ما هو تأمين المسؤولية الشخصية؟
تأمين المسؤولية الشخصية، المعروف أيضًا باسم "تأمين المسؤولية الشخصية الشامل (CPL)"، هو جزء من تأمين أصحاب المنازل أو وثيقة التأمين الشاملة التي تحميك وأفراد أسرتك من المطالبات الناتجة عن الإصابات والأضرار التي تلحق بالآخرين أو ممتلكاتهم. يمنعك من دفع مبالغ كبيرة من جيبك الخاص إذا تم تحميلك المسؤولية القانونية (المسؤولية) عن شيء ضار يحدث لطرف ثالث.
النقاط الرئيسية
- توفر لك تأمين المسؤولية الشخصية الحماية ضد المطالبات الناتجة عن الإصابات والأضرار التي تلحق بالآخرين أو الممتلكات.
- على الرغم من أنها عادةً ما تكون جزءًا من بوليصة تأمين أصحاب المنازل، يمكن أيضًا شراء تأمين المسؤولية الشخصية بشكل منفصل.
- توفر سياسات التأمين الشاملة تغطية إضافية للمسؤولية الشخصية، حيث تبدأ بعد استنفاد تغطية تأمين المنزل الخاص بك.
فهم التأمين ضد المسؤولية الشخصية
تأمين المسؤولية الشخصية هو نوع من فئة تغطية أوسع تُعرف باسم تأمين المسؤولية أو "تأمين الطرف الثالث". هناك عدة أنواع من تأمين المسؤولية، ولكن جميعها تشترك في عنصر حاسم واحد: فهي لا تغطي الحوادث التي تحدث لك، بل تغطي الحوادث التي تحدث للآخرين والتي تتسبب فيها عن غير قصد أو يمكن تحميلك المسؤولية عنها.
كما يوحي الاسم، فإن التأمين ضد المسؤولية الشخصية يغطي الفرد ضد المطالبات المتعلقة بالمسؤولية الناشئة عن الإصابات الجسدية أو الأضرار بالممتلكات التي ترتبط بالأنشطة الشخصية.
هناك ثلاث طرق للحصول على تغطية المسؤولية الشخصية:
- يتم تضمينه مع بوليصة التأمين على المنزل أو المستأجرين أو بوليصة تأمين السكن. تتضمن معظم سياسات التأمين الشخصي هذه التغطية، والتي تُعرف أيضًا باسم "المسؤولية الشخصية الشاملة".
- يتم شراؤها كوثيقة تأمين مستقلة - غالبًا من قبل الأفراد الذين لا يمتلكون أو يستأجرون ممتلكات مادية (وبالتالي لا يحتاجون إلى تأمين أصحاب المنازل).
- يتم إضافته إلى بوليصة تأمين موجودة بالفعل—عادةً ما تكون بوليصة تأمين سيارة شخصية أو بوليصة تأمين على القوارب.
عندما تكون جزءًا من بوليصة تأمين أصحاب المنازل، فإن تغطية المسؤولية الشخصية لا تقتصر فقط على الأماكن المؤمن عليها. يمكن أن تمتد التغطية إلى الحوادث التي تحدث في أماكن أخرى. تدفع البوليصة عن الإصابات الجسدية أو الأضرار التي تلحق بالممتلكات بسبب حادثة تنطبق عليها التغطية، مع مراعاة بعض الاستثناءات. بشكل عام، تمتد التغطية لتشمل أتعاب المحاماة وتكاليف المحكمة وأي تسويات تصل إلى المبلغ المحدد في عقد التأمين.
أنواع أخرى من تأمين المسؤولية، مثل تأمين الأخطاء المهنية، تغطي المطالبات الناشئة عن أنشطتك المهنية أو التجارية.
ماذا تغطي تأمينات المسؤولية الشخصية؟
على الرغم من أنها نادرًا ما تصل إلى مرحلة الدعوى القضائية، إلا أن العديد من المطالبات المتعلقة بالمسؤولية شائعة جدًا. بعض هذه السيناريوهات تشمل:
- كلبك يعض زائرًا في منزلك.
