تعريف
حتى في حالة الإفلاس، قد تتمكن من الاحتفاظ ببعض الأصول من خلال عملية تُسمى إعادة التأكيد. من خلال فصل هذه الديون عن بقية ملف الإفلاس الخاص بك، تعد بسدادها. يمكن أن يساعدك هذا في البقاء في منزلك أو الاحتفاظ بسيارتك.
ما هو إعادة التأكيد؟
إعادة التأكيد هي نوع من الاتفاقيات التي يقوم بها المدين مع المقرض لسداد جزء أو كل الدين على الرغم من المرور بإجراءات الإفلاس. عندما يقوم شخص بتقديم طلب للإفلاس، فإنه يفعل ذلك من أجل التخلص من عبء الديون الذي لا يستطيع سداده.
من خلال الدخول في اتفاقية إعادة التأكيد، غالبًا ما يحتفظ المقترض بحيازة أصل يُستخدم كـ ضمان مثل منزل أو سيارة، طالما كان بإمكانه سداد الدين المستحق على ذلك القرض بالكامل.
النقاط الرئيسية
- إعادة التأكيد هي اتفاق بين المدين والمقرض لسداد جزء أو كل الدين.
- يقوم المدينون بإبرام اتفاقيات إعادة التأكيد بشكل طوعي تمامًا.
- عندما يقوم المقترض بتأكيد الدين، يتم تسجيل ذلك من قبل وكالات تقارير الائتمان، والتي تسجل بعد ذلك أن الشخص سيقوم بدفع الأقساط بانتظام وفي الوقت المحدد.
- غالبًا ما تؤدي إعادة التأكيد إلى عدم اضطرار المقترضين للتخلي عن الضمانات المرهونة للدائنين. يُستخدم إعادة التأكيد بشكل رئيسي في حالات الإفلاس وفقًا للفصل السابع.
فهم إعادة التأكيد
يقوم المدينون بإبرام اتفاقيات إعادة التأكيد بشكل طوعي تمامًا. إنها وثائق قانونية، ولكن لا يمكن للشخص الذهاب إلى السجن لانتهاكها. إذا فشل المدين في القيام بالدفعات المجدولة وأخل بالاتفاقية، فإن المقرض يأخذ حيازة الضمان، إذا اختار ذلك.
إعادة التأكيد ليست دائمًا ممكنة للأشخاص الذين يقدمون طلبًا للإفلاس. ينص قانون الإفلاس على أن محامي المدين يجب أن يقدم بيانًا إلى المحكمة يؤكد فيه أن موكله يمكنه سداد الدين دون التعرض لمزيد من الأضرار المالية الشخصية. بشكل عام، لإعادة تأكيد الدين، يجب أن يكون الشخص ملتزمًا بدفعاته الحالية لذلك القرض المحدد.
إعادة التأكيد تُستخدم بشكل أساسي في الفصل 7 من الإفلاس. يركز الفصل 7 على تصفية الأصول وترتيب سداد الديون. يُستخدم الفصل 7 بشكل أساسي للأفراد الذين يواجهون صعوبة في الوفاء بالتزاماتهم الديونية.
الفصل السابع يعفي المقترض من الدين الذي يجب عليه سداده، لكنه لا يغير حقيقة أن المقرض لا يزال بإمكانه الاستيلاء على الأصول المرهونة كضمان. إعادة التأكيد تحمي من استيلاء المقرض على أصولك.
كيف تساعد إعادة التأكيد المقترضين
يرغب بعض المقترضين في الاستمرار في سداد قروضهم دون المرور بعملية إعادة التأكيد الرسمية. ومع ذلك، فإن إعادة التأكيد لها بعض الفوائد للمقترض. عندما يقوم المقترض بإعادة تأكيد الدين، يتم تسجيل ذلك من قبل وكالات تقارير الائتمان، والتي تسجل بعد ذلك أن الشخص يقوم بدفع الأقساط بانتظام وفي الوقت المحدد.
هذا عادة ما يساعد الشخص الذي يحاول إعادة بناء ائتمانه بعد الإفلاس. ومع ذلك، فإن المقترضين الذين لا يؤكدون الدين عادة لن يروا مدفوعاتهم مسجلة لدى وكالات تقارير الائتمان. المقترضون الذين يحتاجون ببساطة إلى إعفاء أنفسهم من ديونهم وليس من المحتمل أن يقوموا بدفعات منتظمة لا يستفيدون شيئًا من عملية التأكيد.
