ما هو الاتحاد الائتماني الفيدرالي؟
اتحاد الائتمان الفيدرالي (FCU) هو مؤسسة مالية تعاونية غير ربحية تخضع للتنظيم والإشراف من قبل الرابطة الوطنية لاتحادات الائتمان (NCUA). يتم امتلاك وإدارة اتحاد الائتمان الفيدرالي من قبل الأعضاء ويقدم خدمات ومنتجات مصرفية وإقراضية. اعتبارًا من مارس 2024، كان هناك 4,572 اتحاد ائتمان مؤمن عليه فيدراليًا.
النقاط الرئيسية
- الاتحاد الائتماني الفيدرالي (FCU) هو اتحاد ائتماني يخضع لتنظيم من قبل الرابطة الوطنية للاتحادات الائتمانية (NCUA).
- تم إنشاء نظام الاتحاد الائتماني الفيدرالي بموجب قانون الاتحاد الائتماني الفيدرالي في عام 1934 لتعزيز الادخار، وتمويل ملكية المنازل، وتقديم خدمات مالية أخرى موجهة نحو المجتمع.
- كنقابات ائتمانية، فإن الاتحادات الفيدرالية الائتمانية (FCUs) مملوكة من قبل الأعضاء بدلاً من المساهمين الخارجيين.
كيف يعمل الاتحاد الائتماني الفيدرالي
يجب أن يتم ترخيص الاتحادات الائتمانية الفيدرالية من قبل الرابطة الوطنية للاتحادات الائتمانية لتعمل في الولايات المتحدة. الاتحاد الائتماني الفيدرالي هو تعاونية مالية تقدم خدمات مصرفية تقليدية.
في عام 2023، تم منح ثلاثة تراخيص جديدة للاتحادات الائتمانية الفيدرالية (واحد أقل من هدف NCUA الذي كان أربعة). يستغرق إكمال عملية تقديم طلب الترخيص على الأقل سنة واحدة، ويوصي NCUA بأن يكون لدى الاتحادات الائتمانية الفيدرالية الجديدة حد أدنى من التمويل يبلغ 500,000 دولار. يُستخدم هذا التمويل لتغطية تكاليف البدء وأي خسائر حتى يصبح الاتحاد الائتماني مربحًا.
يمكن حماية ودائع الاتحادات الائتمانية الفيدرالية مثل الودائع في البنوك المؤمنة فيدراليًا، والتي يتم تأمينها من خلال مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). للحصول على تأمين NCUA، يجب أن تكون الاتحادات الائتمانية مرخصة فيدراليًا، أو مرخصة من قبل الدولة مع اختيار المشاركة في صندوق تأمين أسهم الاتحاد الائتماني الوطني (NCUSIF). كان هناك 4,572 اتحادًا ائتمانيًا مؤمنًا فيدراليًا في الولايات المتحدة اعتبارًا من مارس 2024، تدير حوالي 2.31 تريليون دولار.
يدار صندوق تأمين الأسهم من قبل NCUA، ويؤمن كل عضو في الاتحاد الائتماني حتى 250,000 دولار في التغطية الإجمالية في حالة فشل الاتحاد الائتماني.
تتراوح في الحجم من عمليات صغيرة تعتمد فقط على المتطوعين إلى كيانات كبيرة تضم آلاف المشاركين على مستوى البلاد، يمكن تشكيل الاتحادات الائتمانية من قبل النقابات، والشركات الكبرى، والمنظمات الأخرى. يتكون أعضاء NCUA من اتحادات ائتمانية كبيرة وصغيرة.
تُنشأ الاتحادات الائتمانية وتُمتلك وتُدار من قبل أعضائها. وبذلك، فهي مؤسسات غير ربحية تتمتع بوضع الإعفاء الضريبي. كمنظمة تعاونية، يمتلك أعضاء الاتحادات الائتمانية أسهماً. اعتباراً من ديسمبر 2023، كان متوسط حصة الدولار لكل عضو 13,506 دولار.
تشمل أنشطة NCUA تمثيل وإعلام وتثقيف ومساعدة أعضائها بشأن قضايا الصناعة. يقع مقرها الرئيسي في أرلينغتون، فيرجينيا، ومن أهم أهدافها التأثير على القوانين واللوائح التي تؤثر على الاتحادات الائتمانية الفيدرالية.
تاريخ الاتحادات الائتمانية الفيدرالية
أول اتحاد ائتماني في أمريكا الشمالية كان "لا كايس بوبولير دي ليفيس" (بنك الشعب في ليفيس)، الذي تأسس في عام 1901 في كيبيك. بحلول عام 1909، انتشرت الفكرة في الولايات المتحدة أيضًا. في ذلك العام، افتتح أول اتحاد ائتماني في الولايات المتحدة في نيو هامبشاير، وتم سن أول قانون لإنشاء الاتحادات الائتمانية في ماساتشوستس.
