ما هو الاتحاد الائتماني؟
الاتحاد الائتماني هو نوع من التعاونيات المالية التي تقدم خدمات مصرفية تقليدية. تتراوح في الحجم من عمليات صغيرة تعتمد على المتطوعين فقط إلى كيانات كبيرة تضم آلاف المشاركين في جميع أنحاء البلاد. يمكن تشكيل الاتحادات الائتمانية من قبل الشركات الكبيرة والمنظمات والكيانات الأخرى لصالح موظفيها وأعضائها.
تُنشأ اتحادات الائتمان وتُملك وتُدار من قبل أعضائها. وبالتالي، فهي مؤسسات غير ربحية تُمنح وضع الإعفاء الضريبي.
النقاط الرئيسية
- تُعتبر الاتحادات الائتمانية تعاونيات مالية تقدم خدمات مصرفية تقليدية لأعضائها.
- تمتلك الاتحادات الائتمانية منتجات أقل من البنوك التقليدية، لكنها توفر للعملاء إمكانية الوصول إلى معدلات أفضل ومواقع أجهزة صراف آلي أكثر.
- يمكنهم القيام بذلك لأنهم ليسوا متداولين علنًا ويحتاجون فقط إلى تحقيق ما يكفي من المال لمواصلة العمليات اليومية.
- ومع ذلك، فإن اتحادات الائتمان لديها عدد أقل من الفروع التقليدية مقارنة بمعظم البنوك، مما قد يكون عيبًا للعملاء الذين يفضلون الخدمة الشخصية.
- تُعفى الاتحادات الائتمانية من دفع ضريبة الدخل على أرباحها.
فهم الاتحاد الائتماني
تتبع الاتحادات الائتمانية نموذج عمل أساسي. يقوم الأعضاء بتجميع أموالهم (من الناحية التقنية، هم يشترون أسهمًا في التعاون) لتوفير القروض، وحسابات الودائع تحت الطلب، وغيرها من المنتجات والخدمات المالية لبعضهم البعض. يتم استخدام أي دخل يتم توليده لتمويل المشاريع والخدمات التي ستفيد المجتمع ومصالح الأعضاء.
متطلبات العضوية
في الأصل، كان الانضمام إلى اتحاد ائتماني مقتصرًا على الأشخاص الذين يشتركون في رابط مشترك. قد يكونون قد عملوا في نفس الصناعة أو لنفس الشركة. أو ربما كانوا يعيشون في نفس المجتمع.
ومع ذلك، قامت الاتحادات الائتمانية بتخفيف القيود على العضوية وغالبًا ما تسمح لعامة الناس بالانضمام.
للقيام بأي عمل مع اتحاد ائتماني، يجب عليك الانضمام إليه عن طريق فتح حساب هناك (غالبًا بمبلغ رمزي). بمجرد القيام بذلك، تصبح عضوًا ومالكًا جزئيًا.
هذا يعني أنك تشارك في شؤون الاتحاد. يمكنك التصويت لتحديد مجلس الإدارة والقرارات المتعلقة بالاتحاد. حق التصويت للعضو لا يعتمد على مقدار المال الموجود في حسابه؛ كل عضو يحصل على صوت متساوٍ.
وفقًا لـ الإدارة الوطنية لاتحادات الائتمان (NCUA)، نما عدد الأعضاء في اتحادات الائتمان المؤمنة اتحاديًا ليصل إلى 136.6 مليون عضو حتى 31 مارس 2023.
مزايا الاتحادات الائتمانية مقابل البنوك
الوضع غير الربحي
كما هو الحال مع البنوك، تبدأ عملية جني الأموال في الاتحادات الائتمانية بجذب الودائع. في هذا، تتمتع الاتحادات الائتمانية بميزتين مميزتين عن البنوك، وكلتاهما ناتجة عن وضعها كمنظمات غير ربحية:
- الاتحادات الائتمانية معفاة من دفع ضريبة الدخل على الأرباح.
