ما هو مزيج الائتمان؟
يشير مزيج الائتمان إلى أنواع الحسابات التي تشكل تقرير الائتمان الخاص بك. يحدد مزيج الائتمان 10% من درجة FICO الخاصة بك. تشمل الأنواع المختلفة من الائتمان التي قد تكون جزءًا من مزيج الائتمان الخاص بك القروض الدوارة أو القروض بالتقسيط مثل بطاقات الائتمان، قروض الطلاب، قروض السيارات، والرهون العقارية. قد يكون لمزيج الائتمان تأثير أكبر على درجة الائتمان الخاصة بك إذا كانت تاريخ الائتمان الخاص بك نادرًا بشكل خاص.
النقاط الرئيسية
- يشير مزيج الائتمان إلى الأنواع المتعددة من حسابات القروض التي تمتلكها، مثل بطاقات الائتمان، قروض الطلاب، الرهون العقارية، وقروض السيارات.
- مزيج الائتمان الخاص بك يشمل القروض الدوارة والقروض بالتقسيط.
- مزيج الائتمان يحدد 10% من درجة الائتمان الخاصة بك وفقًا لنظام FICO.
- عندما يكون لديك مزيج أوسع من الائتمان، يكون لدى الدائنين معلومات أكثر عن قدرتك على إدارة أنواع مختلفة من الائتمان.
كيف يعمل مزيج الائتمان
تأخذ درجات الائتمان في الاعتبار مزيج الائتمان من أجل إنشاء ملف شامل أكثر يتعلق بتاريخ الدفع الخاص بك، ومدى موثوقيتك، وقدرتك على إدارة أنواع مختلفة من الائتمان بنجاح.
وجود مجموعة متنوعة من أنواع القروض في تقرير الائتمان الخاص بك يمكن أن يكون له تأثير إيجابي على درجة الائتمان الخاصة بك. يشكل هذا 10% من درجة الائتمان الخاصة بك وفقًا لنظام FICO.
ومع ذلك، تجنب التقدم للحصول على قروض أو بطاقات ائتمان لا تحتاجها فقط لتحسين تنوع الائتمان في تقريرك الائتماني. يعتبر تنوع الائتمان جزءًا صغيرًا نسبيًا من تقريرك الائتماني، لذا فإن عدم وجود تنوع مثالي في الائتمان من المحتمل ألا يؤثر على قرار المقرض بالموافقة على قرض لك.
العيوب المرتبطة بمحاولة تحسين مزيج الائتمان الخاص بك من خلال فتح حسابات جديدة تشمل حقيقة أن فتح حسابات جديدة له تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك. يشكل الائتمان الجديد أيضًا 10% من درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كنت قد فتحت ائتمانًا أو تقدمت بطلب للحصول على ائتمان مؤخرًا، فمن المحتمل أن يعتبرك المقرض مخاطرة أعلى لأن ذلك يعد إشارة إلى أنك قد تكون في حاجة ماسة للتمويل.
إذا فتحت ائتمانًا جديدًا لتحسين مزيج الائتمان الخاص بك، ثم استخدمت ذلك الائتمان، يمكنك زيادة المبالغ المستحقة عليك، وهو عامل أكثر أهمية بكثير في تحديد درجة الائتمان الخاصة بك من مزيج الائتمان.
يمكن أن يختلف تقرير الائتمان الخاص بك بين مكاتب الائتمان الثلاثة الكبرى (Experian، Equifax، وTransUnion) لأن لديهم طرقًا مختلفة قليلاً في حسابه. حساباتهم الدقيقة تعتبر ملكية خاصة.
مزيج الائتمان والدرجات الائتمانية
كل وكالة من وكالات الائتمان لديها طريقة مختلفة قليلاً لحساب درجة الائتمان الخاصة بك باستخدام تاريخ الائتمان الخاص بك. الطريقة التي سيؤثر بها الائتمان الجديد على مزيج الائتمان الخاص بك ودرجات الائتمان الخاصة بك تعتمد على عدد من العوامل المتعلقة بوضعك المالي، بما في ذلك مزيج الائتمان الحالي الخاص بك (سواء كان يتضمن عدة أنواع من القروض أم لا) وما إذا كنت قد فتحت مؤخراً ائتماناً جديداً آخر.
سيختلف تأثير فتح ائتمان جديد على درجة الائتمان من شخص لآخر. على سبيل المثال، قد يكون للحصول على قرض سيارة تأثير أكبر على درجة الائتمان الخاصة بك مقارنة بشخص آخر، وذلك اعتمادًا على السيناريوهات المالية الخاصة بك.
يمكنك أن تبدأ تاريخك الائتماني، على سبيل المثال، بقرض طالب، أو قرض شخصي صغير، أو بطاقة ائتمان مضمونة. ومع زيادة دخلك، يمكنك عادةً الحصول على أشكال إضافية من الائتمان مثل الرهن العقاري، أو قرض السيارة، أو بطاقة ائتمان غير مضمونة.
مع كل شكل جديد من الائتمان، سيعكس تاريخك مزيجًا أكثر تنوعًا من الائتمان. من خلال الحفاظ على أنواع مختلفة من الائتمان لفترات أطول، سواء كان ذلك من خلال الائتمان المتجدد أو الديون بالتقسيط، يمكنك إظهار المزيد من المسؤولية المالية.
كيف يؤثر فتح حسابات جديدة على درجة الائتمان الخاصة بي؟
إذا كان فتح حساب جديد يحسن من تنوع الائتمان الخاص بك، يمكن أن يستفيد تقييم الائتمان الخاص بك. على سبيل المثال، إذا كان لديك فقط بطاقات ائتمان وقمت بأخذ قرض شخصي، وهو قرض تقسيط، يمكنك تحسين تنوع الائتمان الخاص بك. ومع ذلك، فإن فتح العديد من الحسابات الجديدة في فترة زمنية قصيرة يمكن أن يؤثر سلبًا على تقييم الائتمان الخاص بك.
ما هي الأنواع المختلفة للائتمان؟
النوعان الرئيسيان من الائتمان هما الائتمان المتجدد والائتمان بالتقسيط. الائتمان المتجدد هو الائتمان الذي يمكنك استخدامه حتى حد معين، مثل بطاقات الائتمان أو خطوط ائتمان حقوق الملكية المنزلية (HELOCs). عندما تسدد رصيدك، يمكنك استخدام خط الائتمان مرة أخرى. القروض بالتقسيط هي قروض تحصل فيها على مبلغ مقطوع ثم تسدده على أقساط منتظمة مع مرور الوقت، مثل القروض الشخصية، قروض السيارات، القروض الطلابية، والرهون العقارية.
كيف يؤثر إغلاق بطاقة الائتمان على درجة الائتمان الخاصة بك؟
عند إغلاق بطاقة ائتمان، يمكنك التأثير على طول تاريخك الائتماني ونسبة استخدام الائتمان الخاصة بك. إذا كانت بطاقة الائتمان هي الائتمان المتجدد الوحيد لديك، فقد تؤثر أيضًا على مزيج الائتمان الخاص بك.
الخلاصة
يلعب تنوع الائتمان دورًا في تقييمك الائتماني. بينما يمكن أن يؤدي وجود مجموعة متنوعة من أنواع الائتمان إلى تحسين تنوع الائتمان لديك، يجب عليك تجنب الحصول على المزيد من الائتمان لهذا السبب فقط. فهم كيفية عمل تنوع الائتمان ودوره في تقييمك الائتماني يمكن أن يساعدك في اتخاذ قرارات أفضل نحو صحتك المالية.