ما هو الحساب الجاري؟
حساب الشيكات هو حساب بنكي يمكنك من خلاله إجراء عمليات سحب أو إيداع نقدي. يمكن لأصحاب الحسابات استخدام سجل الشيكات للحفاظ على رصيد مستمر من الأموال المتاحة في حساب الشيكات الخاص بهم. يمكنك أيضًا استخدام حساب الشيكات للتحويلات الإلكترونية أو المشتريات، سواء عبر الإنترنت أو شخصيًا. بشكل عام، تغطي حسابات الشيكات النفقات اليومية، مثل الإيجار وفواتير الخدمات الطبية.
النقاط الرئيسية
- يتيح لك حساب الشيكات إجراء الودائع والسحوبات لتغطية النفقات اليومية والشهرية.
- يمكنك الوصول إلى الأموال في حساب جاري باستخدام شيك، أو من خلال جهاز الصراف الآلي (ATM)، أو عبر الخصم الإلكتروني.
- قد تفرض حسابات الشيكات رسومًا، مثل الرسوم الشهرية أو رسوم السحب على المكشوف.
- تقوم مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) عادةً بتأمين الأموال في حساب التحقق حتى 250,000 دولار.
كيف تعمل حسابات التحقق
حساب الشيكات يُعرف أيضًا باسم "حساب المسودة المشتركة" في اتحاد الائتمان. تخدم هذه الحسابات احتياجاتك النقدية قصيرة الأجل حيث تقوم بإيداع وسحب الأموال. يمكنك إضافة الأموال عبر شيكات الرواتب، الهدايا النقدية، التحويلات، أو الإيداع المباشر. يمكنك سحب الأموال باستخدام الشيكات، التحويلات الإلكترونية، من خلال جهاز الصراف الآلي، أو باستخدام بطاقة الخصم للمشتريات الشخصية أو عبر الإنترنت. يمكنك عمومًا إعداد دفعات الفواتير التلقائية من خلال حساب الشيكات الخاص بك.
تأمين الحساب الجاري
إذا فتحت حسابًا جاريًا في بنك، فإن مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) تؤمن أموالك حتى 250,000 دولار لكل مودع فردي ولكل بنك مؤمن عليه. إذا فشل البنك الخاص بك، يجب أن تكون أموالك آمنة إذا لم يتجاوز رصيد حسابك حدود FDIC. إذا فتحت حسابًا جاريًا في اتحاد ائتماني، ستحصل أموالك على نفس نوع الحماية من الرابطة الوطنية لاتحادات الائتمان.
فائدة الحساب الجاري
على عكس حسابات التوفير، فإن حسابات الشيكات عادةً لا تدفع فوائد. وإذا كانت تدفع فوائد، فإن المعدل يكون منخفضًا، حتى في بيئة ذات معدلات مرتفعة. في يوليو 2024، كان متوسط معدل حسابات التوفير تقريبًا خمسة أضعاف متوسط المعدل لحسابات الشيكات التي تحمل فوائد.
قد تفرض حسابات التوفير ذات الفائدة الأعلى متطلبات محددة للحصول على المعدل الأعلى. على سبيل المثال، قد يتعين عليك الحفاظ على رصيد مرتفع أو إجراء العديد من معاملات بطاقة الخصم شهريًا.
مكافآت وحوافز الحساب الجاري
بينما قد لا تقدم حسابات الشيكات فوائد، توفر العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية بطاقات خصم نقدي. عندما تدفع ثمن سلعة باستخدام بطاقة الخصم الخاصة بك، يمكنك استرداد نسبة مئوية من المبلغ الذي أنفقته. يمكنك أيضًا الحصول على مكافأة حساب بنكي للعميل الجديد تصل إلى عدة مئات من الدولارات إذا استوفيت شروطًا معينة، عادةً ما تكون إعداد الإيداع المباشر.
رسوم الحساب الجاري
تجني البنوك الأموال من خلال فرض رسوم على حسابات التحقق. قد يفرض البنك الخاص بك رسوم صيانة أو رسومًا لاستخدام جهاز الصراف الآلي خارج شبكة البنك. قد تتمكن من تجنب بعض الرسوم. على سبيل المثال، قد لا يفرض البنك رسوم صيانة إذا قمت بإجراء عدد معين أو مبلغ معين من الإيداعات المباشرة.
أنواع حسابات التحقق
تأتي حسابات التحقق في عدة أنواع.
حسابات التحقق التقليدية
عادةً ما يدفع حساب التحقق العادي فائدة قليلة أو لا يدفع أي فائدة، على الرغم من أن بعض الحسابات تقدم معدل فائدة ثابت بغض النظر عن أرصدتك. بينما تدفع حسابات أخرى فائدة أعلى على الأرصدة الأكبر. بعض الحسابات التقليدية لا تفرض رسومًا متكررة، مثل رسوم الصيانة الشهرية. ولكن قد تتطلب حدًا أدنى للرصيد لتجنب الرسوم.
