ما هي مصادقة بطاقة الائتمان؟
التحقق من بطاقة الائتمان هو عملية التأكد من أن الشخص الذي يحاول استخدام بطاقة الائتمان لإجراء معاملة هو بالفعل الشخص الذي يدعي أنه هو، وأنه مخول لاستخدام البطاقة. هذا يختلف عن تفويض بطاقة الائتمان، الذي يتحقق أيضًا من معلومات أخرى، مثل أن حساب البطاقة لديه خط ائتمان كافٍ لتغطية المعاملة. كلا من التحقق والتفويض هما أدوات في المعركة ضد الاحتيال ببطاقات الائتمان.
النقاط الرئيسية
- يتم التحقق من كل معاملة بطاقة ائتمان والموافقة عليها (أو رفضها) من قبل البنك أو المؤسسة المالية الأخرى التي أصدرت البطاقة.
- المصادقة هي الخطوة التي يقوم فيها التاجر بالتحقق من أن حامل البطاقة هو الشخص الذي يدعي أنه هو.
- تتضمن عملية التفويض تحديد ما إذا كان لدى حامل البطاقة أموال كافية لتغطية المعاملة.
كيف تعمل مصادقة بطاقة الائتمان
يمكن أن تأخذ عملية التحقق من بطاقة الائتمان عدة أشكال. على سبيل المثال، قد يطلب التاجر (أو نظام الكمبيوتر الخاص به) معلومات مثل رقم رخصة القيادة، أو العنوان، أو آخر أربعة أرقام من رقم الضمان الاجتماعي.
يمكن أن يختلف عملية التحقق من بطاقة الائتمان اعتمادًا على ما إذا كانت المعاملة هي معاملة بحضور البطاقة (مثل في متجر تجزئة) أو معاملة بدون حضور البطاقة (مثل في متجر عبر الإنترنت).
في الحالة الأولى، قد يطلب التاجر رؤية رخصة القيادة أو يطلب من مستخدم البطاقة تقديم توقيع أو رقم PIN أثناء المعاملة. في الحالة الثانية، قد يُطلب من العميل إدخال رقم CVV أو CID الخاص ببطاقته. CVV تعني قيمة التحقق من البطاقة، بينما CID تعني تعريف البطاقة. في هذه الأيام، تحتوي معظم البطاقات على أحدهما أو الآخر، وذلك حسب مصدر البطاقة أو الشبكة، مثل Mastercard أو Visa أو American Express.
تُعتبر CVVs أرقامًا مكونة من ثلاثة أرقام، توجد عادةً على ظهر البطاقة، بينما تحتوي CIDs على أربعة أرقام وتظهر في الجهة الأمامية. هذه الأرقام مدمجة أيضًا في الشريحة الصغيرة المربعة، المعروفة باسم شريحة EMV، الموجودة في مقدمة معظم البطاقات اليوم. تساعد CVV وCID في التحقق من هوية المستخدم من خلال استخدام مُصدر البطاقة لحساب خوارزمية Luhn.
الفكرة وراء هذه الرموز هي أنه حتى إذا حصل لص على رقم بطاقة ائتمان شخص ما، فإنه لا يمتلك البطاقة الفعلية. بدون البطاقة، لن يتمكن من تقديم الرمز إذا طُلب منه ذلك. وبدون الرمز، يمكن للتاجر رفض المعاملة.
لأغراض الأمان، قد تتطلب المعاملات عبر الإنترنت والجوال أيضًا مصادقة إضافية، تُعرف باسم المصادقة متعددة العوامل.
كيف تعمل المصادقة متعددة العوامل
المصادقة متعددة العوامل، التي تُعرف أحيانًا باسم المصادقة الثنائية، توفر طبقة إضافية من الأمان للمعاملات عبر الإنترنت والجوال من خلال طلب أكثر من خطوة واحدة للتحقق. على سبيل المثال، قد يقوم العميل بإدخال اسمه وكلمة المرور، وبعد ذلك ستقوم الشركة في الطرف الآخر بإرسال رمز لمرة واحدة إلى هاتفه المحمول، والذي سيحتاج بعد ذلك إلى إدخاله للوصول إلى الموقع. تُستخدم المصادقة متعددة العوامل غالبًا من قبل البنوك والشركات الأخرى للمعاملات عبر الإنترنت بما في ذلك دفع الفواتير عبر الإنترنت.
