ما هي رسوم التأخير؟
رسوم التأخير هي رسوم يفرضها المقرضون والشركات الأخرى عليك عندما تفشل في سداد دفعة في الوقت المحدد. قد تواجه رسوم تأخير إذا تأخرت في سداد دفعات قرض أو بطاقة ائتمان أو أي نوع آخر من الاتفاقيات المالية، مثل بوليصة التأمين أو عقد الإيجار.
تم تصميم الرسوم المتأخرة لتشجيعك على الدفع في الموعد المحدد ويجب أن تكون محددة في العقد أو الاتفاقية الأخرى. يجب على المقرضين إخطارك بأي تغييرات في الرسوم المتأخرة مسبقًا وبشكل كتابي.
النقاط الرئيسية
- الرسوم المتأخرة هي رسوم تواجهها إذا لم تقم بالدفع في الموعد المحدد.
- يجب توضيح جميع الرسوم المتأخرة بشكل صريح للمقترضين.
- تتراوح رسوم التأخير عادةً بين 25 دولارًا و50 دولارًا، على الرغم من أن بعضها قد يكون أقل.
- يمكن أن تؤدي الرسوم المتأخرة إلى زيادة أرصدة الحسابات ويمكن أن تضر بسجل الائتمان الخاص بك.
كيف تعمل رسوم التأخير
يحقق المقرضون مثل شركات بطاقات الائتمان والدائنين الآخرين أرباحهم بطرق متنوعة، بما في ذلك فرض رسوم مختلفة على المستهلكين مثل رسوم التأخير.
تُفرض رسوم التأخير عندما لا تقوم بدفع فاتورة بحلول تاريخ معين. على سبيل المثال، إذا لم تقم بدفع الحد الأدنى الشهري المطلوب لبطاقة الائتمان بحلول تاريخ الاستحقاق، قد تفرض شركة البطاقة رسوم تأخير ستظهر في كشف الحساب التالي. أو قد يفرض المالك رسوم تأخير إذا لم تدفع الإيجار في الوقت المحدد.
يجب أن يتم وصف جميع رسوم التأخير بشكل واضح في اتفاقيات بطاقات الائتمان، أو عقود الإيجار، أو أنواع العقود الأخرى. لا يمكن للدائنين قانونيًا فرض رسوم تأخير مفرطة. ما يشكل رسومًا "معقولة" هو موضوع نقاش. في معظم الحالات، تتراوح رسوم التأخير عادةً بين 25 و50 دولارًا.
بعض الدائنين يقدمون فترة سماح قبل أن يفرضوا رسوم التأخير. على سبيل المثال، قد يكون إيجارك مستحقًا في اليوم الأول من كل شهر. ولكن قد يسمح لك المالك بدفع الإيجار حتى اليوم العاشر دون تحمل رسوم تأخير. يجب أن تكون فترة السماح مذكورة بوضوح في اتفاقية الإيجار.
بعض الدائنين يتنازلون عن رسوم التأخير في المرة الأولى التي تفوت فيها موعد الدفع، بينما لا يفرض آخرون أي رسوم تأخير على الإطلاق. ومع ذلك، هناك مقرضون آخرون لا يقدمون أي تساهل ويفرضون رسوم تأخير حتى إذا فاتك موعد الدفع لبضع دقائق أو ساعات فقط.
يمكن أن تؤدي الرسوم المتأخرة إلى زيادة رصيد الحساب المستحق عليك. على سبيل المثال، قد تتم إضافة رسوم متأخرة إلى كشف حساب بطاقة الائتمان للشهر التالي. لا يؤدي ذلك فقط إلى زيادة الرصيد بمقدار الرسوم المتأخرة، بل سيتعين عليك أيضًا دفع فائدة على الرسوم المتأخرة.