حسابات التحقق المميزة
إذا كان لديك الكثير من النقود لتخزينها في حساب جاري أو تحتاج إلى خدمات مصرفية شخصية، تحقق من حساب جاري مميز. مع وجود رصيد مرتفع، يمكنك تجنب الرسوم والاستمتاع بمزايا مثل استرداد رسوم أجهزة الصراف الآلي وكسب فوائد أعلى.
حساب جاري مشترك
حساب التحقق المشترك joint checking account يسمح لشخصين أو أكثر، غالبًا الأزواج، بكتابة الشيكات وإجراء الودائع. قد تعتمد ملكية الحساب المشترك على المؤسسة والقانون المحلي وكيفية إعدادك للحساب. تأكد من فهمك لما يحدث للأموال في الحساب المشترك إذا توفي أحد أصحاب الحساب أو حدث طلاق أو انفصال. قد تكون مسؤولًا قانونيًا عن ديون شريكك في الحساب. يمكن لأصحاب الحسابات المشتركة الاستفادة من مبالغ تأمين FDIC أعلى.
حسابات التحقق التجارية
قد تُقدَّم الحسابات التجارية لأصحاب الأعمال الصغيرة والكيانات التجارية الأكبر أو العالمية. يمكن للضباط التجاريين المعتمدين والمديرين والموظفين استخدام حساب التحقق التجاري لتغطية النفقات. يمكن فتح حساب تجاري فقط بواسطة عمل تجاري شرعي، وقد تحتاج إلى تقديم وثائق للبنك تتعلق بعملك.
حسابات التحقق للطلاب
تقدم بعض البنوك حسابات جارية للطلاب لطلاب المدارس الثانوية والجامعات. تتميز هذه الحسابات بمزايا مثل رسوم صيانة منخفضة أو معدومة وعدم وجود متطلبات للحد الأدنى للرصيد. عادةً ما تتطلب حسابات طلاب المدارس الثانوية مشاركة الوالدين كمالك مشارك أو مقدم طلب مشارك، بينما لا تتطلب تلك الخاصة بطلاب الجامعات ذلك.
حسابات التحقق ذات الرصيد المنخفض
تُعرف أحيانًا باسم "حسابات شريان الحياة"، وهذه الحسابات مصممة للعملاء الذين يمكنهم الحفاظ على رصيد صغير فقط ولكنهم لا يزالون يرغبون في الوصول إلى الخدمات المصرفية. ومع ذلك، قد يحد البنك من عدد الشيكات التي يمكنك كتابتها أو يطلب بيانات بدون ورق.
حسابات التحقق بفرصة ثانية
إذا قام البنك بإغلاق حسابك الجاري سابقًا، فقد تحتاج إلى الحصول على حساب فرصة ثانية. احرص على متابعة الرسوم المحتملة والقواعد المتعلقة بالحفاظ على رصيد حسابك إيجابيًا.
حسابات التحقق لكبار السن
تقدم بعض البنوك حسابات جارية موجهة نحو كبار السن لمن هم فوق سن معينة. تشمل فوائد هذه الحسابات عدم وجود رسوم وخصومات على المنتجات والخدمات المصرفية.
رسوم السحب على المكشوف لحساب التحقق
إذا قمت بشراء شيء يكلف أكثر مما يحتويه حسابك الجاري، قد يقوم البنك بتغطية الفرق من خلال حماية السحب على المكشوف. ولكن سيقوم بفرض رسوم عليك للقيام بذلك. تعتبر تغطية السحب على المكشوف من الناحية التقنية نوعًا من القروض مع إيجابيات وسلبيات.
على سبيل المثال، إذا كان لديك 50 دولارًا في حسابك الجاري وقمت بشراء قميص بقيمة 70 دولارًا باستخدام بطاقة الخصم الخاصة بك، فقد يوافق البنك على عملية الشراء. ومع ذلك، قد يفرض البنك رسوم سحب على المكشوف بقيمة 20 دولارًا على تلك العملية أو أي عمليات شراء أخرى حتى تضيف أموالًا إلى حسابك. إذا بقي حسابك في حالة سحب على المكشوف، فقد يفرض البنك أيضًا فائدة يومية.
يمكنك تجنب رسوم السحب على المكشوف بعدة طرق:
- اختيار حساب جاري بدون رسوم السحب على المكشوف
- إعداد تنبيهات الرصيد لإخطارك عندما يكون رصيد حسابك الجاري منخفضًا.
- قد يؤدي ربط حساب آخر بحسابك الجاري لتغطية السحب على المكشوف إلى رسوم أيضًا.
