ما هو اختبار التأثيرات؟
اختبار التأثيرات هو طريقة تُستخدم لتقييم الأثر التمييزي لسياسات الائتمان. الأساس القانوني هو قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA)، الذي يحظر رفض الائتمان على أساس العرق أو اللون أو الدين أو الأصل القومي أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو العمر.
النقاط الرئيسية
- اختبار التأثيرات هو طريقة تُستخدم لتقييم الأثر التمييزي لسياسات الائتمان.
- يعتمد اختبار التأثيرات على قانون تكافؤ فرص الائتمان (ECOA)، الذي يحظر رفض الائتمان على أساس العرق أو اللون أو الدين أو الأصل القومي أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو العمر.
- اعتبارًا من أكتوبر 2020، أصدرت وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD) قاعدة جديدة تتعلق بالتأثير المتباين، والتي تنقل عبء الإثبات إلى المدعي لإثبات التمييز.
فهم اختبار التأثيرات
يعتمد اختبار التأثيرات على نظرية قانونية تُسمى "الأثر المتباين"، والتي تقترح أن التمييز يمكن أن يحدث دون أن يظهر شركة أو فرد تحيزًا واضحًا ضد فئة محمية. بل يمكن أن يُعزى التمييز إلى مجموعة واسعة من العوامل الاجتماعية والاقتصادية والثقافية التي تؤدي إلى خلق عقبات لبعض المقترضين. تم توضيح الأثر المتباين لأول مرة في قانون الإسكان العادل، وهو الباب السابع من قانون الحقوق المدنية لعام 1968.
خلال حقبة الحقوق المدنية، تم ملاحظة التأثير المتفاوت في الممارسة الواسعة الانتشار لـ التمييز العنصري في الإقراض، حيث كانت البنوك ترفض منح الرهون العقارية داخل أحياء معينة كانت قد رسمت حولها "خطوط حمراء" على الخريطة. بينما يمكن للبنوك أن تدعي أن قراراتها كانت مبنية على مخاوف تجارية بشأن جدوى القروض في تلك الأحياء، إلا أن السياسات كانت تُنفذ بشكل كبير في الأحياء الأفريقية الأمريكية وبالتالي كانت تمييزية.
الجدل حول اختبار التأثيرات
لمواجهة هذه الأشكال الأقل وضوحًا من التمييز، تفترض اختبارات التأثير أن المعلومات الديموغرافية والإحصائية يمكن استخدامها لإثبات الممارسات التمييزية. ومع ذلك، فإن اختبارات التأثير مثيرة للجدل لأن المعلومات الديموغرافية ليست تجريبية بالكامل ويمكن التلاعب بها لإنتاج النتائج المرغوبة. علاوة على ذلك، يمكن تبرير بعض ممارسات الائتمان والتوظيف التي تُعتبر إحصائيًا تمييزية في بعض الظروف.
على سبيل المثال، قضت المحكمة العليا بأن للشركات الحق في فحص السجلات الجنائية للموظفين المحتملين، حتى وإن كانت نسبة أكبر من الرجال الأمريكيين من أصل أفريقي لديهم سجلات جنائية. تقدم لجنة تكافؤ فرص العمل إرشادات مفصلة حول الاستخدام المسموح به لفحوصات الخلفية الجنائية. إنه ليس حقًا مطلقًا. يجب أن تكون فحوصات الخلفية "مرتبطة بالوظيفة ومتسقة مع ضرورة العمل".
لقد قامت المحكمة العليا أيضًا بتضييق نطاق دعاوى التأثير المتباين، مما يمنح البنوك الحق في استناد اختبار التأثير إلى المقترضين الذين هم في أوضاع مماثلة. أي أنه يجب أن يكونوا في أسواق مماثلة، وأن يكونوا قد تقدموا بطلبات للحصول على منتجات ائتمانية مماثلة، وأن يكونوا ذوي جدارة ائتمانية مماثلة. يمكن للبنوك أيضًا الدفاع عن نفسها من خلال الاستشهاد بمبرر تجاري مشروع.
أخيرًا، يجب أن تكون أي حل للتمييز فعّالًا بنفس القدر مثل الطريقة التمييزية إحصائيًا مع وجود مبرر تجاري مشروع. ولإثبات انتهاك قوانين التمييز، يجب أن يكون البنك على علم بالطريقة التجارية الأخرى مسبقًا، ومع ذلك اختار عدم استخدامها.
أدى قرار المحكمة العليا إلى ما يُعرف بـ اللائحة ب من العنوان السابع. وهي الآن الأساس لاختبار التأثيرات المستخدم من قبل مكتب الحماية المالية للمستهلك.
اعتبارًا من أكتوبر 2020، أصدرت وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD) قاعدة جديدة تتعلق بالتأثير المتباين، والتي تنقل عبء الإثبات إلى المدعي لإثبات التمييز. ومع ذلك، تم تعليق تنفيذ القاعدة قبل أن تدخل حيز التنفيذ. في يونيو 2021، أصدرت HUD إشعارًا بإعداد قاعدة مقترحة (NPRM) من شأنها إلغاء القاعدة الجديدة، سعيًا للعودة إلى عبء الإثبات السابق، مما يجعل الأمر أقل صعوبة للمدعين الذين يسعون للحصول على تعويض.