ما هو FICO؟
شركة FICO هي شركة رائدة في مجال برمجيات تحليل البيانات وتقدم منتجات وخدمات لكل من الشركات والمستهلكين. كانت تعرف سابقًا باسم شركة Fair Isaac Corporation، وقد غيرت اسم علامتها التجارية إلى FICO في عام 2009 وهي معروفة بإنتاجها لأكثر درجات الائتمان استخدامًا من قبل المؤسسات المالية التي تعتمد عليها لاتخاذ قرارات منح القروض أو إصدار الائتمان.
اعتبارًا من عام 2021، تمتلك FICO مكاتب في 45 موقعًا حول العالم، خاصة في الولايات المتحدة وأوروبا وآسيا، وتشمل عملاءها مئات البنوك وشركات التأمين وتجار التجزئة. كما تقدم FICO خدمات لتحصيل الديون واستردادها، واستراتيجيات العملاء، وحماية الاحتيال والامتثال، والعديد من الخدمات الأخرى للشركات.
شرح FICO
تأسست شركة Fair Isaac في عام 1956 على يد المهندس بيل فير والرياضي إيرل إسحاق. في عام 2020، كانت الشركة تمتلك 200 براءة اختراع (184 في الولايات المتحدة و16 في الخارج) لتقنياتها، مع وجود 102 براءة أخرى قيد الانتظار. خمسة وتسعون بالمئة من أكبر المؤسسات المالية في الولايات المتحدة هم عملاء لشركة FICO، وقد باعت الشركة أكثر من 100 مليار درجة ائتمانية منذ تأسيسها. كما تؤكد الشركة أن ثلاثة أرباع جميع نشآت القروض المنزلية تستخدم المعلومات المقدمة من درجاتها وتقاريرها. كما تحتفظ FICO بخدمة حماية من الاحتيال تُستخدم لحماية أكثر من 2.5 مليار بطاقة ائتمان.
نظرًا لأن FICO توفر للشركات طريقة مريحة لتقييم مخاطر الائتمان للمستهلكين من خلال تقييم الائتمان الخاص بـ FICO، فإن المستهلكين لديهم وصول أكبر إلى الائتمان. يمكن للمستهلكين الوصول إلى درجات ائتمانهم مباشرة من خلال myFICO، وهو القسم الخاص بالمستهلكين في الشركة. يُعتبر بيع درجات الائتمان للشركات والأفراد جزءًا مهمًا من نموذج عمل الشركة.
كيف تُستخدم خدمات FICO لتقييم مخاطر الائتمان
تم تصميم خوارزميات FICO للتنبؤ بسلوك المستهلك. على سبيل المثال، عندما تمنح FICO مستهلكًا درجة ائتمان تبلغ 600، والتي تعتبر تحت التصنيف الممتاز، فإنها تتنبأ بأن العميل من المحتمل أن يواجه صعوبة في سداد القرض بناءً على البيانات المتوفرة لديها حول نشاط السداد السابق لهذا المستهلك. تعتمد العديد من الشركات على منتجات وخدمات FICO لتقليل المخاطر.
يُستخدم FICO score على نطاق واسع وهناك قليل من المنافسة في صناعة تقييم الائتمان لدرجة أنه إذا أصبحت الشركة غير قادرة على توفير درجات الائتمان، أو إذا تم اكتشاف أن طريقتها في التقييم بها عيوب كبيرة، فقد يكون لذلك تأثيرات سلبية على الاقتصاد بأكمله. على سبيل المثال، يستخدم معظم مقرضي الرهن العقاري FICO score، لذا فإن أي مشكلة في FICO أو نموذج التقييم الخاص به سيكون لها تأثير كبير على صناعة الرهن العقاري.
مع تغير سلوك المستهلك واستخدام الائتمان، هناك بعض النقاش حول كيفية استخدام المقرضين الجدد والمستقبليين لخدمات FICO. على سبيل المثال، هناك تصور بأن الأجيال الحديثة تسعى لاستخدام بطاقات الائتمان أقل من الأجيال السابقة. علاوة على ذلك، قد يكون هناك أنواع أخرى من المؤشرات المالية التي يمكن للمقرضين استخدامها لتقييم المقترضين المحتملين.