- اختيار عدم تغطية السحب على المكشوف
خدمات الحساب الجاري
هنا الخدمات المختلفة التي من المحتمل أن ترافق حسابك الجاري.
الإيداع المباشر
الإيداع المباشر يتيح لصاحب العمل إيداع الأموال إلكترونيًا في حسابك البنكي. هذا يمنحك وصولاً أسرع إلى الأموال مقارنةً باستلام وإيداع شيك ورقي. كما تستفيد البنوك من الإيداعات المباشرة بسبب التدفق النقدي المستمر. لذلك، تقدم العديد من البنوك مزايا مثل الحسابات الجارية المجانية إذا قمت بتفعيل الإيداع المباشر لحسابك.
التحويل البنكي
التحويل البنكي هو تحويل إلكتروني للأموال ينقل المال من حساب بنكي إلى حساب آخر مباشرة، حتى على المستوى الدولي. يتيح هذا النوع من التحويل نقل الأموال بأمان دون الحاجة إلى تبادل نقدي.
أجهزة الصراف الآلي (ATMs)
أجهزة الصراف الآلي (ATMs) تتيح لك الوصول بسهولة إلى النقود أو إجراء إيداعات نقدية أو بشيكات. يمكن العثور على هذه الأجهزة في الفروع، والمراكز التجارية، والمطارات، والمتاجر. قبل استخدام جهاز الصراف الآلي، تأكد من فهم الرسوم التي يفرضها مصرفك عند استخدام جهاز صراف آلي خارج الشبكة.
بطاقات الخصم
توفر بطاقات الخصم طريقة مريحة للتسوق، حيث يتم قبولها بشكل مشابه لبطاقات الائتمان. تسحب بطاقات الخصم من الأموال الموجودة في حسابك البنكي، ولكن يمكنك أيضًا استخدام البطاقات لسحب النقود من أجهزة الصراف الآلي. تقدم العديد من البنوك حماية من الاحتيال بدون مسؤولية للمساعدة في الحماية من سرقة الهوية إذا فقدت بطاقتك الخصم أو سُرقت.
دفع الفواتير
يمكنك جدولة أو إجراء مدفوعات تلقائية لفواتير الخدمات والإيجار المعتادة. يمكنك حتى دفع شخص آخر إلكترونيًا أو بشيك ورقي مرسل من البنك، وغالبًا بدون تكلفة.
حسابات التحقق والفائدة
قد لا تدفع حسابات الشيكات أي فائدة. إذا وجدت حساب شيكات يدفع فائدة، فإنه عادة ما يقدم معدلات أقل من حساب التوفير.
تقدم بعض حسابات التحقق "عالية العائد" معدلات فائدة أعلى من المتوسط. قد تكون معدلات الفائدة على حسابات التحقق عالية العائد checking accounts أعلى بثلاث إلى ست مرات من المعدلات التي يدفعها حساب التحقق العادي.
الحسابات الجارية وتقييمات الائتمان
معظم الأنشطة الأساسية لحسابات التحقق - مثل إجراء الإيداعات، وسحب الأموال، وكتابة الشيكات - لا تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. إغلاق حسابات التحقق التي تكون في وضع جيد لن يؤثر أيضًا على درجة الائتمان الخاصة بك.
ومع ذلك، قد تظهر الحسابات الجارية المكشوفة في تقرير الائتمان الخاص بك إذا لم تقم بسداد الأموال التي أنفقتها بشكل زائد. قد يقوم البنك بإرسال هذا البند إلى التحصيلات إذا لم تقم بسداد قرض السحب على المكشوف. وهذا قد يضر بتصنيفك الائتماني.
كيفية اختيار حساب جاري
خذ هذه العوامل في الاعتبار عند اختيار حساب جاري:
- المتطلبات: اكتشف ما إذا كان يجب عليك القيام بإيداع أولي، أو الحفاظ على حد أدنى من الرصيد، أو تلبية متطلبات أخرى لفتح حساب التحقق.
- الوصول إلى الحساب: تأكد من أن البنك يدير فروعًا حيث يمكنك القيام بالأعمال شخصيًا وأن موقع البنك الإلكتروني وتطبيق الهاتف المحمول سهل الاستخدام.
- الوصول إلى أجهزة الصراف الآلي (ATM): تأكد من أنك تستطيع الوصول إلى شبكة واسعة من أجهزة الصراف الآلي بدون رسوم أو الحصول على تعويض عن الرسوم عند استخدام جهاز صراف آلي خارج شبكتها.
- الفائدة: تعرف على معدل الفائدة على الأموال المودعة في حسابك الجاري.
- التأمين: تأكد من أن ودائعك مؤمنة من قبل FDIC أو NCUA.
