ما هو الحد الائتماني؟
الحد الائتماني هو الحد الأقصى للائتمان الذي تمنحه مؤسسة مالية لعميل على بطاقة ائتمان أو خط ائتمان. عادةً ما يحدد المقرضون الحدود الائتمانية بناءً على معلومات محددة عن المتقدم للحصول على الائتمان، بما في ذلك دخله وحالته الوظيفية. تعتبر الحدود الائتمانية عاملًا مهمًا يمكن أن يؤثر على درجات الائتمان للمستهلكين وقدرتهم على الحصول على الائتمان في المستقبل.
النقاط الرئيسية
- الحد الائتماني هو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك الحصول عليه كائتمان من مؤسسة مالية.
- المنتجات مثل بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان لديها حدود ائتمانية.
- عادةً ما يحدد المقرضون حدود الائتمان بناءً على المعلومات الموجودة في تقرير الائتمان الخاص بالمستهلك، بالإضافة إلى عوامل أخرى.
- عادةً ما يحصل المقترضون ذوو المخاطر العالية على حدود ائتمانية أقل، بينما يحصل المقترضون ذوو المخاطر المنخفضة عادةً على حدود ائتمانية أعلى.
- من الأفضل عادةً عدم استخدام الحد الأقصى للائتمان الخاص بك.
كيف يعمل حد الائتمان
الحد الائتماني هو الحد الأقصى للمبلغ الذي يسمح لك المقرض بإنفاقه باستخدام بطاقة ائتمان معينة أو خط ائتمان متجدد. يقوم المقرضون بتحديد هذه الحدود بناءً على عدة عوامل، بما في ذلك درجة الائتمان الخاصة بك، والدخل الشخصي، وتاريخ سداد القروض. عادةً ما يقدم المقرضون حدودًا أعلى للمقترضين الذين يعتبرونهم أقل خطورة.
يمكن أن تنطبق حدود الائتمان على كل من الائتمان المضمون وغير المضمون. إذا كانت خط الائتمان مضمونًا أو مدعومًا بضمان، فإن المقرض يأخذ في الاعتبار قيمة الضمان وقد يقدم حدًا أعلى. على سبيل المثال، إذا حصلت على خط ائتمان الملكية العقارية (HELOC)، فإن حد الائتمان الخاص بك سيعتمد جزئيًا على حقوق الملكية في منزلك.
بشكل عام، سيقوم المقرضون بتحديد حدود ائتمانية أعلى للدائنين الذين يعتبرونهم أقل خطورة، ووضع حدود ائتمانية أقل للمقترضين الأكثر خطورة.
يعمل حد الائتمان بنفس الطريقة سواء كان لديك بطاقة ائتمان أو خط ائتمان. يمكنك الإنفاق حتى حد الائتمان. إذا تجاوزت حد الائتمان، قد تواجه غرامات أو عقوبات بالإضافة إلى دفعتك العادية. إذا أنفقت أقل من الحد، يمكنك الاستمرار في استخدام البطاقة أو خط الائتمان حتى تصل إلى الحد.
من العيوب المرتبطة بالحدود الائتمانية العالية أنها قد تؤدي إلى الإنفاق الزائد، إلى درجة قد لا تتمكن فيها من تحمل دفعاتك الشهرية.
الحد الائتماني مقابل الائتمان المتاح
الحد الائتماني والائتمان المتاح ليسا نفس الشيء. الحد الائتماني هو المبلغ الإجمالي الذي يمكنك اقتراضه، بينما الائتمان المتاح هو المبلغ المتبقي لك لاستخدامه، بما في ذلك إذا كنت تحمل رصيدًا.
على سبيل المثال، إذا كان لديك بطاقة ائتمان بحد ائتماني قدره 1,000 دولار، وقمت بإنفاق 600 دولار، سيكون لديك 400 دولار إضافية للإنفاق. إذا قمت بدفع 40 دولارًا، سينخفض رصيدك إلى 560 دولارًا، وسيكون لديك بعد ذلك 440 دولارًا كائتمان متاح.