- تحتاج اتحادات الائتمان إلى توليد أرباح تكفي فقط لتمويل العمليات اليومية. ونتيجة لذلك، يمكنها العمل بهوامش تشغيلية أضيق من البنوك، التي يتوقع منها المساهمون زيادة الأرباح كل ربع سنة.
أسعار ورسوم أفضل
الأرباح التي تحققها الاتحادات الائتمانية تُستخدم لدفع معدلات فائدة أعلى للأعضاء على الودائع، ولفرض رسوم أقل على الخدمات، مثل حسابات الشيكات وسحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي. باختصار، يمكن للاتحاد الائتماني أن يوفر للأعضاء المال على القروض وحسابات الودائع ومنتجات الادخار.
وفقًا لبيانات NCUA حتى 31 مارس 2023، كان متوسط المعدل الوطني لشهادات الإيداع لمدة خمس سنوات المقدمة من الاتحادات الائتمانية 2.66%، مقارنةً بمعدل متوسط قدره 1.83% الذي تقدمه البنوك.
سوق المال في الاتحادات الائتمانية كانت أيضًا أعلى، مع معدل متوسط يبلغ 0.53% مقارنة بمعدل البنك المتوسط الذي يبلغ 0.43%.
بينما تبدو هذه الفروقات صغيرة، إلا أنها تتراكم، مما يمنح الاتحادات الائتمانية ميزة كبيرة على البنوك عند التنافس على الودائع.
تقدم الاتحادات الائتمانية معدلات أفضل لمعظم الرهون العقارية، بما في ذلك الرهون العقارية الثابتة لمدة 15 عامًا و30 عامًا، مما قد يكون خيارًا جيدًا إذا كنت تبحث عن شراء منزل.
عيوب الاتحادات الائتمانية مقارنةً بالبنوك
عدد أقل من المواقع
تمتلك الاتحادات الائتمانية عددًا أقل بكثير من المواقع الفعلية مقارنة بمعظم البنوك، مما يمكن أن يكون عيبًا للعملاء الذين يفضلون الخدمة الشخصية. ومعظمها يقدم خدمات حديثة مثل الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والدفع التلقائي للفواتير. ومع ذلك، فإن الحجم الصغير للعديد من الاتحادات الائتمانية يمكن أن يعني تنازلاً عن سهولة الوصول.
تقنية منخفضة
عادةً ما لا تمتلك الاتحادات الائتمانية الصغيرة نفس ميزانية التكنولوجيا التي تمتلكها البنوك، لذا فإن مواقعها الإلكترونية وميزات الأمان الخاصة بها غالبًا ما تكون أقل تطورًا بشكل ملحوظ. ومع ذلك، قد تقدم بعض الاتحادات الائتمانية المتوسطة والكبيرة تطبيقات مصرفية عبر الهاتف المحمول تنافس تلك الخاصة بالمؤسسات الأكبر حجمًا والتي تهدف للربح.
المنتجات والخدمات المحدودة
بينما تقدم الاتحادات الائتمانية معظم المنتجات والخدمات المالية التي تقدمها البنوك، فإنها غالبًا ما توفر خيارات أقل. لدى بنك أوف أمريكا 20 خيارًا مختلفًا لبطاقات الائتمان، تتراوح بين بطاقات المكافآت وبطاقات الطلاب، بينما لدى اتحاد الائتمان الفيدرالي البحري (NFCU) ستة فقط. ثاني أكبر اتحاد ائتماني في البلاد، اتحاد ائتمان موظفي الدولة (SECU)، يقدم بطاقة ائتمان واحدة.
