ما هو تقييم الجدارة الائتمانية؟
تحليل الجدارة الائتمانية هو تحليل إحصائي يتم إجراؤه من قبل المقرضين والمؤسسات المالية لتحديد الجدارة الائتمانية لشخص أو شركة صغيرة يديرها مالكها. يُستخدم تحليل الجدارة الائتمانية من قبل المقرضين للمساعدة في اتخاذ قرار بشأن منح أو رفض الائتمان. يمكن أن يؤثر التقييم الائتماني على قدرتك على التأهل للحصول على منتجات مالية مثل الرهون العقارية، قروض السيارات، بطاقات الائتمان، والقروض الخاصة.
النقاط الرئيسية
- تحدد درجات الائتمان قدرة الشخص على اقتراض المال للرهن العقاري، وقروض السيارات، والقروض الشخصية.
- يعد كل من FICO وVantageScore نموذجين شائعين لتقييم الجدارة الائتمانية.
- يستخدم المقرضون نظام تقييم الجدارة الائتمانية في تسعير المخاطر، حيث تعتمد شروط القرض، بما في ذلك معدل الفائدة، المقدم للمقترضين على احتمالية السداد.
- تنطبق التصنيفات الائتمانية على الشركات والحكومات، بينما ينطبق تقييم الائتمان على الأفراد والشركات الصغيرة التي يديرها مالكوها.
كيف يعمل تقييم الجدارة الائتمانية
قد تختلف نماذج تقييم الائتمان قليلاً في كيفية تقييمها للائتمان. نظام تقييم الائتمان الخاص بشركة Fair Isaac Corporation، المعروف باسم درجة FICO، هو نظام تقييم الائتمان الأكثر استخدامًا في الصناعة المالية، ويستخدمه أكثر من 90% من كبار المقرضين.
ومع ذلك، هناك نموذج آخر شائع لتقييم الائتمان وهو VantageScore، والذي تم إنشاؤه بواسطة أكبر ثلاث وكالات لتقارير الائتمان: TransUnion وExperian وEquifax.
درجة الائتمان FICO هي رقم يتراوح بين 300 و850، مع 850 كونها أعلى درجة ممكنة. تتراوح درجات الائتمان للشركات الصغيرة، مثل خدمة تسجيل الشركات الصغيرة FICO (SBSS)، من صفر إلى 300.
يتأثر التصنيف الائتماني بخمس فئات:
- تاريخ الدفع (35%)
- المبالغ المستحقة (30%)
- طول تاريخ الائتمان (15%)
- الائتمان الجديد (10%)
- مزيج الائتمان (10%)
يعتمد التصنيف الائتماني للأعمال الصغيرة على المعلومات الموجودة في تقرير الائتمان الخاص بها، بما في ذلك:
- معلومات الشركة (بما في ذلك عدد الموظفين، المبيعات، الملكية، والفروع)
- البيانات التاريخية للأعمال التجارية
- تفاصيل تسجيل الأعمال التجارية
- ملخص نشاط الحكومة
- بيانات العمليات التجارية
- تصنيف الصناعة والبيانات
- الملفات العامة (الرهون، الأحكام، وملفات قانون التجارة الموحد [UCC])
- تاريخ الدفع والتحصيلات
- عدد الحسابات المبلغة والتفاصيل
يستخدم المقرضون نظام تقييم الجدارة الائتمانية في تسعير المخاطر، حيث تعتمد شروط القرض، بما في ذلك معدل الفائدة، المقدم للمقترضين على احتمالية السداد. بشكل عام، كلما ارتفع تقييم الجدارة الائتمانية، كان المعدل الذي تقدمه المؤسسة المالية أفضل.
كلما كان تصنيفك الائتماني أعلى، كلما كانت نسبة الفائدة التي ستحصل عليها أفضل.
التقييم الائتماني مقابل التصنيف الائتماني
مفهوم مشابه، التصنيف الائتماني ليس هو نفسه التقييم الائتماني. تنطبق التصنيفات الائتمانية على الشركات والدول والكيانات شبه السيادية وأوراقها المالية، بالإضافة إلى الأوراق المالية المدعومة بالأصول، ويتم تصنيفها على مقياس حرفي.
