ما هي بوليصة المخاطر المتعددة التجارية (CMP)؟
تقدم بوليصة التأمين التجاري متعددة المخاطر (CMP) على الأقل شكلين من أشكال تغطية التأمين التجاري، وتشمل مجموعة متنوعة من الخسائر المتكبدة من أسباب متعددة. هذا النوع من البوليصة يجمع بشكل أساسي بين عدة أنواع من بوليصات التأمين على الممتلكات والمسؤولية العامة في بوليصة واحدة، مما يغطي العديد من المخاطر.
على سبيل المثال، بعض أنواع التغطية المقدمة تشمل جرائم الأعمال، وتأمين السيارات التجارية، والغلايات والآلات، والتأمين البحري والزراعي، وأضرار الفيضانات، وأضرار الرياح، والمسؤولية العامة.
النقاط الرئيسية
- تجمع بوليصة التأمين التجاري متعددة المخاطر (CMP) بين عدة أنواع من تغطية التأمين على الممتلكات والحوادث لإنشاء حزمة شاملة ومريحة للمؤمن عليه.
- عادةً ما تكون بوليصة التأمين التجاري متعددة المخاطر متاحة بخصم عند مقارنتها بعدة بوليصات منفصلة.
- شكل شائع من تغطية المخاطر المتعددة هو تأمين المحاصيل ضد المخاطر المتعددة (MPCI)، الذي يستخدمه المزارعون ومربو الماشية للحماية من الحوادث التي قد تؤدي إلى خسارة المحاصيل.
كيف تعمل سياسات المخاطر المتعددة التجارية
تأمين المخاطر التجارية المتعددة هو النوع الأكثر شيوعًا من سياسات التأمين التجاري في الولايات المتحدة في سوق التأمين على الممتلكات والحوادث. تُباع هذه السياسات من قبل شركات التأمين على الممتلكات والحوادث للشركات من مختلف الأنواع. عادةً ما تجمع بين أنواع مختلفة من التغطية تحت سياسة واحدة، مما يخلق حزمة تأمين شاملة ومريحة للمؤمن عليه. وغالبًا ما تتوفر بخصم.
يتم تقييم بوليصة المخاطر التجارية المتعددة من خلال تطبيق عوامل تُعرف بتعديلات الحزمة في نهاية عملية التقييم. يتيح ذلك تحليل التغطية الكاملة في الحزمة بالتزامن مع النتائج من تغطية monoline.
أمثلة على سياسات المخاطر المتعددة التجارية
تأمين المحاصيل متعدد المخاطر (MPCI)
شكل شائع من تغطية المخاطر المتعددة هو تغطية التأمين على المحاصيل متعددة المخاطر (MPCI). يقوم العديد من المزارعين ومربي الماشية بشراء هذه السياسات للحصول على أشكال متعددة من الحماية ضد الحوادث التي قد تؤدي إلى فقدان المحاصيل. MPCI هو حزمة من خيارات السياسات المختلفة التي تغطي فقدان إنتاج المحاصيل بسبب الجفاف، الفيضانات، الرطوبة الزائدة، وجميع الأسباب الطبيعية الأخرى.
هذا النوع من التغطية يسمح الآن بمزيج من حماية العائد وحماية السعر لتوفير حماية إضافية للمزارعين من الخسائر المالية. كما يعمل كتعزيز ائتماني للقروض الزراعية ويوفر للمزارعين راحة البال في حالة الكوارث الطبيعية.
تأمين المحاصيل المتعددة المخاطر هو في الواقع منتج من شراكة بين القطاعين العام والخاص بين الحكومة و15 شركة تأمين خاصة. في جوهره، تشرف وكالة إدارة المخاطر التابعة لوزارة الزراعة الأمريكية (USDA) على إصدار تأمين المحاصيل المتعددة المخاطر، بالإضافة إلى تحديد الأسعار التي يمكن فرضها وأنواع المحاصيل التي يتم تغطيتها تلقائيًا في مختلف أنحاء البلاد. فقط مجموعة مختارة من شركات التأمين التي تم ترخيصها من قبل وزارة الزراعة الأمريكية لبيع تأمين المحاصيل المتعددة المخاطر يمكنها التعامل مع إعادة التأمين وكتابة السياسات. كما أنها تقوم بتعديل ومعالجة المطالبات.
سياسات المخاطر المتعددة التجارية الأخرى
مثال آخر على بوليصة تأمين متعددة المخاطر التجارية هو تلك التي تغطي أضرار الفيضانات بالإضافة إلى أضرار الرياح. يتم عادةً تجميع هذين النوعين من التغطية معًا لأن الكارثة الطبيعية التي تسبب خسارة واحدة من المحتمل أيضًا أن تسبب الأخرى. على سبيل المثال، نتيجة لإعصار، قد يكون هناك أضرار فيضانات في قبو منزلك بالإضافة إلى أضرار الرياح في سقفك.
أنواع التغطيات المتاحة في تأمين المخاطر المتعددة التجارية
يمكن أن تتضمن سياسات التأمين التجاري متعددة المخاطر مجموعة واسعة من التغطيات التأمينية التي تنطبق على مجموعة متنوعة من أنواع الأعمال. وتشمل هذه:
- المسؤولية العامة
- مسؤولية المنتج
- النفقات الطبية
- بناء
- الممتلكات التجارية والشخصية
- تغطية حماية تعطل المعدات
- دخل الأعمال والمصاريف الإضافية
- تغطية الحارس (Bailee coverage)
- الجريمة التجارية
- سرقة الموظفين والتزوير
- تغطية التلف
- تغطية مسؤولية المشروبات الكحولية
- مسؤولية السيارات المستأجرة والسيارات غير المملوكة
- مسؤولية المحلات الحلاقة وصالونات التجميل المهنية
- الصيادلة/العطارون
- مسؤولية الصالونات التجميلية المهنية
- مسؤولية المديرين والضباط
- تغطية الأوامر أو القوانين
- خدمات المرافق