ما هو التنظيم ب (Reg B)؟
بموجب قانون تكافؤ فرص الائتمان (ECOA)، يجب على المقرضين تقديم الأسباب الرئيسية لرفض الائتمان أو اتخاذ إجراء سلبي ضد مقدم الطلب. يتم تنفيذ ذلك من خلال اللائحة ب. تهدف اللائحة ب إلى منع التمييز ضد المتقدمين في أي جانب من جوانب معاملة الائتمان. تحدد القواعد التي يجب على المقرضين الالتزام بها عند الحصول على معلومات الائتمان ومعالجتها. تحمي اللائحة ب المستهلكين وتحظر على المقرضين التمييز بناءً على العمر أو الجنس أو العرق أو الجنسية أو الحالة الاجتماعية.
النقاط الرئيسية
- يجب على جميع المقرضين الامتثال للائحة B، التي تحمي المتقدمين من التمييز.
- تحمي اللائحة ب المستهلكين وتمنع المقرضين من التمييز بناءً على العمر أو الجنس أو العرق أو الجنسية أو الحالة الاجتماعية.
- يفرض قانون Reg B على المقرضين تقديم تفسيرات للمتقدمين المرفوضين في غضون 30 يومًا من استلام طلباتهم المكتملة.
- الدائنون الذين لا يمتثلون للوائح التنظيمية B معرضون لعقوبات جزائية.
- يُعتبر Reg B جزءًا من قانون تكافؤ فرص الائتمان (ECOA)، والذي يتم تنظيمه وتطبيقه من قبل مكتب الحماية المالية للمستهلكين (CFPB).
ما هي المعاملات التي يغطيها التنظيم ب؟
جميع المقرضين ملزمون بالامتثال للائحة B عند تقديم الائتمان للمقترضين بموجب قانون تكافؤ فرص الائتمان (ECOA)، والذي يتم تنظيمه وتنفيذه من قبل مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB).
أصدر الكونغرس قانون تكافؤ فرص الائتمان (ECOA) لضمان أن المؤسسات المالية والشركات التي تتعامل مع الائتمان توفره بشكل متساوٍ لجميع العملاء الذين يتمتعون بالجدارة الائتمانية. لا يمكن استخدام أي معلومات غير متعلقة بالائتمان الاستهلاكي عند اتخاذ قرارات الموافقة على القروض.
يغطي التنظيم B تصرفات الدائن قبل وأثناء وبعد عملية الائتمان. يحمي مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) طلبات الائتمان والمعاملات التالية للمستهلكين:
- الائتمان التجاري
- طلبات الائتمان ومتطلبات المعلومات
- معايير الجدارة الائتمانية وإجراءات التحقيق
- إنهاء الائتمان
سيكون الدائنون الذين يفشلون في الامتثال للائحة B مسؤولين عن دفع تعويضات عقابية تصل إلى 10,000 دولار في الدعاوى الفردية. أما في الدعاوى الجماعية، فقد يواجه الدائن عقوبة تصل إلى 500,000 دولار أو 1% من صافي ثروة الدائن، أيهما أقل.
القانون ب والتمييز في الإقراض
عندما يتعلق الأمر بالمعاملات الائتمانية، لا يمكن للدائن التمييز:
- بناءً على العرق أو الحالة الاجتماعية أو الجنسية أو الجنس أو العمر أو الدين للمتقدم.
- ضد مقدم الطلب الذي يأتي دخله من برنامج المساعدة العامة
تنص اللائحة ب أيضًا على أن يقوم المقرضون بتقديم إشعار شفهي أو كتابي بالرفض للمتقدمين الذين لم يتم قبولهم خلال 30 يومًا من استلام طلباتهم المكتملة. يجب أن يوضح الإشعار سبب رفض المتقدم أو يقدم تعليمات حول كيفية طلب المتقدم لهذه المعلومات. كما يحق لأزواج المتقدمين المتزوجين المرفوضين الحصول على هذه المعلومات.
المعلومات المقدمة للمتقدمين حول الرفض تساعدهم في اتخاذ خطوات بناءة لتحسين ائتمانهم. والأهم من ذلك، أنها تمنح المتقدمين الفرصة لتصحيح أخطاء الدائن في تقييم جدارة المتقدم الائتمانية.
القانون ب (Reg B) وطلبات المعلومات
تحت تنظيم B، لا يجوز للمقرض طلب معلومات حول جنس المتقدم، أو أصله الوطني، أو لونه، أو أي معلومات أخرى غير متعلقة بالجدارة الائتمانية.