كيف تؤثر حدود الائتمان على درجة الائتمان الخاصة بك
يمكن أن تؤثر حدود الائتمان الخاصة بك على درجة الائتمان الخاصة بك، وهو رقم مهم يستخدمه المقرضون لتحديد ما إذا كانوا سيصدرون لك ائتمانًا جديدًا وما هو معدل الفائدة الذي سيفرضونه عليك. ذلك لأن نسبة استخدام الائتمان، أو مقدار الدين الذي لديك في أي وقت كنسبة مئوية من إجمالي الائتمان الذي يمكنك الوصول إليه، هي واحدة من العوامل التي تدخل في حساب درجتك.
كلما كانت هذه النسبة أقل، كان ذلك أفضل. لذلك من المهم أن تكون على دراية بحدود الائتمان الخاصة بك وتحاول الحفاظ على الاقتراض أقل بكثير منها. بشكل عام، ينظر المقرضون بشكل غير إيجابي إلى نسبة استخدام الائتمان التي تتجاوز 30%.
هل يمكن للمقرضين تغيير حد الائتمان الخاص بك؟
في معظم الحالات، يحتفظ المقرضون بالحق في تغيير حدود الائتمان، سواء برفعها أو خفضها. إذا كنت تدفع فواتيرك في الوقت المحدد كل شهر ولا تستنفد الحد الأقصى لبطاقة الائتمان أو خط الائتمان، فقد يقوم المقرض بزيادة حد الائتمان الخاص بك.
زيادة الحد الائتماني لها عدد من الفوائد، بما في ذلك إمكانية زيادة درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق خفض نسبة استخدام الائتمان. كما يمنحك الوصول إلى المزيد من الائتمان إذا احتجت إليه، مثل في حالة طوارئ غير متوقعة.
من ناحية أخرى، إذا فشلت في القيام بالدفعات المنتظمة وفي الوقت المناسب، أو إذا كانت هناك علامات أخرى على المخاطر، فقد يختار المقرض تقليل حد الائتمان الخاص بك. سيؤدي تقليل حد الائتمان إلى رفع نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك وقد يضر بتصنيفك الائتماني. إذا قرر المقرض خفض حد الائتمان الخاص بك، فإنه عادة ما يكون ملزمًا بإخطارك.
ما هو الرصيد المتاح؟
الرصيد المتاح هو الجزء غير المستخدم من حد الائتمان. لذلك، إذا كان لديك حد ائتماني إجمالي قدره 10,000 دولار على بطاقتك الائتمانية وقد استخدمت 5,000 دولار، فسيكون لديك الرصيد المتبقي 5,000 دولار كرصيد متاح. يمكن أن يتغير الرصيد المتاح خلال دورة الفوترة بناءً على استخدام الحساب.
ما هو التصنيف الائتماني؟
درجة الائتمان هي قيمة محسوبة تعمل كمؤشر على جدارتك الائتمانية أو قدرتك واحتمالية سداد أي ديون في الوقت المحدد وفقًا لشروط اتفاقية القرض. يتم توليد درجات الائتمان بناءً على المعلومات التي تجمعها وكالات تقارير الائتمان مثل Experian وEquifax وTransUnion. تستخدم هذه الوكالات صيغًا تعطي أوزانًا لعوامل مثل تاريخ الدفع، والمبالغ المستحقة، وطول تاريخ الائتمان، واستخدام الائتمان.
لماذا يهم حد الائتمان؟
يعتبر حد الائتمان مهمًا لأنه يحدد مقدار المال الذي يمكنك الوصول إليه لدفع النفقات. تحتاج إلى معرفة حد الائتمان الخاص بك عند القيام بعمليات الشراء، حتى لا تتجاوز الحد وتتحمل الرسوم. قد يرفض التاجر في تلك الحالة قبول بطاقتك. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تؤثر حدود الائتمان الجماعية الخاصة بك على درجة الائتمان الخاصة بك، والتي تعتمد جزئيًا على مقدار الائتمان المتاح الذي تستخدمه في أي وقت.
الخلاصة
يمكن أن تلعب حدود الائتمان دورًا رئيسيًا في صورتك المالية، وهي تختلف من شخص لآخر ومن منتج مالي لآخر. إذا استخدمت الائتمان الخاص بك وفقًا لشروط المقرض الخاص بك، وتجنبت تجاوز حدودك (أو حتى الاقتراب منها)، فمن المرجح أن تبني تاريخًا ائتمانيًا جيدًا، مما يمكن أن يفتح لك فرصًا مالية أخرى.