ما هو الإيداع تحت الطلب؟
حساب الودائع تحت الطلب (DDA) هو حساب بنكي يمكن سحب الأموال المودعة فيه في أي وقت دون إشعار مسبق. يمكن لحسابات DDA أن تدفع فوائد على الأموال المودعة، ولكنها ليست ملزمة بذلك. تُعتبر حسابات الجارية وحسابات التوفير أنواعًا شائعة من حسابات DDA.
النقاط الرئيسية
- تسمح حسابات الودائع تحت الطلب (DDAs) بسحب الأموال في أي وقت من المؤسسة المالية.
- الودائع تحت الطلب توفر الأموال للنفقات اليومية والمشتريات.
- حسابات الودائع تحت الطلب تدفع فائدة قليلة أو لا تدفع أي فائدة على الإطلاق، وهذا هو المقابل لجعل الأموال متاحة بسهولة.
- يمكن أن تحتوي حسابات الودائع تحت الطلب على مالكين مشتركين.
كيف تعمل الودائع تحت الطلب
إذا كان على المودعين إخطار بنوكهم مسبقًا قبل سحب الأموال، فسيكون من الصعب جدًا الحصول على النقد أو إجراء المعاملات العادية. حسابات الودائع تحت الطلب تهدف إلى توفير المال الجاهز—الأموال التي يحتاجها الناس لإجراء عملية شراء أو دفع الفواتير.
يمكن الوصول إلى ممتلكات الحساب في أي وقت، دون إشعار مسبق للمؤسسة. يمكن لصاحب الحساب ببساطة التوجه إلى الصراف أو جهاز الصراف الآلي - أو بشكل متزايد، عبر الإنترنت - وسحب المبلغ الذي يحتاجه. طالما أن الحساب يحتوي على هذا المبلغ، يجب على المؤسسة تقديمه لهم. الأموال متاحة "عند الطلب" - ومن هنا جاء اسم "الوديعة تحت الطلب" لهذا النوع من الحسابات.
حسابات الودائع تحت الطلب، التي تقدم عادة من قبل البنوك والاتحادات الائتمانية، تختلف عن حسابات الاستثمار التي تقدمها شركات الوساطة والخدمات المالية. بينما قد يتم استثمار الأموال في هذا النوع من الحسابات في الأصول السائلة بشكل كبير، يجب على صاحب الحساب إخطار المؤسسة برغبته في سحب الأموال. اعتمادًا على الأصل المعني، قد يستغرق الأمر يومًا أو يومين لبيع الاستثمارات وتوفير النقد.
يمكن أن تعني "DDA" أيضًا تفويض الخصم المباشر، وهو سحب من حساب لشراء سلعة أو خدمة. هذا ما يحدث عندما تستخدم بطاقة الخصم. لكن المفهوم الأساسي هو نفسه: الأموال متاحة فورًا، تُسحب من الحساب المرتبط، لاستخدامك.
اعتبارات خاصة
حسابات الودائع تحت الطلب (DDAs) قد يكون لها مالكون مشتركون. يجب أن يوقع كلا المالكين عند فتح الحساب، ولكن يجب أن يوقع مالك واحد فقط عند إغلاق الحساب. يمكن لأي من المالكين إيداع أو سحب الأموال وتوقيع الشيكات دون الحاجة إلى إذن من المالك الآخر.
تتطلب بعض البنوك وجود حد أدنى من الأرصدة لحسابات الودائع تحت الطلب. وعادةً ما يتم فرض رسوم على الحسابات التي تنخفض أرصدتها عن الحد الأدنى المطلوب في كل مرة يحدث فيها ذلك. ومع ذلك، تقدم العديد من البنوك الآن حسابات بدون رسوم شهرية وبدون حد أدنى للأرصدة.
أنواع حسابات الودائع تحت الطلب (DDAs)
تعتبر حسابات DDAs في الأساس حسابات جارية، لكنها يمكن أن تشمل حسابات توفير أيضًا. حسابات سوق المال (MMAs) تقع في منطقة رمادية بعض الشيء: بعض السلطات المالية تصنفها كحسابات DDAs، بينما لا يفعل البعض الآخر ذلك.
تشكل الودائع تحت الطلب الجزء الأكبر من مقياس معين للعرض النقدي—M1. هذا هو مجموع جميع الودائع تحت الطلب في دولة معينة، بالإضافة إلى جميع العملات المتداولة. إنه مقياس لأنواع الأموال الأكثر سيولة في العرض النقدي.
اعتبارًا من أوائل يوليو 2024، بلغ إجمالي حسابات الودائع تحت الطلب في الولايات المتحدة - رسميًا، مكون الودائع تحت الطلب من M1 - 5.287 تريليون دولار. وهذا مقارنة بـ 1.646 تريليون دولار قبل خمس سنوات و1.073 تريليون دولار قبل عشر سنوات.
متطلبات الودائع تحت الطلب
المتطلبات الرئيسية لحسابات الودائع تحت الطلب (DDAs) هي عدم وجود قيود على السحوبات أو التحويلات، وعدم وجود فترة استحقاق أو فترة حجز محددة، وإمكانية الوصول إلى الأموال عند الطلب، وعدم وجود متطلبات أهلية.
يعود قرار دفع الفائدة ومقدار الفائدة على حسابات الودائع تحت الطلب (DDA) إلى المؤسسة الفردية. في الماضي، لم يكن بإمكان البنوك دفع الفائدة على بعض حسابات الودائع تحت الطلب. على سبيل المثال، حظر مجلس الاحتياطي الفيدرالي بموجب اللائحة Q (Req Q)، التي صدرت في عام 1933، البنوك بشكل خاص من دفع الفائدة على ودائع الحسابات الجارية.