ومع ذلك، هناك أوقات معينة يمكن فيها جمع مثل هذه المعلومات من المتقدم. على سبيل المثال، المتقدم الذي يضع منزله كضمان سيتم جمع معلومات إضافية عنه لتلبية قواعد الامتثال.
يمكن طلب عمر المتقدم إذا بدا أنه لا يمكنه قانونيًا توقيع عقد. يمكن للدائنين أن يسألوا عن عدد الأطفال، أعمارهم، والالتزامات المالية للمقترض المتعلقة بالأطفال. كما أن الحالة الاجتماعية مطلوبة إذا كان المتقدم يقيم في ولاية تتبع نظام الممتلكات المشتركة.
يمكن للدائن أن يطلب معلومات من زوج مقدم طلب القرض فقط إذا:
- سيتم السماح للزوج/الزوجة باستخدام الحساب.
- سيكون الزوج مسؤولًا تعاقديًا عن الحساب.
- يعتمد المتقدم على دخل الزوج/الزوجة كأساس لسداد الائتمان المطلوب.
- يقيم المتقدم في ولاية تعتمد على الملكية المشتركة أو يعتمد على ممتلكات تقع في مثل هذه الولاية كأساس لسداد الائتمان المطلوب.
فوائد التنظيم ب
الفائدة الأهم من تنظيم B هي أنه يساعد في منع التمييز ضد النساء والأقليات.
يُعتبر حظر الإعلان بموجب اللائحة ب الذي قد يثني المتقدمين المحتملين عن التقدم للحصول على قروض جزءًا حيويًا من حالات التمييز العنصري في الإقراض. التمييز العنصري في الإقراض هو ممارسة غير أخلاقية وغير قانونية ترفض تقديم القروض أو الخدمات للأشخاص الذين يعيشون في مجتمعات ذات أغلبية من الأقليات.
يساعد التنظيم ب (Reg B) أيضًا أي شخص يتم رفض منحه الائتمان من خلال مطالبة المقرضين بتقديم تفسير لذلك. تعتبر الأخطاء في تقارير الائتمان شائعة إلى حد ما، ويكتشف العديد من الأشخاص هذه الأخطاء فقط بعد رفض منحهم الائتمان.
بدون متطلبات التوضيح في اللائحة ب، قد يشعر العديد من المقترضين المحتملين الذين لديهم أخطاء في تقارير الائتمان بالإحباط والاستسلام. بمجرد أن يعرف الناس سبب الرفض، يكون هناك حافز قوي لتصحيح تقارير الائتمان وإعادة التقديم.
هل يُعتبر التنظيم ب جزءًا من الإقراض العادل؟
نعم. يصف التنظيم B من قانون تكافؤ فرص الائتمان (ECOA) الأفعال والممارسات المتعلقة بالإقراض التي يُحظرها أو يُسمح بها أو يُطلب تنفيذها تحديدًا لضمان ممارسات إقراض عادلة.
من يخضع للوائح التنظيمية B؟
تنطبق اللائحة ب على جميع الأشخاص الذين يشاركون بانتظام في القرارات الائتمانية لمقدم الطلب أو المقترض في سياق الأعمال العادي، بما في ذلك تحديد شروط الائتمان.
ما هي الأسس المحظورة وفقًا للائحة B؟
تشير الأسس المحظورة بموجب اللائحة ب إلى عرق المقترض أو لونه أو دينه أو أصله القومي أو جنسه أو حالته الاجتماعية أو عمره. كما قد يشمل ذلك حقيقة أن كل أو جزء من دخل المتقدم يأتي من أي برنامج للمساعدة العامة، أو حقيقة أن المتقدم قد مارس بحسن نية أي حق بموجب قانون حماية الائتمان الاستهلاكي أو أي قانون ولاية ذي صلة. وبالتالي، لا يمكن للمقرضين التمييز بناءً على أي من العوامل المذكورة أعلاه.
الخلاصة
تنص اللائحة ب من قانون تكافؤ الفرص الائتمانية على منع المقرضين من استخدام الخصائص المنسوبة للمقترض، مثل العمر أو الجنس أو العرق أو الإثنية أو الدين، عند اتخاذ قرارات الائتمان أو القروض. قبل اللائحة ب، كانت ممارسات الإقراض التمييزية مثل التمييز في منح الرهون العقارية شائعة في الولايات المتحدة. تجعل اللائحة ب مثل هذه الممارسات غير قانونية.