ما هي الاستقلال المالي، التقاعد المبكر (FIRE)؟
الاستقلال المالي، والتقاعد المبكر (FIRE) هو حركة لأشخاص مكرسين لبرنامج من الادخار والاستثمار المكثف بهدف التقاعد في وقت أبكر بكثير مما تسمح به الميزانيات التقليدية وخطط التقاعد.
الكتاب الأكثر مبيعًا في عام 1992 Your Money or Your Life من تأليف فيكي روبن وجو دومينغيز، قام بتعميم العديد من المفاهيم المستخدمة من قبل الأشخاص في هذه الحركة. أصول المصطلح والاختصار FIRE غير معروفة، لكن المصطلح جاء ليجسد الفكرة الأساسية للكتاب: يجب على الناس تقييم كل نفقات من حيث عدد ساعات العمل التي استغرقتها لدفع ثمنها.
النقاط الرئيسية
- الاستقلال المالي، والتقاعد المبكر (FIRE) هو حركة مالية تُعرّف بالتوفير الشديد، والادخار المكثف، والاستثمار.
- قد يبدأ مؤيدو حركة FIRE بحساب رقم FIRE الخاص بهم، والذي يكون عادةً 25 ضعف نفقاتهم السنوية، وهو المبلغ الذي يتوقعون الحاجة إليه للتقاعد بشكل مريح.
- عادةً ما يسحب متبعو حركة FIRE ما بين 3% إلى 4% من مدخراتهم سنويًا لتغطية نفقات المعيشة في التقاعد.
- على الرغم من الشعبية المتزايدة لحركة FIRE، إلا أن عددًا قليلاً من العمال في الولايات المتحدة يتقاعدون مبكرًا بالفعل.
ما هو هدف حركة FIRE؟
تُعطي حركة FIRE الأولوية لتحقيق استقلال مالي أكبر من خلال برنامج يعتمد على التوفير الشديد والاستثمار العدواني. قد يأمل المتحمسون لحركة FIRE في التقاعد في وقت أبكر من نطاق سن التقاعد التقليدي الذي يتراوح بين 65 إلى 70 عامًا، أو قد يأملون في تحقيق استقلال مالي أكبر. أولئك الذين يرغبون في التقاعد مبكرًا قد يخططون للعيش فقط من خلال سحوبات صغيرة من المحافظ الاستثمارية الخاصة بهم، أو قد يدمجون العمل بدوام جزئي في استراتيجيتهم.
يستمر مؤيدو نمط الحياة القائم على التوفير الشديد في العمل لعدة سنوات، حيث يوفرون ما يصل إلى 75% من دخلهم السنوي. وعندما تصل مدخراتهم إلى رقم FIRE الخاص بهم، والذي يكون عادةً 25 ضعف نفقاتهم السنوية، قد يقررون ترك وظائفهم اليومية أو التقاعد من العمل بشكل كامل.
لتغطية نفقات معيشتهم بعد التقاعد في سن مبكرة، يقوم محبو حركة FIRE بإجراء سحوبات صغيرة من مدخراتهم، عادةً حوالي 3% إلى 4% من الرصيد سنويًا (مع تعديلها للتضخم). اعتمادًا على حجم مدخراتهم وأسلوب الحياة الذي يرغبون فيه، يتطلب ذلك التزامًا شديدًا لمراقبة النفقات وتفانيًا في صيانة وإعادة تخصيص استثماراتهم.
تنويعات FIRE
هناك عدة أنواع من استراتيجيات التقاعد FIRE:
كم عدد الأشخاص الذين يحققون الاستقلال المالي والتقاعد المبكر (FIRE)؟
في السنوات الأخيرة، بدأت حركة FIRE في الحصول على تغطية أكبر في وسائل الإعلام. ومع ذلك، فإن نسبة صغيرة فقط من الناس يحققون جزء التقاعد المبكر من المعادلة.
وفقًا لبيانات Motley Fool التي تم جمعها بين عامي 2016 و2022، إليك نسبة الأمريكيين المتقاعدين في أربع فئات عمرية:
- 40 إلى 44: 1%
- من 45 إلى 49: 2%
- من 50 إلى 54: 6%
- 55 إلى 59: 11%
علاوة على ذلك، تُظهر أبحاث Gallup أن نسبة البالغين المتقاعدين الذين تتراوح أعمارهم بين 55 و74 عامًا في تراجع. كان متوسط سن التقاعد المبلغ عنه 61 عامًا في عام 2022، وهو أبكر من الخطة للمتقاعدين المستقبليين ولكنه لا يزال أبعد بكثير من معظم أهداف FIRE.
كيفية التقاعد المبكر والتخطيط لنظام FIRE
سواء كنت ترغب في التقاعد مبكرًا أو الحصول على مزيد من الاستقلال المالي أثناء مواصلة العمل، فإن نمط حياة FIRE يتطلب التخطيط. إليك بعض الأمور التي يجب مراعاتها قبل اتخاذ هذه الخطوة.
بناء صندوق طوارئ
قبل اتخاذ خطوات إضافية، قم بتوفير ما يعادل نفقات ثلاثة إلى ستة أشهر. هذا هو المبلغ الذي ينصح به العديد من الخبراء للاحتفاظ به في صندوق الطوارئ. يجب أن تكون مدخراتك قادرة على مساعدتك خلال فترات البطالة أو النفقات غير المتوقعة أو أي مشكلات غير متوقعة أخرى.
