ما هي بطاقة الائتمان ذات الحساب المتعثر؟
من منظور شركة بطاقات الائتمان، تُعتبر بطاقة الائتمان معينة متأخرة إذا فشل العميل المعني في دفع الحد الأدنى من الدفعة الشهرية لمدة 30 يومًا من تاريخ الاستحقاق الأصلي.
بشكل عام، ستبدأ شركات بطاقات الائتمان بالتواصل مع العميل بمجرد تأخر الحد الأدنى للمبلغ المستحق على الحساب لمدة 30 يومًا. إذا استمر الحساب في التأخر لمدة 60 يومًا أو أكثر، فإن شركة بطاقة الائتمان ستبدأ عادةً في عملية تحصيل الديون. يمكن أن تتضمن هذه العملية اتخاذ إجراءات قانونية واستخدام شركات تحصيل الديون.
النقاط الرئيسية
- في سياق بطاقات الائتمان، تُعتبر الحسابات المتأخرة هي تلك التي لم تقم بسداد الحد الأدنى من الدفعة لمدة 30 يومًا أو أكثر.
- تدير شركات بطاقات الائتمان مخاطر الخسارة من الحسابات المتأخرة عن طريق محاولة الاتصال والتفاوض مع المقترض واستخدام خدمات تحصيل الائتمان الداخلية أو الخارجية.
- يمكن أن تبقى حالات التأخر في السداد على تقرير الائتمان للمقترض لمدة تصل إلى سبع سنوات، مما يؤدي إلى انخفاض في درجة الائتمان، ويجعل من الصعب استخدام أشكال أخرى من الديون.
فهم بطاقة الائتمان ذات الحساب المتأخر
إحدى الخطوات الأولى التي تتخذها شركات بطاقات الائتمان عند اكتشاف حساب متأخر هي محاولة الاتصال بصاحب الحساب. إذا تم التوصل إلى اتفاق مع العميل في الوقت المناسب، فقد لا تتخذ شركة بطاقات الائتمان أي إجراء إضافي. ومع ذلك، إذا لم يتم التوصل إلى اتفاق، فمن المرجح أن تبدأ الشركة بالإبلاغ عن الحساب المتأخر إلى وكالة تقارير الائتمان.
لهذا السبب، يمكن أن يكون للحسابات المتأخرة تأثير سلبي شديد على التصنيف الائتماني للمقترض، خاصة إذا استمرت حالة التأخر في السداد لأكثر من 60 يومًا. بشكل عام، يكون التأثير الفوري للتأخر في السداد هو انخفاض يتراوح بين 25 إلى 50 نقطة في درجة الائتمان للمقترض. ومع ذلك، يمكن أن تحدث انخفاضات إضافية إذا لم يتم تصحيح حالة التأخر بعد ذلك.
تُعتبر حالات التأخر في السداد من أكثر العوامل تحديًا التي يواجهها المقترضون الذين يسعون لتحسين درجة الائتمان الخاصة بهم، حيث يمكن أن تبقى في تقرير الائتمان للمقترض لمدة تصل إلى سبع سنوات. بالنسبة لبعض المقترضين، قد يعني هذا الانخفاض من درجة ائتمان تنافسية جدًا إلى درجة مقبولة فقط، مثل الانخفاض من 740 نقطة إلى 660. وبناءً على شروط بطاقة الائتمان المعنية، قد يواجه المقترض أيضًا عقوبات مالية إضافية إذا أصبح حسابه متأخرًا في السداد.
معظم مُصدري الائتمان يحتفظون بخدمات تحصيل ديون خاصة بهم للتعامل مع حالات التأخر المبكرة في السداد. ومع ذلك، فإن حسابات بطاقات الائتمان المتأخرة التي تبقى غير مدفوعة سيتم بيعها في النهاية إلى جهة تحصيل ديون خارجية. يتم تكليف هؤلاء المحصلين بتحصيل الدين الأصلي المستحق مع الفائدة وقد يتخذون إجراءات قانونية.
يتم أيضًا الإبلاغ عن الديون التي تُعتبر مُشطوبة إلى مكاتب الائتمان، ويمكن أن يكون لها تأثير سلبي أكبر على درجة الائتمان للمقترض مقارنة بالتأخيرات الفردية التي يتم تصحيحها لاحقًا.
ديون بطاقات الائتمان تُعتبر مشكلة كبيرة في الولايات المتحدة، حيث بلغ إجمالي الديون 807 مليار دولار موزعة على حوالي 506 مليون بطاقة في عام 2021. يبلغ متوسط ديون بطاقات الائتمان للعائلة الأمريكية 6,270 دولار، مع وجود 45.4% من العائلات الأمريكية تحمل بعض ديون بطاقات الائتمان.
مثال على حساب بطاقة ائتمان متأخر الدفع
مارك هو عميل لدى شركة XYZ المالية، حيث يمتلك بطاقة ائتمان. يستخدم مارك بطاقته الائتمانية بانتظام لمجموعة متنوعة من المشتريات وعادةً ما يدفع فقط الدفعة الشهرية الدنيا المطلوبة كل شهر.
ومع ذلك، في أحد الأشهر، نسي مارك أن يقوم بالدفع وتم الاتصال به بعد 30 يومًا من قبل شركة XYZ. تم إبلاغه من قبل XYZ أن حسابه أصبح متأخرًا وأنه يجب عليه تعويض الدفعة المفقودة بسرعة لتجنب التأثير السلبي على درجة الائتمان الخاصة به. ولأن الدفعة الفائتة كانت غير مقصودة، اعتذر مارك عن السهو وقام بتعويض الدفعة المفقودة بسرعة.
إذا كان مارك قد رفض تعويض الدفعة المفقودة، فقد كان على شركة XYZ أن تجمع دينه. للقيام بذلك، كانوا سيبلغون أولاً عن التأخر في السداد إلى واحدة أو أكثر من وكالات تقارير الائتمان. ثم كانوا إما يسعون لتحصيل الدين بأنفسهم، أو يعتمدون على خدمة تحصيل ديون من طرف ثالث. إذا لم يتمكن مارك من سداد دينه المستحق، فإن ذلك كان سيؤثر على درجة الائتمان الخاصة به.