الائتمان المغلق: ما هو وكيف يعمل

ما هو الائتمان المغلق؟

الائتمان المغلق هو قرض أو نوع من الائتمان حيث يتم صرف الأموال بالكامل عند إغلاق القرض ويجب سدادها بحلول تاريخ محدد. يشمل السداد لهذا النوع من القروض أيضًا الفائدة والرسوم المالية. قد يتطلب الائتمان المغلق دفعات منتظمة من رأس المال والفائدة، أو قد يتطلب السداد الكامل لرأس المال عند الاستحقاق. تقدم المؤسسات المالية والبنوك والاتحادات الائتمانية اتفاقيات الائتمان المغلق.

النقاط الرئيسية

• الائتمان المغلق هو قرض أو تسهيل ائتماني.
• يتم صرف الأموال بالكامل عند إغلاق القرض ويجب سدادها، بما في ذلك الفوائد والرسوم المالية، بحلول تاريخ محدد.
• تشير العديد من المؤسسات المالية أيضًا إلى الائتمان المغلق على أنه قروض بالتقسيط أو قروض مضمونة.
• تتيح اتفاقيات الائتمان المغلقة للمقترضين شراء عناصر باهظة الثمن - مثل منزل، سيارة، قارب، أثاث، أو أجهزة - ثم دفع ثمن هذه العناصر في المستقبل.
• على عكس الائتمان المغلق، يسمح الائتمان المفتوح للمقترضين باستخدام الأموال حتى حد معين لأي غرض دون تاريخ انتهاء.

كيف يعمل الائتمان المغلق

الائتمان المغلق هو اتفاق بين المقرض والمقترض أو الأعمال التجارية. كما هو مذكور أعلاه، يسمح الائتمان المغلق للأفراد والشركات باقتراض رأس المال لفترة زمنية محددة. مع هذه الأنواع من القروض، يتفق المقرض والمقترض على:

• المبلغ المقترض
• مبلغ القرض
• معدل الفائدة
• الدفعات الشهرية

تعتمد هذه العوامل بالكامل على التصنيف الائتماني للمقترض. بالنسبة للمقترض، يُعتبر الحصول على ائتمان مغلق النهاية وسيلة فعّالة لتأسيس تصنيف ائتماني جيد من خلال إظهار أن المقترض يتمتع بـ الجدارة الائتمانية. يجب على المقترضين الذين يرغبون في الحصول على الموافقة إبلاغ المقرض بغرض القرض. في بعض الحالات، قد يطلب المقرض دفعة مقدمة.

مع الائتمان المغلق، يكون كل من معدل الفائدة والمدفوعات الشهرية ثابتين. ومع ذلك، تختلف معدلات الفائدة والشروط حسب الشركة والصناعة. تكون معدلات الائتمان المغلق عادةً أقل من الأنواع الأخرى من الائتمان، مثل الائتمان المفتوح. تتراكم الفائدة يوميًا على الرصيد المستحق. على الرغم من أن معظم قروض الائتمان المغلق تقدم معدلات فائدة ثابتة، يمكن أن يقدم قرض الرهن العقاري إما معدل فائدة ثابت أو معدل فائدة متغير.

تسمح هذه الأنواع من اتفاقيات الائتمان للمقترضين بشراء عناصر باهظة الثمن ثم دفع ثمن هذه العناصر في المستقبل. يمكن استخدام اتفاقيات الائتمان المغلقة لتمويل منزل أو سيارة أو قارب أو أثاث أو أجهزة منزلية.

العيوب المحتملة للائتمان المغلق

قد يفرض بعض المقرضين غرامة السداد المبكر إذا تم سداد القرض قبل تاريخ الاستحقاق الفعلي. قد يقوم المقرض أيضًا بفرض رسوم جزائية إذا لم يتم السداد بحلول تاريخ الاستحقاق المحدد. إذا تخلف المقترض عن سداد القرض، يمكن للمقرض استعادة الملكية. يمكن أن يحدث التخلف عن السداد عندما يكون المقترض غير قادر على القيام بالدفعات في الوقت المناسب، أو يفوت الدفعات، أو يتجنب أو يتوقف عن القيام بالدفعات.

بالنسبة لبعض القروض، مثل قروض السيارات أو الرهن العقاري أو قروض القوارب، يحتفظ المقرض بـالملكية حتى يتم سداد القرض بالكامل. بعد سداد القرض، يقوم المقرض بنقل الملكية إلى المالك. الملكية هي وثيقة تثبت ملكية عنصر من الممتلكات، مثل سيارة أو منزل أو قارب.

أنواع الائتمان المغلق

كما هو مذكور أعلاه، الائتمان المغلق هو الذي له تاريخ انتهاء محدد بعده يتم إغلاق الحساب. هذا يعني أن المقترض لا يمكنه الوصول إلى هذا الائتمان مرة أخرى بمجرد استخدامه وسداده. فيما يلي بعض الأنواع الأكثر شيوعًا للائتمان المغلق:

• قروض السيارات للمركبات الجديدة والمستعملة
• قروض شخصية أخرى

الائتمان المغلق لا يتجدد ولا يوفر رصيدًا متاحًا. لا يمكن تعديل شروط القرض للائتمان المغلق.

