المقترض المتعثر: ما هو، وكيف يعمل؟

ما هو المقترض المتعثر؟

المقترض المتعثر هو المقترض الذي لا يستطيع سداد ديونه بالكامل في الوقت المحدد بسبب صعوبات مالية. يمكن أن يكون المقترض المتعثر شخصًا أو شركة انخفض دخلها بسبب ظروف غير متوقعة. قد تستدعي هذه الحالة تدخل وكالة تحصيل.

يمكن أن يصبح المقترضون المتعثرون في وضع صعب أيضًا إذا لم يفهموا شروط القرض ببساطة. في أواخر العقد الأول من القرن الحادي والعشرين، غالبًا ما أصبح المقترضون من ذوي الرهون العقارية عالية المخاطر مقترضين متعثرين لأنهم حصلوا على قروض لم يفهموها ولم يتمكنوا من تحملها. عادةً ما يكون لدى المقرضين الحافز لإصدار القروض التي يمكن سدادها فقط، ولكن هيكل سوق الرهن العقاري في أواخر العقد الأول من القرن الحادي والعشرين شجع على الإقراض المتهور، لأن منشئي الرهن العقاري عادةً لم يتحملوا أي مخاطر سداد.

النقاط الرئيسية

• المقترضون المتعثرون هم المقترضون الذين لا يستطيعون سداد ديونهم في الوقت المحدد بسبب صعوبات مالية.
• يمكن أن يواجه المقترضون ضائقة مالية لأسباب مختلفة، بما في ذلك فشل الأعمال أو فقدان الدخل أو عدم القدرة على فهم شروط القرض.
• تُعتبر التسامح، وإعادة التأهيل، وتعديلات القروض من بين الاستراتيجيات الشائعة التي يستخدمها المقترضون المتعثرون لتجنب التخلف عن سداد القرض.

فهم المقترضين المتعثرين

في بعض الأحيان، يكون لدى المقترضين المتعثرين خيارات مختلفة للعودة إلى الوضع الحالي في قروضهم، حيث يكون لدى المقرضين الحافز لإيجاد طريقة للمقترضين لسداد ديونهم، حتى لو كان ذلك يعني السداد في وقت متأخر أو بمبلغ أقل من المبلغ المستحق بالكامل. الاستراتيجيات الأكثر شيوعًا لأصحاب المنازل المتعثرين هي التسامح، إعادة التفعيل، تعديلات القروض، أو البيع القصير.

استراتيجيات للمقترضين المتعثرين

يمكن للمقترض الذي يواجه صعوبات مالية أن يطلب من المقرض منحه تأجيلًا أو تعليقًا للالتزامات المالية لفترة زمنية محددة. عادةً ما لن يوافق المقرض على هذا الخيار إلا إذا كان ملزمًا بذلك بموجب القانون، لأن أي تأخير في سداد القرض سيقلل من قيمة ذلك القرض في السوق المفتوحة. ومع ذلك، تقدم الحكومة الفيدرالية خيارات تأجيل للمقترضين الذين يواجهون صعوبات مالية في القروض الطلابية، وبعض الجهات المصدرة للقروض الطلابية الخاصة ملزمة أيضًا بتقديم خيارات التأجيل.

غالبًا ما يطلب المقرضون من المقترض اتباع استراتيجية إعادة التفعيل، حيث يقوم المقترض بدفع المبلغ المتأخر دفعة واحدة. اعتمادًا على شروط القرض، قد يسمح المقرض للمقترض بإعادة التفعيل دون عقوبة، إذا كانت دفعتهم تقع ضمن فترة السماح المحددة مسبقًا.

استراتيجية أخرى للمقترضين المتعثرين هي تعديلات القروض، حيث يقدم المقرضون هذه التعديلات إما لخفض إجمالي مبلغ السداد المطلوب من المقترض أو لتمديد الفترة الزمنية الممنوحة لسداد كامل مبلغ القرض. في بعض الأحيان، يقدم المقرضون تعديلًا للقرض إذا كانوا يخشون أنه في حال عدم وجود التعديل، سيقوم المقترض بالتخلف تمامًا عن التزاماته.

لدى المقترضين المتعثرين في الرهن العقاري خيار، في بعض الحالات، إجراء بيع قصير، حيث يبيعون ممتلكاتهم بخسارة ويدفعون لمقرض الرهن العقاري أقل من المبلغ الكامل الذي يدينون به—وهو ما يُعرف بـ السداد المخفض (DPO). تختلف القوانين التي تنظم عمليات البيع القصير من ولاية إلى أخرى، وفي بعض الولايات القضائية، يُجبر مقرضو الرهن العقاري على قبول هذه الترتيبات التي تسبب خسائر.

مثال على المقترض المتعثر

اشترى بيتر، البالغ من العمر خمسة وعشرين عامًا، منزله الأول قبل أن تضرب الأزمة المالية مباشرة. كان منزله في حي جيد وفي حالة ممتازة. على الرغم من أن المنزل كان مكلفًا، إلا أن البنك الذي يتعامل معه بيتر كان مستعدًا لتجاهل راتبه المنخفض نسبيًا في وظيفته المبتدئة في شركة إعلانات وقدم له شروطًا بدت مواتية له.

كانت الأزمة المالية أخبارًا سيئة لبيتر بأكثر من طريقة. فقد انخفضت قيمة ممتلكاته بحوالي الربع خلال عامين من الأزمة. كما فقد بيتر وظيفته في الشركة. ساعدته مدخراته في البنك والأعمال المؤقتة في دفع الرهن العقاري لمنزله لبضعة أشهر. ولكن سرعان ما نفدت أمواله وأصبح مقترضًا في ضائقة.