ما هو قانون تكافؤ فرص الائتمان (ECOA)؟
قانون تكافؤ فرص الائتمان (ECOA) هو قانون حقوق مدنية فيدرالي مصمم لضمان ممارسات إقراض عادلة. يحظر على المقرضين التمييز ضد المتقدمين للحصول على القروض، باستثناء وحيد وهو قدرتهم على سداد القرض.
تحمي ECOA المستهلكين من التمييز بناءً على العرق أو اللون أو الدين أو الأصل القومي أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو العمر أو الأهلية للحصول على المساعدة العامة أو ممارسة أي حقوق بموجب قانون حماية الائتمان الاستهلاكي. يعمل هذا التشريع كحماية حيوية ضد ممارسات الإقراض غير العادلة ويهدف إلى تعزيز الوصول المتساوي إلى فرص الائتمان لجميع الأفراد.
النقاط الرئيسية
تم توقيع قانون تكافؤ فرص الائتمان (ECOA) ليصبح قانونًا في عام 1974، وهو يحظر التمييز في الإقراض في جميع جوانب معاملات الائتمان.
يجعل قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA) من غير القانوني للمقرضين التمييز بناءً على العرق أو اللون أو الدين أو الأصل القومي أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو العمر أو تلقي المساعدة العامة أو ممارسة المتقدم لقوانين حماية المستهلك المحددة.
يقوم مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) بتطبيق قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA) للبنوك والجمعيات الادخارية والاتحادات الائتمانية التي تمتلك أصولاً تزيد عن 10 مليارات دولار.
كيف يعمل قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA)
تم سن قانون تكافؤ فرص الائتمان في عام 1974 وهو مفصل في العنوان 15 من قانون الولايات المتحدة. ينص القانون، كما تم تنفيذه بواسطة Regulation B، على أنه يمكن تقييم الأفراد المتقدمين للحصول على قروض وائتمان آخر باستخدام العوامل المتعلقة مباشرة بجدارتهم الائتمانية فقط. ويحظر على الدائنين والمقرضين النظر في العوامل التي لا تتعلق بالجدارة الائتمانية، وتحديداً الفئات المحمية التالية:
سباق
اللون
الدين
الأصل الوطني (البلد الذي وُلدت فيه أنت أو أجدادك)
الجنس (بما في ذلك النوع الاجتماعي، والتوجه الجنسي، والهوية الجنسية)
الحالة الاجتماعية
العمر (بشرط أن يكون المتقدم بالطلب كبيرًا بما يكفي للدخول في عقد)
في عام 2021، أوضحت مكتب حماية المستهلك المالي أن الحظر ضد التمييز الجنسي في قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA) واللائحة ب يشمل التمييز على أساس التوجه الجنسي والتمييز على أساس الهوية الجنسية، بما في ذلك التمييز بناءً على عدم توافق المتقدم مع القوالب النمطية القائمة على الجنس أو النوع الاجتماعي.
تحظر ECOA التمييز في جميع جوانب معاملات الائتمان وتطبق على أي منظمة تقدم الائتمان، بما في ذلك البنوك، وشركات القروض الصغيرة والتمويل، والمتاجر التجزئة، وشركات بطاقات الائتمان، واتحادات الائتمان. كما تنطبق أيضًا على أي شخص يشارك في اتخاذ قرار منح الائتمان أو تحديد شروط الائتمان.
يغطي قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA) أنواعًا مختلفة من الائتمان، بما في ذلك القروض الشخصية، وبطاقات الائتمان، وقروض المنازل، والقروض الطلابية، وقروض السيارات، وقروض الأعمال الصغيرة، وتعديلات القروض. ولا يقتصر الأمر على القروض الاستهلاكية فقط. ينطبق قانون تكافؤ الفرص الائتمانية على أي تمديد للائتمان، بما في ذلك تلك المقدمة إلى الأعمال الصغيرة، والشركات، والشراكات، والصناديق الاستئمانية.
اعتبارات خاصة
عندما يتقدم المقترض بطلب للحصول على ائتمان، قد يسأل المقرض عن بعض الحقائق الشخصية التي يحظرها قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA). وعلى الرغم من أن هذه الأسئلة لا يمكن استخدامها لاتخاذ قرارات الإقراض، والإجابة عليها اختيارية، إلا أن هذه المعلومات تساعد الوكالات الفيدرالية في تطبيق قوانين مكافحة التمييز.
جانب آخر من قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA) يسمح لكل زوج في الزواج بأن يكون لديه سجل ائتماني باسمه الخاص. ومع ذلك، إذا كان لدى المقترض أي حسابات مشتركة مع زوجه، فستظهر الحسابات في كلا التقريرين الائتمانيين. وهذا يعني أن السلوك المالي للزوج يمكن أن يؤثر بشكل إيجابي أو سلبي على درجة الائتمان للمقترض الفردي.
