ما هو قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA)؟
قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA) هو قانون فيدرالي ينظم جمع معلومات الائتمان الخاصة بالمستهلكين والوصول إلى تقارير الائتمان الخاصة بهم. تم تمريره في عام 1970 لمعالجة العدالة والدقة والخصوصية للمعلومات الشخصية الموجودة في ملفات وكالات الإبلاغ عن الائتمان (CRAs).
النقاط الرئيسية
- ينظم قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل كيفية جمع وكالات الائتمان ومشاركة المعلومات حول المستهلكين الأفراد.
- يمنح قانون تنظيم التقارير الائتمانية للمستهلكين أيضًا حقوقًا معينة، بما في ذلك الوصول المجاني إلى تقاريرهم الائتمانية الخاصة مرة واحدة على الأقل في السنة.
- يمكن أن تؤدي انتهاكات قانون الإبلاغ العادل عن الائتمان (FCRA) إلى فرض غرامات، بما في ذلك التعويضات إذا تم تكبد أي أضرار.
- إنفاذ قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA) يقع على عاتق لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) ومكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB).
كيف يعمل قانون الإبلاغ العادل عن الائتمان (FCRA)
قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل هو القانون الفيدرالي الأساسي الذي ينظم جمع وتقرير المعلومات الائتمانية عن المستهلكين. تغطي قواعده كيفية الحصول على معلومات الائتمان الخاصة بالمستهلك، ومدة الاحتفاظ بها، وكيفية مشاركتها مع الآخرين، بما في ذلك المستهلكين أنفسهم.
تُعتبر لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) ومكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) الوكالتين الفيدراليتين المسؤولتين عن الإشراف على تنفيذ أحكام القانون. كما أن العديد من الولايات لديها قوانينها الخاصة المتعلقة بتقارير الائتمان. يمكن العثور على قانون FCRA بالكامل في قانون الولايات المتحدة، العنوان 15، القسم 1681.
تقوم وكالات التقارير الائتمانية الثلاث الكبرى - إكويفاكس، إكسبيريان، وترانس يونيون - بالإضافة إلى شركات أخرى أكثر تخصصًا، بجمع وبيع المعلومات حول التاريخ المالي للمستهلكين الأفراد. تُستخدم المعلومات في تقاريرهم أيضًا لحساب الدرجات الائتمانية للمستهلكين، والتي يمكن أن تؤثر، على سبيل المثال، على معدل الفائدة الذي سيتعين عليهم دفعه لاقتراض المال أو ما إذا كانوا يمكنهم التأهل للحصول على قرض من الأساس.
ما الذي يمكن وما لا يمكن لمكاتب الائتمان القيام به بموجب القانون
يصف قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل نوع البيانات التي يُسمح لمكاتب الائتمان بجمعها. يشمل ذلك تاريخ دفع الفواتير للشخص، والقروض السابقة، والديون الحالية. قد يتضمن أيضًا معلومات التوظيف، العناوين الحالية والسابقة، وما إذا كانوا قد قدموا طلبًا للإفلاس أو يدينون بدعم الطفل، وأي سجل اعتقال خلال السنوات السبع الماضية (أو حتى انتهاء فترة التقادم القانونية، أيهما أطول).
يحدد قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA) أيضًا من يُسمح له برؤية تقرير الائتمان وتحت أي ظروف. على سبيل المثال، قد يطلب المقرضون تقريرًا عندما يتقدم شخص ما للحصول على رهن عقاري، قرض سيارة، أو نوع آخر من الائتمان. قد تطلع شركات التأمين أيضًا على تقارير الائتمان الخاصة بالمستهلكين عندما يتقدمون للحصول على بوليصة تأمين. قد تطلب الحكومة ذلك استجابة لأمر محكمة أو استدعاء من هيئة محلفين كبرى فيدرالية، أو إذا كان الشخص يتقدم للحصول على أنواع معينة من التراخيص الصادرة عن الحكومة.
في بعض الحالات، وليس كلها، يجب أن يكون المستهلكون قد بدأوا معاملة أو وافقوا كتابيًا قبل أن يتمكن مكتب الائتمان من إصدار تقريرهم. على سبيل المثال، يمكن لأصحاب العمل طلب تقرير الائتمان لمقدم طلب وظيفة، ولكن فقط بموافقة مقدم الطلب.
ومع ذلك، يمكن لبعض المقرضين وشركات التأمين المحتملين الوصول إلى أجزاء من تقرير الائتمان الخاص بك دون إذنك لتحديد ما إذا كانوا سيرسلون لك عروضًا غير مرغوب فيها للحصول على ائتمان أو تأمين. تُعرف هذه العملية باسم الفحص المسبق، ويسمح لك القانون بالانسحاب منها عبر الهاتف على الرقم 1-888-5-OPTOUT (1-888-567-8688) أو عبر الإنترنت على OptOutPrescreen.com.
ينص قانون الإبلاغ العادل عن الائتمان (FCRA) على أنه عندما يقوم عمل تجاري بسحب تقرير ائتماني لشخص ما، يجب عليهم تحديد السبب. على سبيل المثال، يمكن أن يكون السبب مرتبطًا بطلب قرض، لأغراض التوظيف، أو كجزء من فحص ائتماني من قبل مالك العقار.
