ما هو تأمين الممتلكات التجارية؟
تُستخدم تأمينات الممتلكات التجارية لتغطية أي ممتلكات تجارية. تحمي تأمينات الممتلكات التجارية الممتلكات التجارية من المخاطر مثل الحريق والسرقة والكوارث الطبيعية. وتحمل مجموعة متنوعة من الشركات، بما في ذلك الشركات المصنعة وتجار التجزئة والشركات الخدمية والمنظمات غير الربحية، تأمينات الممتلكات التجارية. وعادةً ما يتم تجميعها مع أشكال أخرى من التأمين، مثل تأمين المسؤولية العامة التجارية.
النقاط الرئيسية
- التأمين على الممتلكات التجارية هو تأمين يُستخدم لتغطية الممتلكات والمعدات من مخاطر الكوارث.
- يتم النظر في أنواع مختلفة من الممتلكات والمعدات لتأمين الممتلكات التجارية.
- يتم أخذ عدة عوامل في الاعتبار عند تحديد تكلفة تأمين العقارات التجارية، مثل الموقع ونسبة الإشغال.
فهم التأمين على الممتلكات التجارية
يمكن أن تكون تأمينات الممتلكات التجارية نفقات كبيرة للشركات التي تستخدم معدات تقدر قيمتها بملايين أو مليارات الدولارات، مثل السكك الحديدية والمصنعين. يوفر هذا التأمين بشكل أساسي نفس نوع الحماية التي يوفرها تأمين الممتلكات للمستهلكين. ومع ذلك، يمكن للشركات عادةً خصم تكلفة أقساط التأمين على الممتلكات التجارية كنفقات. بشكل عام، لا يغطي تأمين الممتلكات التجارية الخسائر الناشئة عن استخدام المستأجرين للمبنى.
عند تحديد المبلغ الذي يجب أن تدفعه الشركة لتأمين الممتلكات التجارية، فإن قيمة أصول الشركة، بما في ذلك المبنى، هي العامل الأساسي. قبل الاجتماع مع وكيل لمناقشة التغطية، يجب على الشركة أن تقوم بجرد لأصولها المادية الموجودة في ممتلكاتها. ستساعد هذه المعلومات في تحديد القيمة الاستبدالية بالضبط ومستوى التغطية الذي يجب أن تحصل عليه الشركة.
مع زيادة عدد الكوارث الطبيعية، أصبحت الظروف الجوية في المنطقة التي يقع فيها المبنى عاملًا مهمًا أيضًا في تحديد تكلفة تأمين الممتلكات التجارية. تكون معدلات التأمين التجاري عمومًا أعلى للعقارات الواقعة في المناطق أو داخل الجغرافيات التي تتعرض لخطر كبير من الكوارث المتعلقة بالطقس. على سبيل المثال، تكون المعدلات أعلى للعقارات الواقعة بالقرب من المناطق المعرضة لحرائق الغابات في كاليفورنيا.
العوامل التي تؤخذ في الاعتبار في تأمين الممتلكات التجارية
- الموقع: المباني في المدن أو البلدات التي تتمتع بحماية ممتازة من الحرائق عادة ما تكون تكاليف تأمينها أقل من المباني الموجودة خارج المدينة أو في المناطق ذات الحماية المحدودة من الحرائق.
- البناء: المباني المصنوعة من مواد قابلة للاشتعال قد تكون لها أقساط تأمين أعلى، بينما تلك المصنوعة من مواد مقاومة للحريق قد تحصل على خصم. الإضافات إلى هيكل قائم قد تؤثر على تصنيف الحريق، لذا من الجيد التحدث إلى وكيل أو شركة التأمين قبل إجراء أي تجديدات. العناصر الهيكلية الداخلية يمكن أن تغير أيضًا تصنيف الحريق. استخدام الفواصل الخشبية والأرضيات والسلالم في مبنى مقاوم للحريق قد يلغي أي تخفيض في السعر. الجدران الداخلية والأرضيات والأبواب المقاومة للحريق يمكن أن تساعد في الحفاظ على تصنيف حريق جيد.
- الإشغال: يؤثر استخدام المبنى أيضًا على تصنيفه من حيث الحريق. من المحتمل أن يحصل مبنى المكاتب على تصنيف أفضل من مطعم أو ورشة إصلاح سيارات. في مبنى يحتوي على مستأجرين متعددين، سيؤثر وجود مستأجر واحد خطير سلبًا على تصنيف الحريق للمبنى بأكمله. إذا كان النشاط التجاري في مبنى يحتوي على مستأجر أكثر خطورة، ستكون الأقساط أعلى.
- الحماية من الحريق والسرقة: ما مدى قرب أقرب صنبور حريق ومحطة إطفاء؟ هل لدى العمل التجاري نظام إنذار حريق ونظام رشاشات؟ ماذا عن نظام الأمان؟
الملكية التي يجب أخذها في الاعتبار لتأمين العقارات التجارية
بعض الأماكن المحددة في ممتلكاتك التي يجب التفكير في تأمينها تشمل:
- المبنى الذي يضم عملك، سواء كان مملوكًا أو مستأجرًا.
- جميع معدات المكتب، بما في ذلك أجهزة الكمبيوتر وأنظمة الهاتف والأثاث، سواء كانت مملوكة أو مؤجرة.
- السجلات المحاسبية والوثائق الأساسية للشركة
- المخزون المحتفظ به في المستودع
- الأسوار وتنسيق الحدائق
- اللافتات والأطباق الفضائية
أمثلة على تأمين الممتلكات التجارية
يمكن استخدام التأمين على الممتلكات التجارية لتغطية مجموعة متنوعة من الحالات. على سبيل المثال، يمكن استخدامه للمطالبة بالتعويضات إذا دمر حريق معدات مكتبك. كما أن التأمين على الممتلكات التجارية مفيد في حالة السرقة. ويمكن أيضًا استخدامه لتقديم المطالبات في حالة حدوث كارثة طبيعية. على سبيل المثال، ذكرت مجلة Insurance Journal أن تأثير إعصار ماريا في بورتوريكو ترك شركات التأمين تتعامل مع 279,000 مطالبة.