ما هو قانون الفواتير الائتمانية العادل؟
قانون الفواتير الائتمانية العادل هو قانون فيدرالي صدر في عام 1974 لحماية المستهلكين من ممارسات الفواتير الائتمانية غير العادلة. يتيح للأفراد الاعتراض على الرسوم غير المصرح بها على حساباتهم وتلك المتعلقة بالسلع أو الخدمات غير المسلمة.
النقاط الرئيسية
- يوفر قانون الفواتير العادلة (FCBA) حماية للمستهلكين ضد الممارسات غير العادلة في الفواتير.
- ينطبق قانون الفواتير العادلة للائتمان (FCBA) فقط على الائتمان المفتوح، مثل بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان. ولا ينطبق على القروض مثل قروض السيارات أو الرهون العقارية.
- تشمل الأخطاء في الفواتير التي يغطيها القانون الرسوم غير المصرح بها، والرسوم بتاريخ أو مبلغ غير صحيح، وأخطاء في الحسابات.
- لدى المستهلكين 60 يومًا من وقت استلامهم للفاتورة للاعتراض على رسوم مع الجهة المصدرة للبطاقة أو المقرض الآخر.
- بينما يحمي قانون الفواتير العادلة (FCBA) المستهلكين من الممارسات غير العادلة في الفواتير، يتناول قانون الإبلاغ الائتماني العادل (FCRA) الممارسات المتعلقة باستخدام المعلومات الشخصية للمستهلك.
- الاسترداد هو إعادة الأموال إلى العميل بعد نجاح الاعتراض على معاملة معينة.
كيف يعمل قانون الفواتير الائتمانية العادل
تقوم لجنة التجارة الفيدرالية بتطبيق قانون الفواتير العادلة، الذي يغطي حسابات الائتمان المفتوحة مثل بطاقات الائتمان، وحسابات الشحن، وخطوط الائتمان. يوفر القانون للمستهلكين حماية من ممارسات الفوترة غير العادلة مثل:
- رسوم غير مصرح بها من قبل المستهلك.
- رسوم بتاريخ أو مبلغ غير صحيح.
- رسوم على السلع أو الخدمات التي لم يتم تسليمها.
- الرسوم على السلع أو الخدمات التي تم استلامها ولكن لم تكن كما هو موصوف.
- أخطاء في الحسابات.
- الرسوم التي يحتاج المستهلك إلى توضيح بشأنها.
- تسليم بيانات الفواتير إلى عنوان غير صحيح.
مهم
أثناء التحقيق، يمكن للمستهلك حجب الدفع فقط عن المبلغ المتنازع عليه، وليس عن بقية فاتورته.
قواعد للمستهلكين
- يجب أن تكون الرسوم أكثر من 50 دولارًا لتكون مؤهلة للنزاع.
- يجب تقديم الشكاوى كتابيًا.
- ومع ذلك، إذا فُقدت بطاقة الائتمان أو سُرقت، يمكن للمستهلكين الاعتراض على الرسوم عبر الهاتف بدلاً من الكتابة.
- إذا كان لدى المستهلك نزاع مع تاجر، يمكنه أن يطلب من مُصدر البطاقة أو المقرض حجب الدفع وطلب المساعدة في حل النزاع.
- إذا كان الشخص مخولًا باستخدام البطاقة ولكنه قام بعمليات شراء غير مصرح بها، فإن هذه الرسوم لا يغطيها قانون الفواتير العادلة للائتمان، ويكون حامل البطاقة مسؤولًا عنها.
- يمكن للمستهلكين الطعن في نتائج تحقيق المقرض خلال 10 أيام.
قواعد لمصدري البطاقات والمقرضين الآخرين
- لدى مُصدر البطاقة أو المُقرض الآخر 30 يومًا للاعتراف باستلام الشكوى.
- لدى المقرض 90 يومًا لإكمال التحقيق، وخلال هذه الفترة لا يُسمح له بمحاولة تحصيل الدفع على المبلغ المتنازع عليه، أو فرض فوائد عليه، أو الإبلاغ عنه لمكاتب الائتمان كمتأخر. (ومع ذلك، يمكنه الإبلاغ عنه كونه قيد النزاع.)