تمكنت العديد من البنوك من الالتفاف حول هذه القاعدة من خلال حسابات السحب القابلة للتفاوض (NOW)، وهي حسابات جارية تحتوي على فترة احتجاز مؤقتة للأموال، مما سمح لها بدفع بعض الفوائد بالفعل. تم إلغاء اللائحة Q في عام 2011.
ومع ذلك، تميل حسابات الودائع تحت الطلب (DDAs) إلى دفع معدلات فائدة منخفضة نسبيًا (على حسابات التوفير) أو عدم دفع أي فائدة على الإطلاق (كما هو الحال غالبًا مع حسابات الشيكات، بغض النظر عن إلغاء تنظيم Q). قد تفرض أيضًا رسومًا مختلفة على التعامل مع الحساب.
الودائع تحت الطلب مقابل الودائع لأجل
حساب الودائع تحت الطلب وحساب الودائع لأجل هما نوعان من الحسابات المالية التي تقدمها البنوك والاتحادات الائتمانية. لكنهما يختلفان في إمكانية الوصول أو السيولة، وفي مقدار الفائدة التي يمكن كسبها على الأموال المودعة.
بشكل أساسي، يسمح حساب DDA بالوصول إلى الأموال في أي وقت، بينما يقيّد حساب الوديعة لأجل - المعروف أيضًا بحساب الوديعة الزمنية - الوصول إلى الأموال لفترة محددة مسبقًا. لا يمكن سحب الأموال من حساب الوديعة لأجل حتى نهاية تلك الفترة دون تكبد عقوبة مالية، وغالبًا ما تتطلب عمليات السحب إشعارًا كتابيًا مسبقًا.
النوع الأكثر شيوعًا من حسابات الودائع لأجل هو شهادة الإيداع (CD). تقوم بشراء شهادة الإيداع لفترة زمنية محددة - عدد معين من الأشهر أو السنوات - وعادةً لا تقوم بسحبها حتى تنتهي المدة. تبقى في حساب خاص، وتكسب فائدة بمعدل ثابت.
هذا هو التوازن الأساسي: في مقابل القدرة على الوصول إلى أموالك عند الطلب، تكسب أموالك أقل في حساب الودائع تحت الطلب (DDA). بينما يدفع حساب الودائع الزمنية أكثر، كتعويض عن نقص السيولة.
أين تتناسب حسابات سوق المال (MMAs) في المعادلة؟ إنها نوع هجين. تسمح لأصحاب الحسابات بإيداع وسحب الأموال عند الطلب وعادةً ما تدفع أسعار الفائدة السوقية (التي تتغير). ومع ذلك، قد لا تكون متاحة عند الطلب مثل حسابات الودائع الجارية العادية. قد تحد بعض البنوك من عمليات السحب أو المعاملات الأخرى (مثل التحويلات) في حسابات MMA شهريًا. قد تُفرض رسوم إذا تم تجاوز الحد.
ماذا يعني DDA في كشف الحساب البنكي؟
الاختصار DDA يشير إلى "حساب الودائع تحت الطلب"، مما يعني أن الأموال في الحساب (عادةً حساب جاري أو حساب توفير عادي) متاحة للاستخدام الفوري - بمعنى آخر، عند الطلب. يمكن أن يشير DDA أيضًا إلى "تفويض الخصم المباشر"، مما يعني معاملة، مثل تحويل، سحب نقدي، دفع فاتورة، أو شراء، والتي تم خصم المال منها فورًا من الحساب.
ما هو حساب DDA للمستهلك؟
حساب DDA للمستهلك هو حساب إيداع تحت الطلب. يتيح لك هذا الحساب سحب الأموال دون الحاجة إلى إعطاء المؤسسة المالية أي إشعار مسبق.
ما الفرق بين الودائع تحت الطلب والودائع لأجل؟
تتكون الودائع تحت الطلب من الأموال التي يمكن لصاحب الحساب الوصول إليها فورًا، مثل الأموال الموجودة في حسابات الشيكات. في المقابل، تكون الودائع الزمنية أو الودائع لأجل محجوزة لفترة زمنية معينة، مثل شهادات الإيداع (CDs).
ما هي مزايا حسابات الودائع تحت الطلب؟
مع حسابات الودائع تحت الطلب، تكون الأموال متاحة دائمًا بسهولة. يمكنك سحب الأموال نقدًا أو استخدامها للدفع مقابل شيء ما (باستخدام بطاقة الخصم أو التحويل عبر الإنترنت) في أي وقت، دون الحاجة إلى إخطار البنك أو تحمل عقوبة أو دفع رسوم. توفر هذه الحسابات أقصى درجات الراحة للحصول على النقد أو تحويل الأموال إلى حساب آخر أو إلى طرف آخر.
الخلاصة
تُقدّم الحسابات الجارية من قبل البنوك والاتحادات الائتمانية، وتتيح لك إيداع وسحب الأموال فورًا، في أي وقت تريده—"عند الطلب"، في الواقع. لا يمكن للمؤسسة المالية أن تطلب إشعارًا مسبقًا أو تفرض رسومًا للسماح لك بالوصول إلى الأموال. تُعتبر الحسابات الجارية مثالية للاحتياجات المتكررة أو اليومية. وعادةً ما تأخذ الحسابات الجارية شكل حسابات التوفير أو الحسابات الجارية.
العيب الرئيسي في حسابات الودائع تحت الطلب (DDAs) هو أنها تقدم فائدة قليلة أو معدومة على الأموال الموجودة فيها. هذا هو الثمن الذي تدفعه مقابل توفر الأموال بشكل فوري.