ما هو الضمان المتقاطع؟
التكافل المتقاطع هو استخدام أصل كضمان لقرض أولي كضمان لقرض ثانٍ. إذا لم يتمكن المدين من سداد الأقساط المجدولة لأي من القرضين في الوقت المحدد، يمكن للمقرضين المتأثرين في النهاية إجبار تصفية الأصل واستخدام العائدات للسداد.
يمكن تطبيق الضمان المتقاطع على أشكال مختلفة من التمويل، بدءًا من الرهون العقارية وصولاً إلى بطاقات الائتمان.
النقاط الرئيسية
- يشمل التبادل المتقاطع استخدام أصل يكون بالفعل ضمانًا لقرض واحد كضمان لقرض ثانٍ.
- يمكن أن تكون القروض من نفس النوع، كما هو الحال في الرهن العقاري الثاني، ولكن يشمل التبادل الضمني أيضًا استخدام أصل، مثل مركبة، لتأمين نوع آخر من التمويل، مثل بطاقة الائتمان.
- يسمح التبادل الضمني للأصول للأفراد بالاستفادة من أصولهم الحالية بشكل فعال، والحصول على عملية قرض أبسط، وربما الحصول على معدل فائدة أفضل.
- يمكن بسهولة التغاضي عن بنود الضمان المتقاطع، مما يترك الناس غير مدركين للطرق المتعددة التي قد يفقدون بها ممتلكاتهم.
كيف تعمل الضمانات المتقاطعة
التكافل المتقاطع شائع في قروض العقارات. على سبيل المثال، أخذ رهن عقاري ثانٍ على عقار يُعتبر شكلاً من أشكال التكافل المتقاطع. في مثل هذه الحالة، يُستخدم العقار كـ ضمان للرهن العقاري الأصلي. ثم يستفيد الرهن العقاري الثاني من حقوق الملكية التي جمعها مالك العقار كضمان.
هناك ظرف معاكس حيث يتم استخدام الضمان المتقاطع. يمكن إدراج عدة عقارات كضمان لقرض واحد، وهو ما يحدث عادة في حالة الرهن العقاري الشامل.
القروض المشاركة في الضمان المتقاطع لا يجب أن تكون من نفس النوع. يشمل الضمان المتقاطع أيضًا استخدام أصل، مثل سيارة، لتأمين أنواع مختلفة من التمويل أو أدوات التمويل، مثل بطاقات الائتمان.
مخاطر الضمانات المتقاطعة
يمكن بسهولة التغاضي عن بنود الضمان المتقاطع، مما يترك الناس غير مدركين للطرق المتعددة التي قد يفقدون بها ممتلكاتهم. غالبًا ما تقوم المؤسسات المالية بتطبيق الضمان المتقاطع على الممتلكات إذا حصل العميل على قرض منها ثم تابع بتمويل آخر من نفس البنك. (على الرغم من أنهم سيفعلون ذلك إذا بقي كل شيء داخل المؤسسة، إلا أن هناك ترددًا بين البنوك في تطبيق الضمان المتقاطع على قطعة من الممتلكات التي تُستخدم بالفعل لتأمين تمويل مع مؤسسة أخرى.)
على سبيل المثال، قد يقوم المستهلكون الذين يحصلون على تمويل من الاتحاد الائتماني لشراء مركبة بتوقيع اتفاقية قرض تستخدم المركبة كضمان. ما قد لا يكون المستهلك على علم به هو أن اتفاقية القرض قد تنص على أن المركبة ستستخدم أيضًا كضمان لتأمين أي قروض أو ائتمان آخر يحصلون عليه من ذلك الاتحاد الائتماني. الرهن الذي يتم وضعه على السيارة من القرض الأولي سيطبق بعد ذلك على جميع حسابات التمويل الأخرى التي يفتحها المستهلك مع تلك المؤسسة.
يمكن أن تؤدي هذه الحالة إلى وضع مؤسف حيث يتم استعادة سيارة مستهلك تأخر في دفع فاتورة بطاقة الائتمان - وهي بطاقة صادرة عن الاتحاد الائتماني - على الرغم من أنه ملتزم بدفع أقساط قرض السيارة في موعدها.
