ما هو السبب المتزامن؟
السببية المتزامنة هي طريقة تُستخدم في مطالبات التأمين للتعامل مع الخسائر أو الأضرار التي تحدث نتيجة أكثر من سبب واحد. تعود جذور السببية المتزامنة إلى الأحكام والآراء القضائية، التي تشكل مجموعة من السوابق القانونية، والتي تصبح مفيدة عندما تحتاج الأطراف في نزاع إلى قرار من المحكمة.
في التأمين، يحدث السبب المتزامن عندما يتعرض العقار لخسارة ناتجة عن سببين منفصلين، حيث يكون أحدهما مشمولًا بالتغطية التأمينية والآخر غير مشمول. بناءً على الظروف المحددة، ونوع الوثيقة السارية، والمحكمة التي ستنظر في النزاعات، من المحتمل أن يتم تغطية الأضرار الناتجة عن كلا السببين. قد يكون السبب المتزامن أيضًا عاملًا في وثائق التأمين ضد المسؤولية.
النقاط الرئيسية
- يشير السبب المتزامن إلى تحديد خسارة ناتجة عن أسباب متعددة؛ على سبيل المثال، عاصفة رياح تتسبب في تلف السقف مما يؤدي أيضًا إلى تلف مياه الأمطار، والذي بدوره يسبب العفن.
- تحتوي العديد من وثائق التأمين اليوم على بنود منع الأسباب المتزامنة (ACC) التي تحمي شركة التأمين من دفع نفس المطالبة أكثر من مرة، ولكنها قد تكون ضارة لبعض حاملي الوثائق.
- في حين أن شروط ACC شائعة في سياسات الممتلكات والحوادث، فإنها توجد أيضًا في سياسات التأمين ضد المسؤولية.
فهم الأسباب المتزامنة
مع خسارة بسبب تزامن الأسباب، قد تحدث الأحداث التي تسبب الخسارة واحدة تلو الأخرى أو تكون أحداثًا متزامنة. اليوم، ستتضمن معظم وثائق التأمين بندًا لمكافحة تزامن الأسباب (ACC).
أدت السوابق القانونية للتسبب المتزامن إلى نتائج من قرارات المحاكم الدنيا في كاليفورنيا. حكمت هذه المحاكم بأن المطالبات بالتعويض عن الأضرار الناتجة عن أحداث متزامنة كانت صالحة. وذكرت الحكم أنه إذا ساهم خطر مغطى في الخسائر الناتجة عن خطر مستثنى، فإن الخسارة بأكملها يمكن المطالبة بها من قبل حامل الوثيقة. كمثال، إذا تسبب زلزال في حدوث شق في أساس المنزل، واندلع حريق من شمعة سقطت على الأرض أثناء الاهتزاز. العقار لديه بوليصة تغطي أضرار الحريق ولكن تستثني الأضرار الناتجة عن الزلزال. وفقًا لحكم المحكمة، فإن المطالبة بأكملها صالحة.
مثال
مثال على السببية المتزامنة يمكن أن يكون عندما تضرب عاصفة استوائية مستودعًا تجاريًا. تتسبب الرياح القوية في إلحاق الضرر بالهياكل بينما تتسبب الأمطار الغزيرة في حدوث فيضانات. يتم فتح الباب المؤدي إلى بهو المستودع بفعل الرياح العاتية. وتسببت مياه الفيضانات في مزيد من الأضرار لأرضية البهو الأمامي.
من المستحيل فصل الأضرار الناجمة عن الفيضانات عن الأضرار الناجمة عن الرياح. يمتلك المبنى سياسة تأمين على الممتلكات التجارية التي تغطي الأضرار الناتجة عن الرياح ولكنها تستثني الأضرار الناتجة عن مياه الفيضانات. بموجب السبب المتزامن، ستكون فوائد التغطية مستحقة لحامل الوثيقة.
تتكيف سياسات التأمين مع الأسباب المتزامنة
اختلف مقدمو خدمات التأمين مع هذا الرأي، مدعين أن الأحكام القضائية زادت من مسؤوليتهم وتكلفتهم. كما جادلوا بأن القرار تجاهل البنود الاستبعادية الموجودة. قامت شركات التأمين بتعديل صياغة السياسات الخاصة بمنازل الأفراد والممتلكات التجارية، مضيفة بندًا لمكافحة الأسباب المتزامنة.
إن صياغة استبعاد الأسباب المتزامنة المضافة ستستبعد الأضرار الناتجة عن المخاطر المدرجة حتى لو ساهم خطر آخر مغطى في الأضرار. كما أن الاستبعاد ينطبق سواء حدثت المخاطر الاثنين في نفس الوقت أو حدث أحدهما بالتتابع. لذلك، تطبق العديد من سياسات الممتلكات التجارية لغة استبعاد الأسباب المتزامنة على استبعادات محددة، بما في ذلك القانون واللوائح، حركة الأرض، الإجراءات الحكومية، الخطر النووي، خدمات المرافق، الماء، الفيضانات، الفطريات، والعفن.
ليس كل المحاكم الحكومية ستطبق مبدأ الأسباب المتزامنة. بدلاً من ذلك، تحدد أي خطر كان السبب المباشر أو السائد للخسارة. بالعودة إلى مثال المستودع لدينا، إذا قررت المحكمة أن السبب المباشر كان الرياح، فيجب تغطية الأضرار.
تنطبق عقيدة الأسباب المتزامنة بشكل أساسي على سياسة جميع المخاطر، التي تغطي نطاقًا أوسع من المخاطر مقارنةً بـسياسة المخاطر المسماة. تغطي سياسة المخاطر المسماة الخسائر الناتجة فقط عن المخاطر المذكورة في السياسة. ومع ذلك، قد تحتوي سياسة المخاطر المسماة على صياغة لمنع الأسباب المتزامنة.
السببية المتزامنة وتأمين المسؤولية
تأمين المسؤولية يحمي ضد المطالبات الناتجة عن الإصابات والأضرار للأشخاص والممتلكات ويدفع التكاليف القانونية والتعويضات المحكوم بها في الأحداث التي يُعتبر فيها حامل الوثيقة مسؤولاً قانونياً. قد تحتوي بعض الشكاوى على إجراءين أو أكثر من قبل حامل الوثيقة، والتي تجعلهم مسؤولين بحد ذاتها. حتى إذا لم تتضمن وثيقة التأمين تغطية لجميع تصرفات حامل الوثيقة، يجب على مزود التأمين الدفاع عن المطالبة بأكملها.