التحكم في الائتمان، والذي يُطلق عليه أيضًا سياسة الائتمان، هو الاستراتيجية التي تستخدمها الشركات لتسريع مبيعات المنتجات أو الخدمات من خلال تمديد الائتمان للعملاء أو الزبائن المحتملين. بشكل عام، تفضل الشركات تمديد الائتمان لأولئك الذين لديهم سجل ائتماني "جيد" وتقييد الائتمان للمقترضين الأكثر خطورة الذين قد يكون لديهم تاريخ من التأخر في السداد. قد يُطلق على التحكم في الائتمان أيضًا إدارة الائتمان، وذلك حسب السيناريو.
النقاط الرئيسية
- التحكم في الائتمان هو استراتيجية تجارية تعزز بيع السلع أو الخدمات من خلال تقديم الائتمان للعملاء.
- تحاول معظم الشركات تقديم الائتمان للعملاء الذين لديهم تاريخ ائتماني جيد لضمان دفع ثمن السلع أو الخدمات.
- تقوم الشركات بوضع سياسات للتحكم في الائتمان تكون إما تقييدية أو معتدلة أو ليبرالية.
- يركز التحكم في الائتمان على: فترة الائتمان، الخصومات النقدية، معايير الائتمان، وسياسة التحصيل.
كيف تعمل مراقبة الائتمان
عندما تستخدم الشركة التحكم في الائتمان، فهذا يعني أنها تتخذ خطوات لحماية أعمالها من المقترضين ذوي المخاطر عند إصدار الائتمان.
يعتمد نجاح أو فشل الأعمال بشكل أساسي على الطلب على المنتجات أو الخدمات. كقاعدة عامة، تؤدي المبيعات الأعلى إلى أرباح أكبر، مما يؤدي بدوره إلى ارتفاع أسعار الأسهم. تعتمد المبيعات، وهي مقياس واضح في تحقيق نجاح الأعمال، على عدة عوامل. جزء من جهود الشركة لزيادة مبيعاتها يمكن أن يشمل التحكم في الائتمان.
بشكل عام، يسعى التحكم في الائتمان إلى تمديد الائتمان للعميل لجعل من السهل عليه شراء سلعة أو خدمة من الشركة. تؤجل هذه الاستراتيجية الدفع للعميل، مما يجعل الشراء أكثر جاذبية، أو تقسم سعر الشراء إلى أقساط، مما يسهل أيضًا على العميل تبرير الشراء، على الرغم من أن رسوم الفائدة ستزيد من التكلفة الإجمالية.
فائدة التحكم في الائتمان للأعمال هي زيادة المبيعات المحتملة. ومع ذلك، فإن الجانب المهم في سياسة التحكم في الائتمان هو تحديد من يجب منحه الائتمان. منح الائتمان للأفراد الذين لديهم تاريخ ائتماني سيء يمكن أن يؤدي إلى عدم الحصول على الدفع مقابل السلعة أو الخدمة.
اعتمادًا على نوع العمل ومقدار الائتمان السيء الممنوح، يمكن أن يؤثر ذلك بشكل سلبي على العمل بطريقة جدية. يجب على الشركات تحديد نوع سياسة التحكم في الائتمان التي هي مستعدة وقادرة على تنفيذها.
أنواع التحكم في الائتمان
يمكن للشركة أن تقرر نوع السياسة التي ترغب في تنفيذها عند صياغة سياسة التحكم في الائتمان الخاصة بها. الخيارات عادةً ما تشمل ثلاثة مستويات: مقيدة، معتدلة، وليبرالية. السياسة المقيدة هي استراتيجية منخفضة المخاطر، حيث يتم تقييد الائتمان فقط للعملاء الذين لديهم تاريخ ائتماني قوي. أما السياسة المعتدلة فهي استراتيجية مخاطرة متوسطة تأخذ على عاتقها المزيد من المخاطر، في حين أن سياسة التحكم في الائتمان الليبرالية هي استراتيجية عالية المخاطر حيث تقوم الشركة بتمديد الائتمان لمعظم العملاء.