بينما يمنع قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA) المقرضين من اتخاذ قراراتهم بناءً على الحالة الاجتماعية، فإن بعض القروض، مثل الرهون العقارية، تتطلب من المقترض الإفصاح عما إذا كانوا يعتمدون على النفقة أو دخل إعالة الأطفال كأساس للحصول على الائتمان. ومع ذلك، لا يمكن رفض قرض لمقترض لمجرد أنه مطلق.
حقوقك في تكافؤ الفرص الائتمانية
عند التقدم بطلب للحصول على قرض أو خط ائتمان، يمنحك قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA) حقوقًا معينة:
- يحق لك الحصول على الائتمان باسمك عند الولادة (Kim Jones)، أو باسمك الأول واسم عائلة زوجك (Kim Smith)، أو باسمك الأول واسم عائلة مركب (Kim Jones-Smith).
- لديك الحق في الاحتفاظ بحساباتك الخاصة بعد تغيير اسمك أو حالتك الاجتماعية أو بلوغك سنًا معينًا أو التقاعد، إلا إذا تمكن الدائن من إثبات أنك غير راغب أو غير قادر على الدفع.
- يجب على الدائن إبلاغك ما إذا تم قبول طلبك أو رفضه في غضون 30 يومًا من تقديم طلب كامل.
- إذا رفض الدائن طلبك، يجب عليه تقديم سبب محدد أو الإفصاح عن أنك تستحق معرفة السبب إذا طلبت ذلك خلال 60 يومًا.
بالإضافة إلى ذلك، لا يمكن للدائنين:
- فرض شروط أو أحكام مختلفة—مثل معدل فائدة أعلى أو رسوم أعلى—إذا كانت مبنية على العرق أو اللون أو الدين أو الأصل القومي أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو العمر أو ما إذا كنت تتلقى مساعدة عامة.
- رفض اعتبار المساعدات العامة الموثوقة بنفس طريقة الدخل الآخر.
- اسأل عن حالتك الاجتماعية إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على حساب منفصل وغير مضمون.
- اسأل إذا كنت أرملًا أو مطلقًا.
اكتشاف علامات التمييز الائتماني
التمييز في الائتمان ليس دائمًا واضحًا، مما يجعل من الصعب اكتشافه. ينصح مكتب الحماية المالية للمستهلكين (CFPB) المستهلكين بمراقبة علامات التحذير من انتهاكات قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA):
- تلاحظ أنك تُعامل بشكل مختلف عند التقدم للحصول على الائتمان شخصيًا مقارنة بالتقديم عبر الهاتف أو الإنترنت.
- يقوم المقرضون بتثبيطك عن التقدم للحصول على الائتمان، حتى عندما تكون مهتمًا ومؤهلاً.
- تسمع المُقرض يدلي بتعليقات مهينة تتعلق بالعرق أو الأصل القومي أو الجنس أو فئات محمية أخرى.
- يتم رفض منحك الائتمان حتى وإن كنت تستوفي المتطلبات المعلن عنها للأهلية.
- يتم عرض قرض عليك بمعدل فائدة أعلى من الذي تقدمت بطلب للحصول عليه في الأصل، على الرغم من استيفائك لمعايير المعدل الأدنى.
- يتم رفض منحك الائتمان، لكن المقرض لا يقدم سببًا أو معلومات حول كيفية الاستفسار بشكل أكبر.
- تشعر بالضغط أو الإكراه للتوقيع على اتفاقية ائتمان.
ماذا تفعل إذا كنت تشك في وجود تمييز
إذا شعرت أنك تعرضت للتمييز في أي مرحلة خلال معاملة ائتمانية، هناك عدة خطوات يمكنك اتخاذها:
- أولاً، تواصل مع الدائن لتقديم شكوى. قد تتمكن من إقناع الشركة بإعادة النظر في طلبك.
- تحقق مع مكتب المدعي العام لولايتك لمعرفة ما إذا كان الدائن قد انتهك أي قوانين حكومية تتعلق بفرص الائتمان المتساوية.
- أبلغ عن الانتهاكات المشتبه بها إلى الوكالة الحكومية المناسبة. إذا تم رفض منحك الائتمان، يجب على الدائن توفير معلومات الاتصال للوكالة الحكومية المعنية.
- قدّم شكوى إلى مكتب حماية المستهلك المالي. تساعد هذه الشكاوى المكتب في تحديد الحالات والأنماط المتعلقة بالتمييز وانتهاكات قوانين الإقراض العادل.
- فكر في مقاضاة الدائن في المحكمة الفيدرالية. إذا وجدت المحكمة أن تصرفات الدائن كانت متعمدة، يمكنك استرداد الأضرار الفعلية وربح تعويضات عقابية.
أمثلة على تطبيق قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA)
إحدى الانتهاكات الشائعة لقانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA) هي فرض معدلات أو رسوم أعلى على المتقدمين من السود والسكان الأصليين والأشخاص الملونين (BIPOC).