الائتمان المغلق مقابل الائتمان المفتوح

الائتمان المفتوح يعتمد أيضًا على التاريخ الائتماني للمقترض قبل أن يقوم المقرض بالموافقة. كما تحدد السجلات الائتمانية الشروط، ومبلغ القرض، وسعر الفائدة من بين أمور أخرى. لكن هذا النوع من الائتمان يعمل بشكل مختلف عن الائتمان المغلق.

الاختلافات الرئيسية بين الائتمان المغلق والمفتوح تكمن بشكل أساسي في الشروط العامة للدين وكيفية سداده:

• ترتيبات الائتمان المفتوح ليست مقيدة باستخدام محدد أو مدة معينة، ولا يوجد تاريخ محدد يجب على المستهلك فيه سداد جميع المبالغ المقترضة. تحدد هذه الأدوات الدينية مبلغًا أقصى يمكن اقتراضه وتتطلب دفعات شهرية بناءً على حجم الرصيد المستحق.

تُعرف اتفاقيات الائتمان المفتوح أيضًا أحيانًا بحسابات الائتمان الدوارة. خطوط الائتمان العقارية المنزلية (HELOC) وبطاقات الائتمان هي أمثلة على الائتمان المفتوح.

الائتمان المغلق المضمون مقابل الائتمان المغلق غير المضمون

قد تأتي ترتيبات الائتمان المغلق في شكلين مختلفين: قروض مضمونة أو قروض غير مضمونة.

القروض المضمونة المغلقة هي قروض مدعومة بـ الضمان. عادةً ما يكون هذا الضمان عبارة عن أصل مثل منزل أو سيارة يمكن استخدامه كوسيلة دفع للمقرض إذا لم يقم المقترض بسداد القرض. غالبًا ما يُطلب الضمان عندما يكون خطر التخلف عن السداد أعلى. في هذه الحالات، يحتفظ المقرض بملكية الضمان أو الأمان حتى يتم سداد القرض بالكامل ويتم إغلاق الحساب. من ناحية أخرى، لا تتطلب القروض غير المضمونة أي شكل من أشكال الأمان.

القروض المضمونة توفر موافقة أسرع. ومع ذلك، فإن شروط القروض غير المضمونة تكون عادةً أقصر من القروض المضمونة.

كيف يعمل الائتمان المغلق؟

الائتمان المغلق يسمح لك باقتراض المال لغرض محدد، مثل شراء منزل أو سيارة. سيقوم المقرض بتحديد شروط القرض بعد إجراء فحص ائتماني لتحديد ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على الائتمان. يشمل ذلك معدل الفائدة والمدفوعات الشهرية. ستُطلب منك سداد القرض بالكامل بحلول تاريخ محدد إما من خلال دفعة واحدة أو أقساط. بمجرد سداد الحساب بالكامل، يتم إغلاق الحساب.

ما الفرق بين الائتمان المغلق والائتمان المفتوح؟

الائتمان المغلق يسمح للمستهلكين والشركات باقتراض المال لغرض محدد. يتطلب المقرضون سداد القرض بالكامل بحلول تاريخ محدد إما من خلال دفعة واحدة أو أقساط. تشمل الدفعات المبلغ الأصلي والفائدة وأي رسوم أو تكاليف أخرى مستحقة للمقرض. لا يمكن تغيير الشروط والأحكام. بمجرد سداد القرض بالكامل، يتم إغلاق الحساب.

الائتمان المفتوح، من ناحية أخرى، لا يتطلب غرضًا محددًا. هذا يعني أن المقترض يمكنه استخدام تسهيلات الائتمان لأي غرض. لا يوجد تاريخ انتهاء، مما يعني أن حامل الحساب يمكنه استخدام الائتمان كما يراه مناسبًا طالما قام بإجراء الدفعات. يتم تحديد الدفعات الشهرية بناءً على الرصيد المستحق.

ما هي بعض الأمثلة على الائتمان المغلق؟

تشمل أمثلة الائتمان المغلق الرهن العقاري وأنواع أخرى من قروض المنازل، وقروض السيارات، والقروض الشخصية. هذه القروض لها تاريخ انتهاء محدد وتخدم عادةً غرضًا معينًا.

الخلاصة

يأتي الائتمان بأشكال وأحجام مختلفة. ولكنه يُقسم عادةً إلى فئتين متميزتين: الائتمان المغلق والائتمان المفتوح. بينما يسمح لك الائتمان المفتوح بالاقتراض لأي سبب ولأي فترة زمنية غير محددة، يختلف الائتمان المغلق. يجب عليك إبلاغ المقرض بالغرض من القرض ويجب أن توافق على سداده بحلول تاريخ معين. إذا كنت قد اشتريت منزلاً أو سيارة، فمن المحتمل أنك قد استخدمت بالفعل تسهيلات ائتمانية مغلقة.