- إذا وجد المقرض أن النزاع صحيح، يجب عليه تصحيح الخطأ وإعادة أي رسوم أو فوائد تم فرضها نتيجة لذلك.
- إذا قرر المقرض أن النزاع غير صالح، يجب عليه توضيح نتائجه وتقديم الوثائق للمستهلك.
قانون الفواتير الائتمانية العادلة (FCBA) مقابل قانون الإبلاغ الائتماني العادل (FCRA)
غالبًا ما تتم مقارنة قانون الفواتير العادلة للائتمان بقانون الإبلاغ العادل عن الائتمان (FCRA). تم تصميم كلا القانونين لحماية المستهلكين من الممارسات الائتمانية السيئة، لكن الغرض من كل قانون يختلف عن الآخر.
قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل هو قانون فيدرالي ينظم جمع والإبلاغ عن المعلومات الائتمانية للمستهلكين. يحكم القانون كيفية جمع ومشاركة معلومات الائتمان الخاصة بالمستهلك مع الآخرين.
بعبارة أخرى، يحمي قانون الفوترة العادلة (FCBA) المستهلكين من الممارسات غير العادلة في الفوترة، بينما يحمي قانون الإبلاغ الائتماني العادل (FCRA) المستهلكين من الممارسات غير العادلة المتعلقة بمعلوماتهم الشخصية.
ما هي أنواع الائتمان التي لا يغطيها قانون الفواتير العادلة للائتمان؟
ينطبق قانون الفواتير العادلة للائتمان فقط على الائتمان المفتوح، وهو النوع الذي يمكن للمستهلك الاقتراض منه بشكل متكرر. تشمل الأمثلة بطاقات الائتمان، وبطاقات الشحن، وخطوط ائتمان حقوق الملكية المنزلية. لا ينطبق على الائتمان المغلق، مثل قروض السيارات، والرهون العقارية، وقروض حقوق الملكية المنزلية. المستهلكون الذين يرغبون في الاعتراض على رسوم تتعلق بالائتمان المغلق يتم تغطيتهم بواسطة قوانين أخرى. على سبيل المثال، يحكم قانون إجراءات تسوية العقارات (RESPA) النزاعات بين المقترضين وشركات الرهن العقاري أو مقدمي خدمات القروض.
ماذا يعني "الحساب المتنازع عليه"؟
تحت قانون الفواتير العادلة، يشير "الحساب المتنازع عليه" إلى فترة الـ 90 يومًا التي يقوم فيها مصدر الائتمان بالتحقيق في نزاع المستهلك. يجب على مصدر الائتمان إما معالجة الوضع أو إرسال رسالة إلى المستهلك يشرح فيها سبب اعتباره النزاع غير صالح.
هل يمكن للمستهلك الاعتراض على رسوم غير قابلة للاسترداد؟
مثل أي رسوم أخرى، يحق للمستهلك الاعتراض على معاملة تتضمن رسومًا غير قابلة للاسترداد طالما يعتقد أن لديه مطالبة صالحة. تشمل المطالبات الصالحة عدم استلام المنتج أو الخدمة أو عدم التوقيع أو الموافقة على الرسوم غير القابلة للاسترداد.
ما هو الاسترداد العكسي؟
الـ chargeback هو استرداد الأموال للعميل بعد نجاح الاعتراض على معاملة ائتمانية معينة. يقوم بعكس تحويل الأموال من حساب البنك أو بطاقة الائتمان الخاصة بالدافع.
هل سيؤثر نزاع فاتورة الائتمان على تقريرك الائتماني؟
لا، تقديم نزاع لا يؤثر على درجة الائتمان للمستهلك. ومع ذلك، قد يقوم مصدر البطاقة بالإبلاغ عن النزاع إلى واحد أو أكثر من مكاتب الائتمان الثلاثة الرئيسية أثناء إجراء التحقيق، وقد تظهر هذه المعلومات في تقرير الائتمان للمستهلك.
الخلاصة
تم تصميم قانون الفواتير العادلة لحماية المستهلكين من ممارسات الفوترة غير العادلة. يوفر القانون مسارًا للمستهلكين للاعتراض على أخطاء الفواتير أو الرسوم غير المصرح بها ويتطلب من مصدري الائتمان التحقيق فيها وحلها.