حقوق المستهلك بموجب قانون الإبلاغ الائتماني العادل (FCRA)
يحق للمستهلكين أيضًا الاطلاع على تقارير الائتمان الخاصة بهم. بموجب القانون، يحق لهم الحصول على تقرير ائتماني مجاني واحد على الأقل كل 12 شهرًا من كل من المكاتب الثلاثة الرئيسية. يمكنهم طلب تقاريرهم من الموقع الرسمي المعتمد من الحكومة لهذا الغرض: AnnualCreditReport.com. لاحظ أن AnnualCreditReport.com يوفر حاليًا تقارير ائتمانية مجانية أسبوعية لأولئك الذين يطلبونها.
بموجب قانون الإبلاغ الائتماني العادل (FCRA)، يحق للمستهلكين أيضًا:
- تحقق من دقة تقريرهم عندما يكون ذلك مطلوبًا لأغراض التوظيف.
- تلقي إشعار إذا تم استخدام المعلومات في ملفهم ضدهم عند التقدم للحصول على ائتمان أو في معاملات أخرى.
- الاعتراض على المعلومات غير المكتملة أو غير الدقيقة في تقريرهم والعمل على تصحيحها من قبل المكتب.
- إزالة المعلومات القديمة والسلبية بعد سبع سنوات في معظم الحالات، أو بعد عشر سنوات في حالة بعض حالات الإفلاس.
إذا فشل مكتب الائتمان في الرد على طلبهم بطريقة مرضية، يمكن للشخص تقديم شكوى إلى CFPB.
يجب أن تختفي بعض المعلومات السلبية تلقائيًا من تقارير الائتمان الخاصة بك بعد انقضاء الفترة الزمنية ذات الصلة (عادةً في غضون سبع أو عشر سنوات). إذا لم يحدث ذلك، لديك الحق في طلب إزالتها.
مثال على قانون تنظيم الائتمان العادل (FCRA) قيد التنفيذ
لنفترض أن شخصًا ما يبحث عن استئجار شقة، ورفض المالك طلبه، مدعيًا أن السبب هو تقريره الائتماني أو درجة الائتمان الخاصة به. يعتقد المستأجر المحتمل أن هذا كذب، ويشتبه في أن السبب الحقيقي هو لون بشرته أو دينه، وهو سبب غير قانوني لرفض عقد الإيجار.
بموجب قانون FCRA، يمكنهم طلب تقرير الائتمان الخاص بهم والتحقق مما إذا كانت المعلومات الواردة فيه تتماشى مع ادعاءات المالك. يمكنهم أيضًا معرفة ما إذا كان المالك قد قام بالفعل بسحب تقرير الائتمان الخاص بهم أو كذب بشأن القيام بذلك. إذا حدث انتهاك، فقد يتم تغريم المالك.
الأسئلة الشائعة (FAQs)
ما هي متطلبات قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA) لإصدار تقريرك؟
يتطلب قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA) أن يكون لدى المقرض أو شركة التأمين أو المالك أو صاحب العمل أو أي شخص آخر يسعى للحصول على تقرير ائتمان شخص ما غرض قانوني مسموح به للحصول عليه.
ما هي العقوبات لعدم الامتثال لقانون الإبلاغ العادل للائتمان (FCRA)؟
كل انتهاك قد يحمل غرامة تتراوح بين 100 دولار و1,000 دولار. إذا تم تكبد أضرار، فقد يتم فرض تعويضات فعلية وتعويضات عقابية بالإضافة إلى أتعاب المحاماة. قد تُطبق تهم جنائية إذا قام شخص ما عن علم وبإرادة بالحصول على معلومات من وكالة تقارير المستهلكين تحت ذرائع كاذبة.
ما هي التزامات صاحب العمل بموجب قانون FCRA؟
قد يطلب صاحب العمل أو صاحب العمل المحتمل تقرير الائتمان الخاص بفرد لأغراض داخلية فقط. يجب أن يكون الفرد قد وافق على هذا الطلب، ويجب على صاحب العمل تحديد أنه يتم سحبه فقط لأغراض التوظيف.
من يقوم بتطبيق قانون الإبلاغ الائتماني العادل (FCRA)؟
باعتباره قانونًا فيدراليًا، فإن تنفيذ قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA) يقع على عاتق لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) ومكتب حماية المستهلك المالي (CFPB).
الخلاصة
قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA) ينظم ما يمكن وما لا يمكن لمكاتب الائتمان القيام به بالمعلومات التي تجمعها عنك. كما يمنحك حقوقًا معينة كمستهلك. نظرًا لأهمية المعلومات في تقارير الائتمان الخاصة بك بطرق عديدة، فإنه من المفيد التحقق منها بشكل دوري للتأكد من عدم وجود أي أخطاء، والتي يمكنك بعد ذلك طلب تصحيحها من المكاتب. بموجب قانون FCRA، يحق لك الحصول على نسخ مجانية من تقارير الائتمان الخاصة بك على الأقل مرة واحدة في السنة.
تصحيح—17 يوليو 2024: تم تصحيح هذه المقالة لتوضيح أن سجلات الاعتقال يمكن تضمينها في تقارير الائتمان لمدة تصل إلى سبع سنوات أو حتى انتهاء مدة قانون التقادم الساري، أيهما أطول.