كيفية فتح حساب جاري
إعداد حساب جاري في بنك أو اتحاد ائتماني عادة ما يكون سهلاً. تختلف التعليمات لفتح حساب جاري من مؤسسة مالية إلى أخرى. بشكل عام، إليك ما يمكنك توقعه إذا فتحت حسابًا شخصيًا أو تقدمت بطلب عبر الإنترنت:
- اختر البنك الذي ترغب في التعامل معه. تأكد من مقارنة رسوم الحساب، والمتطلبات، والعوامل الأخرى قبل اختيار المؤسسة المالية، سواء كان بنكًا تقليديًا، أو اتحادًا ائتمانيًا، أو بنكًا عبر الإنترنت فقط.
- أثبت هويتك. يجب عليك تقديم بطاقة هوية صادرة عن الحكومة أو بطاقة الضمان الاجتماعي للتحقق من هويتك.
- قدّم إثباتًا لعنوان سكنك. على سبيل المثال، يمكن أن يكون هذا كشف حساب بنكي، أو كشف حساب بطاقة ائتمان، أو قسيمة راتب.
- قم بإيداع أولي. لفتح الحساب، تحتاج إلى القيام بـ إيداع أولي لفتح الحساب. يمكنك إيداع المال عبر بطاقة الخصم، أو التحويل الإلكتروني، أو نقدًا.
- قدّم طلبك. من المحتمل جدًا أن تحتاج إلى ملء وتقديم طلب حساب.
رفض فتح حساب جاري
تقوم البنوك والاتحادات الائتمانية بمراجعة تقرير الائتمان الخاص بك وتقرير حساب الشيكات قبل الموافقة على طلب فتح حساب جديد. قد يرفض البنك طلبك إذا كان لديك تاريخ من كتابة شيكات سيئة. عادةً ما تبقى المعلومات السلبية في تقريرك لمدة تصل إلى خمس سنوات.
تكرار كتابة الشيكات بدون رصيد، أو الفشل في دفع رسوم السحب على المكشوف، أو ارتكاب الاحتيال، أو إغلاق الحساب "لسبب ما" يمكن أن يؤدي إلى رفض المؤسسة المالية لطلبك لفتح حساب جاري.
إذا قام البنك بإغلاق حسابك الجاري أو لم تتمكن من التأهل للحصول على حساب جديد، فقد تلجأ إلى حسابات التحقق من الفرصة الثانية، والتي تقدمها العديد من المؤسسات المالية. بعد الحفاظ على الحساب في حالة جيدة لفترة معينة، يمكنك الترقية إلى حساب جاري تقليدي.
يتيح لك القانون الفيدرالي طلب تقرير حساب جاري مجاني مرة واحدة في السنة من كل من الوكالات الوطنية، بما في ذلك Certegy وChexSystems وEarly Warning Services وTelecheck. لديك الحق في الاعتراض على أي معلومات غير دقيقة.
الأسئلة الشائعة (FAQs)
ما هو الغرض من استخدام حساب التحقق؟
حساب التحقق يتيح لك تخزين النقود بأمان وسهولة، مع الاستمتاع بالوصول السهل إلى أموالك باستخدام بطاقات الخصم، أو التحويلات الإلكترونية، أو الشيكات. عادةً ما يستخدم الناس حسابات التحقق لأغراض مثل دفع الفواتير تلقائيًا وإجراء المشتريات. كما يستخدم الناس حسابات التحقق لصرف الشيكات واستلام الودائع المباشرة.
ما هو الفرق بين حساب التوفير والحساب الجاري؟
تُستخدم حسابات الشيكات عادةً لإجراء الودائع والسحوبات المتكررة ولتغطية النفقات اليومية. في المقابل، يُستخدم حساب التوفير للاحتفاظ بالأموال للاحتياجات المتوسطة والطويلة الأجل. وعادةً ما يدفع حساب التوفير معدلات فائدة أعلى من حساب الشيكات.
هل بطاقة الخصم هي بطاقة الشيكات؟
بطاقة الخصم المباشر وبطاقة الشيكات هما في الأساس نفس الشيء. تتيح لك هذه البطاقة إجراء المعاملات باستخدام الأموال الموجودة في حسابك الجاري، بما في ذلك سحب النقود من أجهزة الصراف الآلي.
الخلاصة
يمكن أن يكون الحساب الجاري مثاليًا للاحتفاظ بأموالك لتلبية احتياجات الإيداع والإنفاق قصيرة الأجل. يمكنك فتح حساب جاري في بنك تقليدي أو اتحاد ائتماني أو بنك عبر الإنترنت فقط. عند البحث عن حساب جاري، تأكد من مراجعة الرسوم والمزايا ومعدلات الفائدة الخاصة بالحساب.