ما هو ملف الائتمان الاستهلاكي؟
ملف الائتمان الاستهلاكي هو مجموعة من البيانات حول نشاط الاقتراض والسداد الخاص بفرد معين. يحتوي ملف الائتمان الخاص بك على المعلومات التي تحدد درجة الائتمان الخاصة بك. عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض سيارة أو رهن عقاري أو نوع آخر من القروض، فإن المؤسسة المالية ستفحص ملف الائتمان الخاص بك لمعرفة ما إذا كنت تبدو مخاطرة ائتمانية جيدة أو سيئة. يمكنك معرفة ما يحتويه ملف الائتمان الخاص بك عن طريق طلب تقرير الائتمان الخاص بك من كل من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة.
فهم ملفات الائتمان الاستهلاكي
يحتوي ملف الائتمان الاستهلاكي على معلومات التعريف الأساسية الخاصة بك، بما في ذلك اسمك، ورقم الضمان الاجتماعي، والعنوان، ورقم الهاتف، بالإضافة إلى أي أسماء أو عناوين أو أرقام هواتف سابقة. وأحيانًا يظهر أيضًا أصحاب العمل الحاليين والسابقين. يوضح ملف الائتمان أنواع الديون التي لديك، والتي قد تشمل بطاقات الائتمان، والقروض بالتقسيط، والرهون العقارية، والمزيد. كما يظهر من قام بالاستفسار عن ائتمانك في العامين الماضيين ومتى قاموا بذلك، ويحتوي على أي معلومات سلبية عن الائتمان مثل الإفلاس، والرهون، والأحكام، والحسابات المتأخرة التي تم إرسالها للتحصيل.
يحتوي معظم ملف الائتمان الاستهلاكي الخاص بك على معلومات حول حساباتك الحالية والسابقة، بما في ذلك متى فتحت كل حساب، وما هو أعلى رصيد وصلت إليه، ونوع الحساب (سواء كان حسابًا فرديًا أو مشتركًا)، ورصيد الحساب، وتاريخ آخر دفعة قمت بها، ومبلغ آخر دفعة. لكل حساب، يظهر ملف الائتمان الخاص بك أيضًا ما إذا كنت قد قمت بالدفع في الوقت المحدد كل شهر، ومدى تأخر أي دفعات متأخرة، وما إذا كان حسابك قد تأخر في السداد في أي وقت.
لدى المستهلكين ثلاثة ملفات ائتمانية، واحدة مع كل من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة: Experian وEquifax وTransUnion. في بعض الأحيان تحتوي جميع الملفات الثلاثة على معلومات متطابقة، ولكن في أحيان أخرى يحتوي ملف واحد على حساب لا يحتوي عليه ملف آخر. بعض المقرضين والدائنين لا يبلغون عن نشاط الاقتراض والسداد لعملائهم إلى جميع المكاتب الثلاثة، مما يخلق اختلافات بين ملفات الائتمان لنفس المستهلك.
ملف الائتمان يحدد درجة الائتمان
في بعض الأحيان، يخلط المستهلكون بين مصطلحي ملف الائتمان والدرجة الائتمانية، أو يستخدمونهما بالتبادل. يمكن التفكير في الأمر على أن المعلومات الموجودة في ملف الائتمان الخاص بك هي التي تحدد درجتك الائتمانية. الدرجة الائتمانية نفسها هي رقم إحصائي يعتمد على خوارزمية تقيس مخاطر الائتمان الخاصة بك باستخدام المعلومات الموجودة في ملف الائتمان الخاص بك. يعرف العديد من المستهلكين أن الدائنين والمقرضين يستخدمون الدرجة الائتمانية للمساعدة في تحديد ما إذا كانوا سيمنحون المستهلك ائتمانًا أم لا. ولكن من المفيد أيضًا معرفة أن درجتك الائتمانية تُستخدم غالبًا للمساعدة في تحديد الشروط التي تُعرض عليك أو معدل الفائدة الذي ستدفعه على القرض. عادةً، كلما ارتفعت درجتك الائتمانية، انخفض معدل الفائدة الذي ستضطر لدفعه.
تجميد ملفات الائتمان الاستهلاكي
لقد لفتت الاختراقات في مكاتب الائتمان الاستهلاكي الانتباه إلى مخاطر مشاركة البيانات من ملفك الائتماني. غالبًا ما تؤدي هذه الاختراقات إلى حصول المجرمين على بيانات شخصية ومالية قيمة للعملاء. ثم يتم بيع هذه المعلومات لشخصيات مشبوهة أخرى، الذين يستخدمونها لتراكم ديون كبيرة أو استخراج المزيد من الأموال من الضحايا. مثال حديث على ذلك كان اختراق البيانات في شركة Equifax، وهي واحدة من ثلاث مكاتب ائتمان استهلاكي تحتفظ بملفات ائتمانية، حيث تم اختراق معلومات شخصية مثل أرقام الضمان الاجتماعي وتواريخ الميلاد، مما أثر على 147 مليون أمريكي.
إحدى الطرق لتجنب سرقة البيانات الشخصية هي تجميد ملفات الائتمان. يُعرف تجميد الائتمان أيضًا باسم التجميد الأمني، ويمنع المجرمين من الوصول إلى ملفك عن طريق "تجميد" الوصول إليه تمامًا. يمتد التجميد ليشمل الدائنين الجدد ووكلاء آخرين، مما يجعل من المستحيل عليهم الوصول إلى ملفك ما لم تمنحهم الإذن الصريح للقيام بذلك.
ومع ذلك، يمكن لحامل الائتمان والدائنين السابقين وجامعي الديون الوصول إلى ملفك الائتماني. لا يمنع التجميد الأمني حاملي الائتمان من تغيير الوظائف أو استئجار الشقق أو شراء التأمين. يجب عليهم رفع التجميد عن طريق الاتصال بالمكاتب. إذا تم تقديم الطلب عبر الهاتف أو البريد الإلكتروني، يجب على المكاتب رفع التجميد خلال ساعة واحدة. إذا تم تقديم الطلب عبر البريد، يجب على مكاتب الائتمان رفع التجميد خلال ثلاثة أيام عمل من استلام الطلب.