بين عامي 1921 و1935، قامت 38 ولاية إضافية وواشنطن العاصمة بسن قوانين للاتحادات الائتمانية. في عام 1934، وقع الرئيس فرانكلين د. روزفلت على قانون الاتحاد الائتماني الفيدرالي لتعزيز نظام وطني للاتحادات الائتمانية التعاونية وغير الربحية.
سمح هذا القانون بتنظيم اتحادات الائتمان تحت مواثيق معتمدة فيدراليًا، مما شجع على الادخار وجعل الائتمان متاحًا على نطاق واسع. في وقت لاحق من ذلك العام، أصبحت اتحاد موريس شيبارد الفيدرالي للائتمان، الذي يقع مقره في تكساس، أول اتحاد ائتماني يحصل على ميثاق فيدرالي.
في عام 1970، أنشأ الكونغرس وكالة مستقلة، وهي الإدارة الوطنية لاتحادات الائتمان، لتأسيس والإشراف على اتحادات الائتمان الفيدرالية. في نفس العام، بدأ أعضاء اتحادات الائتمان في الاستفادة من تأمين الودائع. حيث قام صندوق التأمين على أسهم اتحادات الائتمان الوطنية الجديد بتأمين ودائع أسهم الأعضاء حتى مبلغ 20,000 دولار. وتضاعف هذا المبلغ ليصل إلى 40,000 دولار بحلول عام 1974 وارتفع إلى 100,000 دولار بحلول عام 1979. في عام 2008، قام الرئيس جورج دبليو بوش برفع المبلغ المؤمن عليه مؤقتًا إلى 250,000 دولار، وتم جعل هذا المستوى من التأمين دائمًا في عام 2010 من قبل الرئيس باراك أوباما مع تمرير قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك.
بعد عام 1974، بدأت معركة استمرت لعقود بين الاتحادات الائتمانية والبنوك والمشرعين حول كيفية تعريف عضوية الاتحاد الائتماني. في عام 1998، وقع الرئيس بيل كلينتون قانون الوصول إلى عضوية الاتحاد الائتماني، الذي قدم طرقًا مختلفة للتأهل للانضمام إلى الاتحاد الائتماني.
الأسئلة الشائعة (FAQs)
ما هو اتحاد الائتمان الوطني (NCUA)؟
جمعية الاتحاد الائتماني الوطني (NCUA) هي وكالة حكومية فدرالية تم إنشاؤها في عام 1970، مع السلطة الممنوحة بموجب قانون الاتحاد الائتماني الفدرالي لعام 1934 للإشراف على نظام الاتحاد الائتماني الوطني في الولايات المتحدة. تقدم NCUA تراخيص للاتحادات الائتمانية في الولايات المتحدة مشابهة لعملية الترخيص التي يقوم بها مكتب مراقب العملة للبنوك الوطنية.
الاتحادات الائتمانية الفيدرالية مقابل البنوك الوطنية: ما الفرق؟
الاتحاد الائتماني الفيدرالي هو مؤسسة مالية غير ربحية، بينما البنك هو مؤسسة تهدف لتحقيق الربح. تركز الاتحادات الائتمانية عادةً على إعادة أي أرباح وفوائد إلى أعضاء الاتحاد الائتماني. قد تكون العديد من المنتجات المالية متشابهة. ومع ذلك، عادةً ما يكون لدى الاتحادات الائتمانية قواعد معينة حول من يمكنه التأهل للعضوية، بينما البنوك مفتوحة تقريبًا للجميع.
ما هي المنتجات التي تقدمها الاتحادات الائتمانية الفيدرالية؟
تشمل المنتجات القياسية التي تقدمها اتحادات الائتمان الفيدرالية (FCUs) حسابات الجارية، حسابات التوفير، حسابات سوق المال، والقروض. نظرًا لأن هذه المنظمات مملوكة أساسًا للأشخاص الذين يودعون الأموال فيها، فإن أعضاء اتحادات الائتمان غالبًا ما يتمتعون بمعدلات أعلى على حسابات التوفير الخاصة بهم وتكاليف اقتراض ورسوم أقل مقارنة بالبنوك التقليدية. كما تقدم اتحادات الائتمان عادةً جلسات تعليمية لأعضائها. تشمل المواضيع الشائعة في الندوات معلومات عن شراء المنازل والتمويل الشخصي.
الخلاصة
الانضمام إلى اتحاد ائتماني فيدرالي يمكن أن يكون مفيدًا للأشخاص الذين يبحثون عن معدلات فائدة جيدة ورسوم أقل، ولأي شخص يرغب في دعم التعليم المالي والمشاركة المجتمعية للاتحاد الائتماني. بالإضافة إلى ذلك، يوفر الاتحاد الائتماني المؤمن فيدراليًا حماية تصل إلى 250,000 دولار من أموالك في حالة فشل الاتحاد الائتماني. ومع ذلك، يعتمد التأهل للعضوية على متطلبات محددة للاتحاد الائتماني. في بعض الحالات، يجب أن تعيش في منطقة معينة أو تعمل في وظيفة معينة، لكن العديد من الاتحادات الائتمانية تقدم العضوية لأي شخص يقوم بالتبرع لجمعية خيرية أو منظمة محددة.