مرونة أقل
مع توفر المزيد من الموارد لتخصيصها لخدمة العملاء والموظفين، تعمل البنوك لساعات أطول وأوقات متأخرة. قد تجدها مفتوحة حتى الساعة 5 مساءً أو 6 مساءً في أيام الأسبوع وغالبًا في أيام السبت أيضًا. تميل الاتحادات الائتمانية إلى الحفاظ على ساعات العمل التقليدية للبنوك (من 9 صباحًا إلى 3 مساءً، من الاثنين إلى الجمعة)، على الرغم من أن الأكبر منها، مثل SECU، لديها خط خدمة عملاء يعمل على مدار 24 ساعة.
التأمين على حسابات الاتحادات الائتمانية
لا تغطي مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) الاتحادات الائتمانية. ومع ذلك، فإن NCUA، التي تأسست في عام 1934 وتقوم بتنظيم الاتحادات الائتمانية الفيدرالية ومعظم الاتحادات الائتمانية ذات الميثاق الحكومي، توفر حماية للحسابات.
في الواقع، واحدة من المسؤوليات الرئيسية للـ NCUA هي إدارة صندوق التأمين على أسهم الاتحادات الائتمانية الوطنية (NCUSIF)، الذي يستخدم الأموال الفيدرالية لدعم الأسهم (الودائع) في جميع الاتحادات الائتمانية الفيدرالية.
يوفر NCUA تغطية لكل حساب فردي، حساب مشترك، حساب ائتماني، حساب تقاعد (مثل الحسابات التقليدية IRA، حسابات Roth IRA، أو حسابات خطة Keogh)، وحسابات الأعمال حتى 250,000 دولار لكل حساب.
على سبيل المثال، إذا كان لديك حساب فردي، وRoth IRA، وحساب تجاري في اتحاد ائتماني، فإن إجمالي أسهمك مؤمن عليها حتى 750,000 دولار.
يمكنك البحث عن الاتحادات الائتمانية التي ينظمها NCUA على موقع NCUA.
ما هي الفوائد التي تقدمها الاتحادات الائتمانية؟
عادةً ما تقدم الاتحادات الائتمانية معدلات أعلى على الحسابات التي تحمل فائدة، ومعدلات أقل على القروض، ورسومًا أقل، ولمسة شخصية أكثر عندما يتعلق الأمر بخدمة العملاء.
هل يمكن لأي شخص الانضمام إلى اتحاد ائتماني؟
في الوقت الحاضر، ستجد المزيد من اتحادات الائتمان تقدم العضوية للجميع. ومع ذلك، لا يزال البعض منها لديه متطلبات أهلية محددة، لذا تأكد من الاطلاع على قسم "مجال العضوية" على موقع اتحاد الائتمان للحصول على تفاصيل حول الانضمام.
كيف أنضم إلى اتحاد ائتماني؟
بمجرد أن تجد اتحاد ائتمان يثير اهتمامك، يجب أن تكون قادرًا على العثور على تفاصيل العضوية وتطبيق الانضمام على موقعه الإلكتروني. عادةً ما يتطلب التطبيق نوع المعلومات الشخصية المتعلقة بفتح حساب مالي (وهو ما تقوم به كجزء من التقديم للعضوية). بعد ذلك، ستحتاج إلى إجراء إيداع لتمويل الحساب الذي اخترته.
الخلاصة
تعتبر الاتحادات الائتمانية أصغر بكثير من معظم البنوك وهي مُنظمة لخدمة منطقة معينة أو صناعة أو مجموعة محددة. وعلى الرغم من أنها قد تحتوي على عدد أقل من الفروع، إلا أنها لا تزال توفر للعملاء وصولاً كافياً إلى أموالهم حيث أن العديد من الاتحادات الائتمانية جزء من شبكات أجهزة الصراف الآلي الواسعة.
بينما يجب على الاتحادات الائتمانية تحقيق ما يكفي لتغطية عملياتها، فإن أي أرباح تتجاوز ذلك تعود إلى الأعضاء في شكل رسوم أقل ومتطلبات حساب أدنى، ومعدلات أعلى على الودائع، ومعدلات اقتراض أقل.