ما هو محصّل الديون؟
محصل الديون هو شخص أو منظمة تسترد الأموال المستحقة على الحسابات المتأخرة. يقوم الدائنون بتوظيف محصلي الديون عندما يكون هناك أموال مستحقة لهم من الأفراد. يتم دفع المحصلين إما برسوم ثابتة أو بنسبة معينة من المبلغ الذي يجمعونه. بعض محصلي الديون هم مشترو الديون، حيث يشترون الديون بجزء من قيمتها الاسمية ثم يحاولون استرداد المبلغ الكامل للديون أو أكبر قدر ممكن منها. قد يُعرف محصل الديون أيضًا باسم وكالة تحصيل.
النقاط الرئيسية
- يحاول محصل الديون استرداد الديون المتأخرة المستحقة للدائنين.
- غالبًا ما يتم دفع محصلي الديون نسبة مئوية من أي أموال يتمكنون من تحصيلها.
- يقوم بعض محصلي الديون بشراء الديون المتأخرة من الدائنين بخصم، ثم يسعون لتحصيلها بأنفسهم.
- يتم تنظيم تحصيل الديون لحماية المستهلكين من جامعي الديون العدوانيين، على الرغم من أن الانتهاكات لا تزال تحدث. يمكن مقاضاة جامعي الديون الذين ينتهكون القواعد.
فهم محصلي الديون
عندما يتخلف المقترض عن سداد دين، قد يقوم المقرض أو الدائن بتحويل حسابهم إلى محصل ديون أو وكالة تحصيل. يُقال إن الدين قد انتقل إلى التحصيل في هذه المرحلة. يحدث هذا عادةً في غضون ثلاثة إلى ستة أشهر من التخلف عن السداد، وذلك حسب الدائن. تعتبر المدفوعات المتأخرة على بطاقات الائتمان، وفواتير الهاتف، وقروض السيارات، وفواتير المرافق، والضرائب المتأخرة أمثلة على الديون التي قد يكون المحصلون مسؤولين عنها.
قد يتواصل محصّلو الديون مع المدين كتابةً عبر البريد أو عبر الهاتف. يمكنهم الاتصال بهواتف الشخص الشخصية والعملية. في بعض الحالات، قد يظهرون حتى على عتبة باب المدين. قد يتواصل المحصّلون أيضًا مع عائلة المدين وأصدقائه وجيرانه لتأكيد معلومات الاتصال الخاصة بالأفراد المسجلة لديهم.
إذا وافق الشخص على سداد الدين، فإن الدائن عادةً ما يدفع لمحصّل الديون نسبة مئوية من الأموال التي يستعيدها، إلا إذا كان لديهم ترتيب برسوم ثابتة.
بعض وكالات تحصيل الديون والشركات الأخرى تقوم بشراء الديون المتأخرة من الدائنين، عادة مقابل جزء بسيط من قيمتها الأصلية، ثم تحاول تحصيل الدين لصالحها. يحتفظ هؤلاء المحصلون بكل الأموال التي يجمعونها إذا نجحوا في ذلك.
هناك أنواع مختلفة من محصلي الديون. محصلو الديون الداخليين هم موظفون لدى الدائن. أما محصلو الديون من الأطراف الثالثة فيعملون لصالح وكالات خارجية متخصصة في مجال تحصيل ديون الأطراف الأخرى.
لوائح محصلي الديون
يتم تنظيم محصلي الديون بموجب قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (FDCPA)، الذي تديره لجنة التجارة الفيدرالية (FTC). تم تصميم هذا القانون، الذي دخل حيز التنفيذ في عام 1978، لحماية المستهلكين من ممارسات التحصيل غير النزيهة. يحظر استخدام الممارسات المسيئة أو غير العادلة أو الخادعة أثناء عملية التحصيل. يشمل ذلك ما يلي:
- لا يُسمح للمحصلين بالاتصال بالمدينين قبل الساعة 8 صباحًا أو بعد الساعة 9 مساءً.
- لا يمكن للمحصلين الادعاء بأن المدين سيتم اعتقاله إذا لم يقم بالدفع.
- لا يمكن للمحصلين الاتصال أكثر من سبع مرات خلال فترة سبعة أيام.
- لا يمكن للمحصلين إيذاء المدينين جسديًا أو تهديدهم.
- لا يمكن للمحصلين الاستيلاء على الأصول دون موافقة المحكمة.
يمنح القانون أيضًا المدينين حقوقًا معينة. على سبيل المثال، إذا أرسلت رسالة إلى محصل الديون تطلب منه التوقف عن الاتصال بك، فإن المحصل ملزم بالامتثال. وهذا يعني أنه يجب عليهم التوقف عن الاتصال بك بأي طريقة، سواء عبر الهاتف أو كتابة.