التحقق من بطاقة الائتمان مقابل تفويض بطاقة الائتمان
تُعتبر عملية التحقق من بطاقة الائتمان والتفويض خطوات مبكرة في عملية المعاملة باستخدام بطاقة الائتمان. بينما يهدف التحقق إلى التأكد من أن حامل البطاقة لا يقوم بتقديم نفسه بشكل مضلل (بمعنى آخر، أنه هو حامل البطاقة الأصلي)، فإن التفويض هو العملية التي يقوم من خلالها بنك حامل البطاقة بالسماح للتاجر بالمضي قدمًا في المعاملة. يُشار إليها أيضًا بتفويض الدفع.
يحدث كل من التحقق من الهوية والتفويض إلكترونيًا عبر شبكات الكمبيوتر ويشمل عددًا من الأطراف، مثل حامل البطاقة، والتاجر (الذي يقوم جهاز المبيعات الخاص به بنقل معلومات حامل البطاقة)، ومعالج الدفع الخاص بالتاجر، وشبكة البطاقات، والبنك أو المؤسسة المالية الأخرى التي أصدرت البطاقة.
في النهاية، سيحدد مُصدر البطاقة ما إذا كان يمكن إتمام المعاملة أم لا، وذلك بناءً على ما إذا كان لدى حامل البطاقة رصيد كافٍ متاح على البطاقة (حد الائتمان الخاص بالبطاقة) لتغطيتها. إذا تمت الموافقة على المعاملة، فسيتم الرد برمز تفويض؛ وإذا لم تتم الموافقة، فسيتم توفير رمز خطأ يوضح سبب رفض المعاملة. أحيانًا، كما تلاحظ مكتب حماية المستهلك المالي، يتم رفض بطاقات الائتمان ببساطة بسبب مشاكل تقنية؛ في هذه الحالة قد يرغب حامل البطاقة في الاتصال بالمُصدر لمعرفة المزيد.
كما يعلم أي مستخدم للبطاقات، فإن هذه السلسلة المعقدة من الخطوات تُنجز عادةً في غضون ثوانٍ معدودة.
كيف يتم التحقق من بطاقات الخصم؟
عملية المصادقة هي نفسها تقريبًا بالنسبة لبطاقات الخصم كما هو الحال مع بطاقات الائتمان. يكمن الاختلاف الرئيسي في عملية التفويض. مع بطاقة الائتمان، يحدد البنك المصدر ما إذا كان حامل البطاقة لديه قدرة اقتراض كافية على تلك البطاقة لتغطية المعاملة، بينما مع بطاقة الخصم، يتحقق البنك مما إذا كان لديهم بالفعل هذا القدر من النقد في حسابهم.
كيف يمكن للمستهلكين الحماية من الاحتيال ببطاقات الائتمان؟
بالإضافة إلى الخطوات التي يتخذها التجار والبنوك وشبكات بطاقات الائتمان لمنع الاحتيال ببطاقات الائتمان، هناك عدد من الأمور التي يمكن للمستهلكين القيام بها لتقليل احتمالية أن يصبحوا ضحايا. كبداية، راقب بطاقاتك وأبلغ الجهة المصدرة فورًا إذا فقدتها أو كنت تعتقد أنها سُرقت. كن حذرًا مع من تشارك أرقام بطاقتك وأي معلومات أخرى (مثل رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك). تحقق من كشوف حسابات بطاقتك الائتمانية الشهرية لأي رسوم مشبوهة ومن تقارير الائتمان الخاصة بك بشكل دوري لأي حسابات لا تعرفها. إذا كنت تتخلص من بطاقة منتهية الصلاحية، قم بتمزيقها أو تقطيعها بالمقص. نظرًا لأن الشرائح الجديدة EMV على العديد من البطاقات قد يكون من الصعب قطعها، تقترح لجنة التجارة الفيدرالية: "قد ترغب في تدمير الشريحة عن طريق تحطيمها إلى قطع باستخدام مطرقة."
هل يجب عليك توقيع ظهر بطاقة الائتمان الخاصة بك؟
في وقت من الأوقات، كان موظفو المتاجر يقارنون بشكل متكرر التوقيع الموجود على بطاقتك بالتوقيع الذي قمت به للتو على إيصال بطاقة الائتمان كوسيلة للتحقق من هويتك. هذا أصبح أقل شيوعًا اليوم بسبب إجراءات الأمان الأحدث. ومع ذلك، يقول معظم الخبراء إنه من المفيد توقيع بطاقتك لأن بعض التجار لا يزالون يتحققون مما إذا كانت موقعة. من الناحية التقنية، العديد من بطاقات الائتمان ليست صالحة ما لم تكن موقعة، مما قد يعطي التاجر سببًا لرفضها.
الخلاصة
تُعدّ مصادقة بطاقة الائتمان واحدة من العديد من الخطوات شبه الفورية في معاملات بطاقات الائتمان اليوم، وتساعد في حماية التجار والبنوك وحاملي البطاقات أنفسهم من الاحتيال.