استثمر بحكمة
لن تصل إلى الاستقلال المالي المبكر (FIRE) بمجرد وضع أموالك في البنك، حتى لو اخترت حساب توفير بعائد مرتفع. ومع ذلك، هذا لا يعني أنه يجب أن تكون متهورًا عند اختيار الاستثمارات. ابدأ بزيادة الحد الأقصى لأي خطط ادخار تقاعد ترعاها جهة العمل. ثم فكر في المساهمة في حساب تقاعد فردي تقليدي أو روث (Roth IRA).
اعتبارًا من عام 2024، يمكن للأفراد المساهمة بمبلغ 23,000 دولار في خطة يرعاها صاحب العمل مثل 401(k)، بالإضافة إلى مساهمة إضافية قدرها 7,500 دولار إذا كانوا يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكثر. يمكن لحاملي حسابات IRA إيداع 7,000 دولار، بالإضافة إلى مساهمة إضافية قدرها 8,000 دولار إذا كانوا يبلغون على الأقل 50 عامًا.
إعادة النظر في رقم FIRE الخاص بك
قاعدة 25 التي يستخدمها العديد من المشاركين في حركة الاستقلال المالي والتقاعد المبكر (FIRE) تعتمد على معدل سحب أقصى من المحفظة بنسبة 4% (مع تعديل للتضخم). ومع ذلك، يشكك العديد من الخبراء في صحة إرشادات 4%، خاصة بالنسبة للأشخاص الذين يخططون للتقاعد المبكر.
بالإضافة إلى ذلك، تذكر أنك ستدفع غرامة إذا قمت بسحب الأموال من خطة تقاعد مثل 401(k) أو IRA أو خطة مشابهة قبل سن 59½. قد لا تكون خطط FIRE التي تعتمد على الوصول المبكر إلى هذه الأموال مستدامة.
ماذا يعني حقًا مفهوم FIRE؟
الاختصار FIRE يعني الاستقلال المالي، التقاعد المبكر. إنه حركة تركز على تقليل النفقات، الادخار، والاستثمار بهدف التقاعد المبكر أو الحصول على مزيد من الحرية المالية.
كيف يعمل نظام FIRE؟
يتبع مؤيدو خطة FIRE (الاستقلال المالي والتقاعد المبكر) نهجًا يهدف إلى التقاعد في سن مبكرة بكثير عن سن التقاعد التقليدي البالغ 65 عامًا، وذلك من خلال تخصيص ما يصل إلى 75% من دخلهم للادخار أثناء عملهم بدوام كامل. عندما تصل مدخراتهم إلى ما يقارب 25 ضعف نفقاتهم السنوية، يمكنهم ترك وظائفهم اليومية أو التقاعد تمامًا من أي شكل من أشكال العمل.
ما هي بعض أنواع حركة FIRE؟
داخل حركة FIRE توجد عدة تنويعات. يسعى Fat FIRE إلى توفير المزيد مع التخلي عن أقل. يتطلب Lean FIRE التفاني في العيش بأسلوب حياة بسيط. أما Barista FIRE فهو لأولئك الذين يرغبون في ترك سباق العمل التقليدي من التاسعة إلى الخامسة ومستعدون لتقليل إنفاقهم بينما يعملون بدوام جزئي فقط.
ما هي قاعدة 4% لحركة FIRE؟
تنص قاعدة 4% على مقدار ما يمكنك سحبه من مدخراتك في السنة الأولى من التقاعد. كل سنة لاحقة يكون ذلك المبلغ معدلاً وفقًا لـ التضخم. على سبيل المثال، لنفترض أن مدخراتك أنت وزوجك تبلغ 2 مليون دولار. في السنة الأولى من التقاعد، يمكنك سحب مبلغ أقصاه 80,000 دولار. في السنة التالية، إذا كان التضخم عند 3%، فستسحب 82,400 دولار.
من الذي بدأ حركة الاستقلال المالي والتقاعد المبكر (FIRE)؟
حركة FIRE استُلهمت من الكتاب Your Money or Your Life: 9 Steps to Transforming Your Relationship with Money and Achieving Financial Independence من تأليف فيكي روبين، جوزيف دومينغيز، ومونيك تيلفورد.
ما هي إيجابيات وسلبيات حركة FIRE؟
أحد الجوانب الإيجابية في استراتيجية FIRE هو أنه يمكنك تعديل التفاصيل لتناسب وضعك الخاص. وهناك عدة أنواع منها، مثل Fat FIRE وLean FIRE. ومع ذلك، هناك بعض السلبيات أيضًا. قد لا يكون معدل الادخار العدواني واقعيًا لبعض الأشخاص، خاصةً أولئك الذين يعتنون بالأطفال أو الوالدين المسنين. كما أن التضخم أو السوق الهابطة قبل أن ترغب في التقاعد قد يجعل تحقيق هذا الهدف صعبًا، مما يجبرك على تعديل خططك.
الخلاصة
حركة الاستقلال المالي، والتقاعد المبكر (FIRE) تقدم نهجًا بديلاً للتخطيط التقليدي للتقاعد. بدلاً من السعي للتقاعد في سن 65، يستهدف العديد من المشاركين في حركة FIRE التقاعد في سن مبكرة. بينما يخطط آخرون للبقاء في سوق العمل لكنهم يأملون في تحقيق الاستقلال المالي، مما يعني الاعتماد بشكل أقل على الراتب المنتظم من وظيفة بدوام كامل.
إذا كنت ترغب في متابعة حركة الاستقلال المالي والتقاعد المبكر (FIRE)، فستحتاج إلى التخطيط بعناية. تذكر أن الإرشادات الشائعة للتقاعد مخصصة للأشخاص الذين سيكونون خارج القوى العاملة لمدة 30 عامًا تقريبًا. فكر في التحدث مع مخطط مالي لتعديل أهدافك واستراتيجياتك.