تقوم نماذج تقييم الائتمان بتكوين صورة عن علاقة الفرد بالائتمان، وتختلف الدرجات (على الرغم من أنها عادةً لا تتغير بشكل كبير) بين مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة. يحدد التصنيف الائتماني كل من معدل الفائدة على السداد وما إذا كان سيتم الموافقة على القرض أو إصدار الدين للمقترض.
قيود تقييم الجدارة الائتمانية
على الرغم من أن تقييم الجدارة الائتمانية يصنف مخاطر الائتمان للمقترض، إلا أنه لا يوفر تقديرًا لاحتمالية تعثر المقترض. فهو يكتفي بتقييم مخاطر المقترض من الأعلى إلى الأدنى. وبالتالي، يعاني تقييم الجدارة الائتمانية من عدم قدرته على تحديد ما إذا كان المقترض A أكثر خطورة بمرتين من المقترض B.
حد آخر مثير للاهتمام في تقييم الجدارة الائتمانية هو عدم قدرته على أخذ الظروف الاقتصادية الحالية بعين الاعتبار بشكل صريح. إذا كان لدى المقترض A درجة ائتمانية تبلغ 800، على سبيل المثال، ودخل الاقتصاد في حالة ركود، فإن درجة ائتمان المقترض A لن تتغير إلا إذا تغير سلوك المقترض A أو وضعه المالي.
حاولت شركة FICO معالجة هذا العيب من خلال إنشاء مؤشر المرونة FICO. وفقًا لشركة Experian، فإن هذا المؤشر "مصمم لتقييم المستهلكين فيما يتعلق بمرونتهم أو حساسيتهم تجاه التراجع الاقتصادي، ويوفر نظرة ثاقبة حول أي المستهلكين هم الأكثر عرضة للتخلف عن السداد خلال فترات الضغوط الاقتصادية. يمكن للمقرضين استخدامه كمدخل إضافي في قرارات الائتمان واستراتيجيات الحسابات عبر دورة حياة الائتمان، ويمكن تسليمه مع ملف الائتمان، إلى جانب درجة FICO."
تُستخدم طرق أكثر تقدمًا لنمذجة مخاطر الائتمان، بما في ذلك النماذج الهيكلية والنماذج ذات الشكل المخفض، لتقييم احتمالية التعثر.
التقدم في التكنولوجيا، مثل التعلم الآلي واللغات البرمجية الأخرى التي تدعم التحليلات، يستمر في تحسين دقة نماذج مخاطر الائتمان بشكل علمي.
كيف يمكنك تحسين درجة الائتمان الخاصة بك؟
يمكنك اتخاذ خطوات لزيادة درجة الائتمان الخاصة بك. تشمل هذه الخطوات دفع المدفوعات في الوقت المحدد، وتقليل مقدار الديون الخاصة بك، والحفاظ على تنوع الائتمان الصحي، بما في ذلك الائتمان المتجدد والقروض غير المتجددة. يلعب طول تاريخ الائتمان الخاص بك أيضًا دورًا في درجة الائتمان، لذا حاول تجنب إغلاق الحسابات إذا كان ذلك ممكنًا.
هل يظهر الإفلاس في تقرير الائتمان؟
إعلان الإفلاس سيؤدي بشكل كبير إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك ومن المحتمل أن يبقى في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تتراوح بين 7 إلى 10 سنوات. إذا كنت تواجه صعوبة في دفع فواتيرك، فكر في جميع البدائل المتاحة للإفلاس مثل دمج الديون، قبل التقديم.
هل يمتلك العديد من الأشخاص درجة ائتمان 800؟
يُعتبر الحصول على درجة تتراوح بين 800 إلى 850 استثنائيًا. متوسط درجة FICO هو 714 وحوالي 21% من الأشخاص لديهم درجة 800 أو أكثر. أقل من 1% من المقترضين الذين لديهم درجة ائتمانية استثنائية يتأخرون بشكل جدي في سداد مدفوعاتهم في المتوسط.
الخلاصة
فهم كيفية عمل تقييم الائتمان مهم لصحتك المالية. عندما تعرف العوامل التي تدخل في تقييمك الائتماني، مثل نسبة استخدام الائتمان وسجل الدفع الخاص بك، يمكنك العمل على تحسين تقييمك. مع تحسين تقييمك الائتماني، يمكنك بشكل أكبر التأهل للحصول على أفضل الشروط للمنتجات المالية مثل بطاقات الائتمان، والرهون العقارية، وقروض السيارات.