إعادة التأكيد تجعل المقترض مسؤولاً عن الدين ويتم ترتيبها من خلال اتفاق رسمي مع المحاكم، وبالتالي فهي عملية قانونية لحماية المقترض لنفسه ولأصوله. من مصلحة المقترض أن يمر بعملية قانونية، مثل إعادة التأكيد، كلما كان يهدف إلى حل أو إدارة الالتزامات المالية.
في حين أن إعادة تأكيد ديونك يمكن أن تساعدك في إصلاح سجلك الائتماني بعد الإفلاس، فإن العمل مع إحدى أفضل شركات تخفيف الديون أو وكالات الاستشارات الائتمانية يمكن أن يساعدك في استعادة السيطرة على ديونك دون الحاجة إلى اللجوء إلى مثل هذه الإجراءات الجذرية.
مثال على إعادة التأكيد
لنفترض أن أليكس يمتلك منزلاً ويتبقى عليه دفع 200,000 دولار على الرهن العقاري. تبلغ مدفوعاتهم الشهرية من أصل الدين والفائدة 1,305 دولار. فقد أليكس وظيفته مؤخرًا خلال الركود الاقتصادي وكان عاطلاً عن العمل لمدة عام، غير قادر على العثور على وظيفة. لقد استنفد مدخراته ولم يعد قادرًا على سداد مدفوعات الرهن العقاري.
يقوم أليكس بترتيب مع شركة الرهن العقاري الخاصة بهم إعادة تأكيد يتم الموافقة عليها في المحكمة. يقومون بإعادة تأكيد الدين الذي يدينون به على المنزل الرهن العقاري، مع فرصة لإعادة التفاوض على الدفعات مع المقرض. يتفقون مع شركة الرهن العقاري على دفعة شهرية أقل أو معدل فائدة أقل خلال عملية إعادة التأكيد. يمكن لأليكس تلبية هذه الدفعات المنخفضة من خلال بعض الوظائف الجانبية التي تمكنوا من العثور عليها.
لقد منعت إعادة التأكيد أليكس من أن يتم حجز منزلهم. ومع ذلك، إذا فشلوا في سداد دفعات الرهن العقاري وفقًا للشروط الجديدة، فإن المقرض سيستحوذ على منزلهم ويبدأ في إجراءات الحجز.
ماذا يحدث إذا تخلفت عن سداد دين مؤكد؟
أنت تخاطر بفقدان ممتلكاتك إذا فشلت في سداد الدفعات المتفق عليها. نظرًا لأن اتفاقيات إعادة التأكيد تتعامل عادةً مع الديون المضمونة، سيكون لدائنك الحق في استعادة ممتلكاتك لاسترداد استثماره في تلك المرحلة.
هل سيساعد إعادة التأكيد في تحسين تصنيفي الائتماني؟
إعادة تأكيد الدين ستساعد في تحسين سجلك الائتماني، حيث يتم الإبلاغ عن الديون المعاد تأكيدها إلى وكالات الائتمان. نظرًا لأن الإفلاس يمكن أن يكون ضربة كبيرة لدرجتك الائتمانية، فإن القيام بدفعات منتظمة وفي الوقت المحدد على دين معاد تأكيده يمكن أن يساعد في بناء درجة ائتمانية إيجابية.
هل أنت ملزم بإعادة تأكيد الدين؟
إعادة تأكيد الدين هي عملية اختيارية تمامًا. إذا كنت تسعى إلى تصفية كاملة لديونك أثناء الإفلاس، فلا حاجة لإعادة تأكيد أي دين. ومع ذلك، من المحتمل أن تفقد تلك الأصول لتلبية مطالب دائنيك.
الخلاصة
إعادة تأكيد الدين يمكن أن تعطي دفعة لائتمانك بعد الإفلاس وتسمح لك بالاحتفاظ بملكية الأصول المهمة مثل المنزل أو السيارة. ومع ذلك، إذا كنت تبحث عن بداية جديدة، فلا يوجد التزام قانوني لإعادة تأكيد دينك. فقط أنت من يمكنه اتخاذ القرار المناسب لوضعك المالي.