استرداد الخبرة: ما هو وكيف يعمل

ما هو استرداد الخبرة؟

استرداد الخبرة هو الجزء من أقساط أو أرباح شركة التأمين الذي يتم إعادته إلى حامل الوثيقة إذا كانت خسائر الشركة أقل من المتوقع. يتم تقديم استرداد الخبرة لحامل الوثيقة من قبل شركة التأمين، أو لشركة التأمين المتنازلة من قبل شركة إعادة التأمين.

توضيح استرداد الخبرة

عندما يبيع المؤمن بوليصة تأمين، وإذا كانت التكاليف التي يتحملها المؤمن أقل من المتوقع، فقد يقدمون استردادًا للتجربة، وهو جزء من الأرباح التي حققوها من البوليصة. عندما تقوم شركة التأمين بتأمين بوليصة جديدة، فإنها تقوم بسلسلة من التقديرات لتحديد المبلغ الذي يجب تحصيله مقابل التغطية. تقوم بفحص نوع الخطر المؤمن عليه، والملف الشخصي للمخاطر لحامل البوليصة، والاحتمالية المحتملة لخطورة وتكرار المطالبات. يرتبط ربحية شركة التأمين بشكل مباشر بالفرق بين مقدار الأقساط المحصلة مقابل التغطية ومقدار الخسائر الناتجة عن المطالبات ضد البوليصة، ولدى المؤمن حافز لزيادة الأقساط وتقليل الخسائر.

يقوم شركات التأمين بفرض أقساط أعلى على حاملي الوثائق الذين يشكلون خطراً أكبر في التأمين كوسيلة لمنع الخسائر المالية. وعلى العكس، فإنهم يقدمون حوافز لحاملي الوثائق الذين لم يكلفوهم الكثير من حيث المطالبات. يمكن لشركات التأمين أيضًا الحد من الخسائر التي يتعرضون لها من خلال تحسين سرعة وكفاءة أقسام المطالبات لديهم، ولكن تلك المكاسب الهامشية من إنفاق موارد أقل على العمليات الداخلية ستصل في النهاية إلى حد معين. لتحقيق تحسينات إضافية، يجب على شركة التأمين تقليل احتمالية تقديم مطالبة في المقام الأول، وهذا يتطلب العمل مع حاملي الوثائق لتقليل السلوكيات التي قد تؤدي إلى تقديم مطالبة. قد تقدم شركة التأمين إرشادات وأفضل الممارسات التي يمكن لحاملي الوثائق اتباعها، ولكن يمكنهم أيضًا مواءمة أهداف شركة التأمين مع أهداف المؤمن عليه. إحدى الطرق لتحقيق ذلك هي من خلال الحوافز المالية. يُعتبر استرداد الخبرة أحد هذه الحوافز.

تشمل استردادات الخبرة كشرط في بوليصة التأمين. يمنح هذا الشرط حامل البوليصة نسبة مئوية من أقساط أو أرباح شركة التأمين إذا كانت شدة المطالبات المقدمة ضد بوليصة التأمين أقل مما كان متوقعًا. على سبيل المثال، قد تشير بوليصة إلى أن حامل البوليصة الذي يدفع قسطًا فوق حد معين يحق له استرداد يصل إلى 15% من الأرباح الصافية. إذا تمكن حامل البوليصة من تقليل عدد المطالبات المقدمة، فسوف يحصل على مكافأة مالية.