ما هو الابتكار المالي؟
الابتكار المالي هو عملية إنشاء منتجات أو خدمات أو عمليات مالية جديدة. وقد جاء الابتكار المالي من خلال التقدم في الأدوات المالية، والتكنولوجيا، وأنظمة الدفع. ساعدت التكنولوجيا الرقمية في تحويل صناعة الخدمات المالية، مما غيّر الطريقة التي ندخر بها، ونقترض، ونستثمر، وندفع مقابل السلع.
بينما تستمر البنوك الكبيرة في الاستثمار في الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، تساعد شركات التكنولوجيا المالية (FinTech) مثل Stripe الشركات الصغيرة في إجراء المدفوعات عبر الإنترنت، ويسعى وسيط الاستثمار Robinhood إلى ديمقراطية الاستثمار والتمويل. هذه الابتكارات زادت من عدد مقدمي الخدمات المالية المتاحين للمستهلكين والمقترضين والشركات.
النقاط الرئيسية
- يشير الابتكار المالي إلى عملية إنشاء منتجات أو خدمات أو عمليات مالية أو استثمارية جديدة.
- يمكن أن تشمل هذه التغييرات تحديث التكنولوجيا، وإدارة المخاطر، ونقل المخاطر، وتوليد الائتمان والأسهم، بالإضافة إلى العديد من الابتكارات الأخرى.
- تشمل الابتكارات المالية الحديثة التمويل الجماعي، وتكنولوجيا الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، وتكنولوجيا التحويلات المالية.
فهم الابتكار المالي
الابتكار المالي هو مصطلح عام ويمكن تقسيمه إلى فئات محددة بناءً على التحديثات في مختلف مجالات النظام المالي. وعلى الرغم من أن القائمة التالية ليست شاملة، إلا أن الابتكارات المالية الرئيسية قد ظهرت في جمع رأس المال السهمي، والتحويلات المالية، والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول.
التمويل الجماعي للاستثمار
التمويل الجماعي للاستثمار قد بدأ في فتح المجال وجعل عملية جمع رأس المال السهمي أكثر ديمقراطية. بينما كان الاستثمار في الشركات الناشئة وفي مراحل النمو مقتصرًا على عدد قليل من المحظوظين (عادةً المستثمرين المؤسسيين)، فإن البنية التحتية الجديدة واللوائح قد سمحت للمستثمرين الأفراد بالتجزئة بالاستثمار في المشاريع التي يهتمون بها و/أو لديهم روابط أخرى معها بمبلغ صغير. يحصل الأفراد على أسهم في الشركة الجديدة تتناسب مع المبلغ الذي استثمروه.
منصتان شهيرتان للتمويل الجماعي للأسهم هما SeedInvest وFundersClub. بالإضافة إلى ذلك، تتيح منصات الإقراض الصغير مثل LendingClub وProsper تمويل الديون بطريقة مشابهة للتمويل الجماعي. في هذه الفئة من الأصول، بدلاً من امتلاك جزء من الشركة، يصبح الأفراد دائنين ويتلقون دفعات فائدة منتظمة حتى يتم سداد القرض بالكامل في النهاية. كما تُمكّن أسواق الإقراض من نظير إلى نظير (P2P) كل من الأفراد والشركات من شراء قروض كاملة أو جزئية.
الحوالات المالية
التحويلات المالية هي مجال آخر يتم تحويله بواسطة الابتكار المالي. التحويلات المالية هي الأموال التي يرسلها المغتربون إلى بلدهم الأصلي عبر التحويل البنكي أو البريد أو التحويل عبر الإنترنت. نظرًا لحجم هذه التحويلات على مستوى العالم، فإن التحويلات المالية لها أهمية اقتصادية كبيرة للعديد من البلدان التي تستقبلها.
في أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين، أنشأ البنك الدولي قاعدة بيانات يمكن للناس من خلالها مقارنة أسعار خدمات التحويل المختلفة. وبدأت مؤسسة غيتس بعد ذلك في تتبع التحويلات المالية في عام 2011. كانت شركتا ويسترن يونيون وماني غرام تحتكران التحويلات المالية؛ ومع ذلك، في السنوات الأخيرة، بدأت الشركات الناشئة مثل Transferwise وWave في المنافسة بتطبيقاتها ذات التكلفة المنخفضة.
مع ظهور البيتكوين، والإيثيريوم، والعملات المستقرة، وتقنية البلوكشين، أصبحت التحويلات المالية أكثر تكلفة. تتماشى هذه التكاليف المنخفضة مع أهداف التنمية المستدامة (SDG) للبنك الدولي لتقليل تكلفة التحويلات من 7% إلى 3% بحلول عام 2030.
الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول
أخيرًا، أحدثت الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول ابتكارات كبيرة للعملاء الأفراد. اليوم، تقدم العديد من البنوك مثل T.D. Bank تطبيقات شاملة تحتوي على خيارات لإيداع الشيكات، ودفع ثمن البضائع، وتحويل الأموال إلى صديق، أو العثور على جهاز صراف آلي (ATM) على الفور. لا يزال من المهم للعملاء إنشاء اتصال آمن قبل تسجيل الدخول إلى تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول لتجنب تعرض معلوماتهم الشخصية للخطر.