في يوليو 2012، توصلت وزارة العدل (DOJ) إلى تسوية تزيد عن 175 مليون دولار مع بنك Wells Fargo بسبب نمط أو ممارسة للإقراض التمييزي. حيث تم فرض رسوم أو معدلات أعلى على المقترضين السود واللاتينيين الذين كانوا مؤهلين للحصول على قروض، أو تم وضعهم بشكل غير صحيح في قروض ذات فائدة عالية، والتي تكون أكثر تكلفة.
في يناير 2017، تم التوصل إلى تسوية بقيمة 53 مليون دولار ضد JPMorgan Chase بسبب التمييز في الإقراض على أساس العرق والأصل القومي. وجدت وزارة العدل أن وسطاء البنك فرضوا معدلات فائدة أعلى على المقترضين من مجتمعات BIPOC مقارنة بالمقترضين البيض في الفترة التي سبقت وأثناء الأزمة المالية لعام 2008.
في 8 نوفمبر 2023، تم أمر Citibank من قبل مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) بدفع غرامة مدنية قدرها 24.5 مليون دولار نتيجة لممارسات Citibank التمييزية ضد المتقدمين للحصول على بطاقات الائتمان من أصل أرمني بين عامي 2015 و2021.
وفقًا لمكتب الحماية المالية للمستهلكين (CFPB)، قامت Citibank بتعريض هؤلاء المتقدمين لتدقيق إضافي، وتقييمات سلبية، ورفضات متكررة. بالإضافة إلى ذلك، ذكر المكتب أن Citibank فشلت في تقديم أسباب كافية لهذه الإجراءات، مما يعد انتهاكًا لقانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA) وقانون حماية المستهلك المالي (CFPA). يتعين على Citibank تعويض المستهلكين المتضررين بمبلغ 1.4 مليون دولار وتنفيذ تدابير لمنع التمييز في المستقبل.
من يشرف على قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA)؟
يقوم مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) بكتابة القواعد لتنفيذ قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA) ويشرف على المؤسسات (مثل البنوك وشركات الإقراض) لضمان التزامها بالقانون. تشارك عدة وكالات فدرالية أخرى في مهمة الإشراف على الامتثال، بما في ذلك:
يقوم مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) بتطبيق قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA) بالتعاون مع الوكالات المذكورة أعلاه، ووزارة العدل، ولجنة التجارة الفيدرالية.
ما هي العقوبة على انتهاك قانون تكافؤ فرص الائتمان (ECOA)؟
يمكن أن يواجه المقرضون الذين يتم العثور عليهم في انتهاك لقانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA) دعاوى قضائية جماعية من وزارة العدل (DOJ) إذا تعرفت وزارة العدل أو أي وكالات تابعة على نمط من التمييز. يقوم مكتب الحماية المالية للمستهلك بفرض قانون تكافؤ الفرص الائتمانية بالتعاون مع وكالات اتحادية أخرى. إذا ثبتت الإدانة، قد يتعين على المنظمة المخالفة دفع تعويضات عقابية يمكن أن تكون كبيرة وتغطي أي تكاليف تكبدها الطرف المتضرر.
هل ينطبق قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA) على جميع الدائنين؟
نعم، ينطبق قانون تكافؤ الفرص في الائتمان على جميع الدائنين. لا يمكن للمؤسسات المالية والشركات الأخرى التي تعمل في مجال تقديم الائتمان التمييز ضد مقدم الطلب بناءً على أساس محظور خلال أي جانب من جوانب معاملة الائتمان. بالإضافة إلى ذلك، لا يمكن لموظفي الإقراض والموظفين القيام بأي شيء من شأنه، على أساس محظور، تثبيط شخص معقول عن التقدم بطلب للحصول على قرض.
الخلاصة
قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA) هو قانون فيدرالي مهم يعزز ممارسات الإقراض العادلة. يحظر التمييز من قبل المقرضين، ويحمي ضد التحيز المتعلق بالعرق، الدين، الأصل القومي، الجنس، الحالة الاجتماعية، العمر، الأهلية للحصول على المساعدة العامة، أو حقوق حماية المستهلك.
تتمتع ECOA بتطبيق واسع، حيث تغطي أنواعًا مختلفة من الائتمان والدائنين. يجب على المستهلكين أن يكونوا يقظين تجاه علامات التمييز ويمكنهم الرد عن طريق الاتصال بالدائنين أو السلطات الحكومية أو الوكالات الحكومية أو اتخاذ إجراءات قانونية. يشمل تنفيذ ECOA عدة وكالات، بما في ذلك CFPB، ويمكن أن تكون العقوبات على الانتهاكات كبيرة. يمتد نطاق ECOA أيضًا ليشمل جميع الدائنين، مما يضمن حصول الجميع على فرصة عادلة للحصول على الائتمان مع وقف المعاملة غير العادلة في معاملات الائتمان.