- يسقط ساعي البريد في ممر سيارتك.
- أنت المسؤول عن حادث تصادم متعدد السيارات على الطريق السريع.
- ترك ابنك المراهق سيجارة مشتعلة دون مراقبة أثناء وجوده في منزل صديق، مما تسبب في حريق أضر بنصف المنزل.
عادةً ما توفر سياسات التأمين على المنازل تغطية مسؤولية شخصية بحد أقصى يتراوح بين 100,000 دولار و300,000 دولار. تقوم سياسات المظلة بالتغطية حيث تنتهي هذه الحدود وتوفر تغطية شاملة للمسؤولية الشخصية بقيمة مليون دولار أو أكثر. كما أنها تغطي بعض المطالبات المتعلقة بالمسؤولية التي قد لا يغطيها تأمين المنازل، مثل التشهير والقذف والملاحقة القضائية الخبيثة. ومع ذلك، فهي مفيدة بشكل رئيسي إذا كانت حدود سياسة تأمين المنازل الخاصة بك أقل من مطالبة الطرف المصاب و/أو النفقات القانونية المرتبطة بها.
كيف تعمل سياسات التأمين ضد المسؤولية الشخصية معًا
لنفترض أن تغطية المسؤولية الشخصية الخاصة بك تحت تأمين أصحاب المنازل تصل إلى 300,000 دولار. لديك أيضًا بوليصة تأمين مظلة المسؤولية الشخصية التي تصل إلى مليون دولار. يتم مقاضاتك بمبلغ 800,000 دولار بسبب حادثة مغطاة و—يا للهول—يفوز المدعون.
ستدفع أولاً مبلغ الخصم الخاص بتأمين مالكي المنازل، والذي يبلغ مثلاً 1,000 دولار. بعد ذلك، سيقوم تأمين مالكي المنازل بدفع الـ 299,000 دولار التالية من الحكم، مما يوصلك إلى الحد الأقصى للسياسة البالغ 300,000 دولار. ستقوم السياسة الشاملة بدفع المبلغ المتبقي البالغ 500,000 دولار. لن تضطر إلى توفير نصف المليون هذا من أصولك الشخصية، بفضل التغطية العالية لمسؤوليتك الشخصية الشاملة.
ما الفرق بين المسؤولية الشخصية ومسؤولية الممتلكات؟
الفرق بين المسؤولية الشخصية ومسؤولية الممتلكات هو أن مسؤولية الممتلكات تغطي الأضرار التي تسببها لممتلكات شخص آخر، مثل حادث سيارة، بينما تغطي المسؤولية الشخصية الأضرار أو الإصابات التي تلحق بشخص آخر والتي تكون مسؤولاً عنها قانونياً.
ماذا تغطي المسؤولية الشخصية؟
عادةً ما تغطي تأمينات المسؤولية الشخصية (حتى مبلغ معين) الإصابات التي تحدث في ممتلكاتك، والأضرار التي تسببها أنت أو أفراد أسرتك لممتلكات أخرى، والنفقات القانونية عندما يتم مقاضاتك بسبب تلك الأضرار أو الإصابات.
كم أحتاج من تغطية المسؤولية الشخصية؟
يقدم العديد من شركات التأمين تغطية المسؤولية الشخصية بقيمة 100,000 دولار، 300,000 دولار، أو 500,000 دولار. التوجيه الشائع هو الحصول على بوليصة تأمين تساوي ضعف صافي ثروتك، واستخدام التأمين الشامل إذا كنت بحاجة إلى أكثر مما تغطيه تأمين المسؤولية الشخصية.
الخلاصة
تأمين المسؤولية الشخصية يحميك من دفع مبالغ كبيرة من جيبك الخاص إذا تم اعتبارك مسؤولاً عن الأضرار أو الإصابات لشخص آخر. بينما قد يتم تضمين بعض تغطية المسؤولية الشخصية في بوليصة تأمين أصحاب المنازل الخاصة بك، يمكنك أيضًا شراء هذه التغطية كبوليصة مستقلة.