جادة، ولكن في معظم الحالات، سيؤدي إلى تصفية قروضك غير المضمونة. هناك استثناء واحد، وهو: قروض الطلاب. لكي يتم إعفاء قروض الطلاب، يجب على المدين إثبات أن القروض تشكل عبئًا غير مبرر خلال إجراءات الخصومة. قروض الطلاب الخاصة المستخدمة لتغطية نفقات المعيشة هي الأكثر احتمالاً للإعفاء، على الرغم من أن إجراءات الخصومة الجديدة المبسطة تجعل من الأسهل حتى لقروض الطلاب الفيدرالية أن يتم إعفاؤها.
الخلاصة
القروض غير المضمونة شائعة ولكنها قد تحمل مخاطر كبيرة لكل من المقرض والمقترض. قبل الحصول على أي قرض غير مضمون، قم بتقييم حالتك المالية وقدرتك على سداد القرض. اقتراض المال الذي لا يمكنك سداده قد يؤدي إلى حجز الأجور والعوائد الضريبية ويضع المقترض على طريق صعب للعودة إلى الاستقرار المالي.