أصدر مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) قاعدة جديدة لتحصيل الديون في عام 2021 توضح بشكل أكبر ما يمكن وما لا يمكن لمحصلي الديون القيام به. على سبيل المثال، عندما يتواصل محصل الديون لأول مرة مع المدين بأي طريقة، يجب عليه تقديم معلومات معينة، مثل اسم وعنوان محصل الديون، واسم الدائن، ورقم الحساب المرتبط، والمبلغ والحساب المفصل للدين. يجب عليهم أيضًا تقديم معلومات حول حقوق المدين وكيف يمكنهم الاعتراض على الدين إذا كانوا يعتقدون أنه غير دقيق.
يمكن للأشخاص الذين يعتقدون أن محصل الديون قد خالف القانون الإبلاغ عنه إلى لجنة التجارة الفيدرالية (FTC)، ومكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB)، ومكتب المدعي العام في ولايتهم.
مثال على محصّل الديون
إليك مثال افتراضي يوضح كيفية عمل محصلي الديون. لنفترض أن جيسي مدين لبنك ABC بمبلغ 15,000 دولار على بطاقة ائتمان. لقد فاتتهم ستة أشهر من المدفوعات لأنهم غارقون في الديون. يقوم مصدر بطاقة الائتمان بمحاولات عدة لتحصيل المتأخرات من خلال قسم التحصيل الداخلي. بعد المحاولة الأخيرة، يغلق البنك البطاقة ويرسل حساب جيسي إلى وكالة تحصيل خارجية لتولي نشاط التحصيل.
بمجرد وصول الحساب، ترسل وكالة التحصيل رسالة إلى جيسي تُعلمه بأنها أصبحت الآن مسؤولة عن تحصيل الحساب. قد تقوم الوكالة بإرسال رسائل ومحاولة تحصيل الدين عن طريق الاتصال بجيسي عبر الهاتف.
إذا كانت العملية ناجحة، قد تحصل الوكالة على رسوم أو نسبة من الرصيد المستحق. يتم إرسال الباقي إلى الدائن الأصلي ويُعتبر الحساب مدفوعًا بالكامل.
هل يقوم محصلو الديون بالإبلاغ عن المعلومات إلى مكاتب الائتمان؟
نعم، يمكن لوكالة تحصيل الديون الإبلاغ عن الدين إلى مكاتب الائتمان، ولكن فقط بعد أن تتواصل مع المدين بشأنه. قد يظهر الدين المتأخر أيضًا في تقرير الائتمان الخاص بالشخص تحت اسم الدائن الأصلي. يمكن أن يبقى كلاهما في تقارير الائتمان لمدة تصل إلى سبع سنوات ويؤثر سلبًا على درجة الائتمان للفرد، حيث يعتمد جزء كبير منها على تاريخ الدفع الخاص بهم.
هل يغطي قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة الديون التجارية؟
لا، ينطبق قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة فقط على الديون الاستهلاكية، مثل الرهون العقارية، وبطاقات الائتمان، وقروض السيارات، والقروض الطلابية، والفواتير الطبية.
هل تستخدم دائرة الإيرادات الداخلية شركات تحصيل الديون؟
نعم، تستخدم دائرة الإيرادات الداخلية (IRS) وكالات خاصة لتحصيل الديون الضريبية المستحقة في بعض الحالات. عندما يحدث ذلك، ترسل دائرة الإيرادات الداخلية إلى دافع الضرائب إشعارًا رسميًا يُسمى CP40. نظرًا لانتشار الاحتيالات، يجب على دافعي الضرائب أن يكونوا حذرين من أي شخص يدعي العمل نيابة عن دائرة الإيرادات الداخلية والتحقق مع الدائرة للتأكد.
هل محصّلو الديون مرخّصون؟
يعتمد ما إذا كان محصل الديون مرخصًا أم لا بشكل كامل على الولاية التي يعمل فيها. بعض الولايات لديها متطلبات ترخيص لمحصلين الديون بينما لا تتطلب ولايات أخرى ذلك. يجب على جميع محصلي الديون في الولايات المتحدة، سواء كانوا مرخصين أم لا، الامتثال لقانون ممارسات تحصيل الديون العادل الفيدرالي، كما أن بعض الولايات لديها قوانين محددة لتنظيم المحصلين وحماية المقترضين المقيمين.
الخلاصة
يقدم محصّلو الديون خدمة مفيدة للمقرضين والدائنين الآخرين الذين يرغبون في استرداد كل أو جزء من الأموال المستحقة لهم. في الوقت نفسه، يوفر القانون بعض الحمايات للمستهلكين لمنع محصّلي الديون من أن يصبحوا عدوانيين أو مسيئين بشكل مفرط.