الشركات التي تهدف إلى تحقيق مستويات أعلى من حصة السوق أو التي تتمتع بهوامش ربح عالية عادة ما تكون مرتاحة مع سياسات التحكم في الائتمان الليبرالية.
الشركات التي تتمتع باحتكار في صناعتها قد تميل إلى تبني سياسة تحكم ليبرالية حتى تتمكن من الحفاظ على احتكارها. ومع ذلك، إذا كان الاحتكار غير مهدد من قبل منافسين آخرين، فقد تتبنى الشركة سياسة تقييدية.
عوامل التحكم في الائتمان
تركز سياسة الائتمان أو التحكم في الائتمان بشكل أساسي على العوامل الأربعة التالية:
- فترة الائتمان: وهي المدة الزمنية التي يمتلكها العميل لسداد المبلغ
- الخصومات النقدية: تقدم بعض الشركات تخفيضًا بنسبة معينة من سعر البيع إذا قام المشتري بالدفع نقدًا قبل نهاية فترة الخصم. تقدم الخصومات النقدية حافزًا للمشترين للدفع نقدًا بشكل أسرع.
- سياسة التحصيل: تقيس مدى الحزم في محاولة تحصيل الحسابات المتأخرة أو البطيئة في الدفع. قد تؤدي سياسة أكثر صرامة إلى تسريع عمليات التحصيل، ولكنها قد تثير غضب العميل وتدفعه لنقل أعماله إلى منافس آخر.
عادةً ما يكون مدير الائتمان أو لجنة الائتمان في بعض الشركات مسؤولين عن إدارة سياسات الائتمان. غالبًا ما يجتمع مديرو المحاسبة والمالية والعمليات والمبيعات معًا لتحقيق توازن بين ضوابط الائتمان المذكورة أعلاه، على أمل تحفيز الأعمال من خلال المبيعات على الائتمان، ولكن دون التأثير سلبًا على النتائج المستقبلية بسبب الحاجة إلى شطب الديون المعدومة write-offs.
ما هي التطبيقات التي تتيح لك التسوق والدفع لاحقًا؟
يتزايد عدد تطبيقات اشتر الآن وادفع لاحقًا (BNPL) التي تتيح لك إجراء عملية شراء ودفع ثمنها على مدى فترة زمنية مع عدد قليل من الدفعات المنتظمة وبدون فوائد. تتضمن بعض تطبيقات BNPL تطبيقات مثل Affirm وSezzle وAfterpay وPerpay.
هل خدمة "اشتر الآن وادفع لاحقًا" تتضمن فوائد؟
العديد من تطبيقات "اشتر الآن وادفع لاحقًا" (BNPL) لا تفرض فوائد طالما أنك تقوم بالدفع في الموعد المحدد. بشكل عام، لا توجد رسوم، ولكن لكل تطبيق BNPL شروطه الخاصة.
هل سيؤثر القرض بالتقسيط على درجة الائتمان الخاصة بي؟
إذا قمت بسداد دفعات قرض التقسيط في الوقت المحدد، فلن يتأثر تقريرك الائتماني بخطة التقسيط. ومع ذلك، إذا فشلت في سداد الدفعات وفقًا للشروط، فقد يقوم المقرض بالإبلاغ عن هذه المعلومات إلى مكاتب الائتمان، مما قد يؤدي على الأرجح إلى انخفاض في درجة الائتمان الخاصة بك.
الخلاصة
يمكن أن تساعد مراقبة الائتمان الأعمال في تعزيز أرباحها النهائية من خلال زيادة المبيعات المحتملة، ولكن يجب على الأعمال أن تكون واعية لمخاطر المقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني ضعيف. يجب على كل عمل تحديد نوع مراقبة الائتمان الذي سيكون مناسبًا له.