فوائد الضمان المتقاطع
تتيح عملية الضمان المتقاطع للمستثمرين فرصة الاستفادة من الأصول الحالية، والاستفادة من حقوق الملكية، وتمويل عدة صفقات في وقت واحد أو التحرك بسرعة لشراء عقار ساخن أو عالي المخاطر. لا يتعين عليك تقديم ضمانات أو أموال جديدة؛ يمكنك استخدام الاستثمارات أو الأصول التي تمتلكها بالفعل.
يمكن أن يوفر التمويل المتقاطع أيضًا تمويلًا لأولئك الذين لديهم سجل ائتماني أقل من الممتاز أو الذين قد لا يتأهلون للحصول على قرض. قد تكون قروض التمويل المتقاطع أيضًا ذات معدلات فائدة أفضل—لأن المقترضين يقومون بشكل أساسي بمبادلة الأصول للحصول على قرض.
على المستوى اللوجستي، غالبًا ما تكون قروض الضمان المتقاطع سهلة التنفيذ: يمكن إتمام إعداد القرض في معاملة واحدة بسيطة، مما يقلل من الرسوم والتكاليف. اعتمادًا على المؤسسة المالية ونوع القرض، من الممكن أن يضطر المقترض إلى دفع دفعة شهرية واحدة فقط بدلاً من دفعات متعددة.
التكافل المتبادل بين الضمانات والإفلاس
المستهلكون الذين يقدمون طلبات الإفلاس بينما يكون بعض ممتلكاتهم مرتبطًا بتأمين متقاطع قد يحاولون الدخول في اتفاقيات إعادة التأكيد لجميع التمويلات المضمونة بتلك الضمانات. ثم سيستمرون في سداد الأقساط على تلك القروض من أجل الاحتفاظ بملكية الممتلكات.
خيار آخر هو السماح باستعادة الضمان. سيتم إسقاط الديون التي كانت مضمونة بذلك الضمان في نهاية الإفلاس، ولكن لن تكون الملكية في حوزتهم بعد الآن.
ما هو القرض بضمان متقاطع؟
القرض المتقاطع الضمان هو القرض الذي تُستخدم فيه الأصول التي تعمل كضمان لقرض واحد لتأمين قرض آخر في نفس الوقت. عادةً ما يكون كلا القرضين من نفس المؤسسة المالية، وغالبًا ما يكون من اتحاد ائتماني.
كيف يعمل الضمان للقرض؟
الضمان هو أصل—شيء ذو قيمة—يعمل كضمان أو دعم للمبلغ الذي تقترضه. أي أنه إذا تخلفت عن سداد القرض، يمكن للمقرض أن يستولي على الضمان ويبيعه لاسترداد بعض أو كل خسائره. باختصار، يعمل الضمان كشكل من أشكال الحماية للمقرض ضد عدم قدرتك على سداد الدين.
لماذا يُعتبر الضمان المتقاطع سيئًا؟
التكافل المتبادل ليس سيئًا بطبيعته، لكنه يحمل بعض المخاطر الفريدة. يعني أنه إذا واجهت مشكلة في سداد دين أو التزام معين، يمكن للمقرض أن يستفيد من الأصل المتكافل أو يستولي عليه—مثل أخذ أموال من حسابك الجاري لسداد فاتورة بطاقة ائتمان. كما يمكن أن يعوق إعادة بيع الأصول: على سبيل المثال، قد يمنعك المقرض من استبدال سيارتك، حتى لو كنت تملكها بالكامل، لأنها تُستخدم كضمان لقرض آخر. وأخيرًا، قد يؤثر التكافل المتبادل سلبًا على قدرتك على الحصول على تمويل جديد لأن العديد من أصولك لديها "قيود" مرتبطة بها.
الخلاصة
في حين أن استخدام الضمانات المتقاطعة يمكن أن يسهل الحصول على قرض إضافي وتبسيط المدفوعات المتعددة، إلا أن هناك خطرًا يتمثل في أن المقرض قد يلجأ إلى أو يستولي على الأصل الذي تم استخدامه كضمان متقاطع إذا فاتتك المدفوعات. تذكر أنه إذا كنت قد استخدمت بالفعل الضمانات المتقاطعة لتأمين التمويل، فقد يتم رفض طلبك إذا رأى المقرض أن العديد من أصولك مرتبطة بشروط معينة.