التأثير على رصيدك الائتماني
يمكن أن يؤدي تفويت موعد استحقاق الدفع أيضًا إلى الإضرار بتاريخك الائتماني ودرجتك الائتمانية. وذلك لأن سجل الدفع يلعب دورًا رئيسيًا في نماذج تقييم الائتمان، حيث يشكل حوالي 35% من درجة FICO الخاصة بك. لذا، كلما زادت المدفوعات التي تفوتها، زادت الرسوم المتأخرة التي ستدفعها، ويمكنك أيضًا توقع أن تتأثر درجتك الائتمانية سلبًا.
يمكن أن تؤدي الرسوم المتأخرة أيضًا إلى الإضرار بتصنيفك من خلال تدمير نسبة استخدام الائتمان. هذه النسبة تعبر عن مقدار الائتمان الذي تستخدمه مقارنةً بمقدار الائتمان المتاح لك. كلما زاد استخدامك للائتمان، انخفض تصنيفك الائتماني.
كيفية تجنب الرسوم المتأخرة والعقوبات الأخرى
يمكنك غالبًا تجنب الرسوم المتأخرة عن طريق ترتيب دفع فواتيرك تلقائيًا من حسابك البنكي. يعتمد هذا بالطبع على وجود ما يكفي من المال في الحساب لتغطية الدفع.
دفع بطاقة الائتمان في الوقت المحدد وبالكامل كل شهر هو دائمًا فكرة جيدة لتجنب رسوم الفائدة. ولكن إذا لم تتمكن من سداد الرصيد بالكامل، فإن دفع الحد الأدنى للدفع الشهري على الأقل في الوقت المحدد سيساعدك على تجنب رسوم التأخير.
في بعض الحالات، يمكن أن تؤدي الدفعات المتأخرة أيضًا إلى رسوم إضافية. على سبيل المثال، إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال في حسابك الجاري لتغطية دفعة بطاقة الائتمان، فقد تتكبد رسوم دفع مرتجع من جهة إصدار بطاقة الائتمان بالإضافة إلى رسوم عدم كفاية الأموال (NSF) من البنك.
قد يقوم المقرضون أيضًا بمراجعة ورفع معدلات الفائدة بناءً على تاريخ الدفع. يُشار إلى ذلك باسم إعادة تسعير العقوبة. عندما يحدث ذلك، سيقوم المقرض برفع معدل الفائدة الخاص بك إلى معدل النسبة السنوية (APR) العقابي الموصوف في اتفاقية الائتمان، والذي قد يكون أعلى بكثير.
تُعتبر الرسوم المتأخرة واحدة من عدة أنواع من الرسوم التي تفرضها البنوك والشركات الأخرى على المستهلكين. على سبيل المثال، يمكن لمستخدمي بطاقات الائتمان أن يكونوا عرضة لـ الرسوم السنوية، رسوم تحويل الرصيد، رسوم المعاملات الأجنبية، ورسوم الدفع المرتجع. يمكن تجنب هذه الرسوم إذا اخترت بطاقة الائتمان بعناية لأن ليس كل البطاقات تفرض كل الرسوم. يمكنك أيضًا تجنب الرسوم باتباع شروط العقد.
التصدي للرسوم الزائدة
أعلنت مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) في مارس 2024 أنها ستقوم بتحديد رسوم التأخير على بطاقات الائتمان عند 8 دولارات، بدلاً من الرسوم المعتادة التي تبلغ 32 دولارًا. وتقدر أن هذا سيؤدي إلى توفير متوسط قدره 220 دولارًا سنويًا لـ 45 مليون مستهلك يدفعون حاليًا رسوم التأخير.
ومع ذلك، تعارض البنوك هذه القاعدة، وقد قدمت غرفة التجارة الأمريكية دعوى قضائية وطلبًا للحصول على أمر قضائي أولي لمنع تنفيذها. وتقول إن القاعدة ستؤدي إلى تحميل المؤسسات المالية التكاليف على المستهلكين الذين لم يتأخروا في الدفع أبدًا.
تحت قانون مسؤولية وإفصاح بطاقات الائتمان لعام 2009، أو قانون CARD، يجب أن تكون الرسوم المتأخرة "معقولة ومتناسبة" مع التكاليف التي يتحملها مصدرو بطاقات الائتمان بسبب التأخر في السداد. ومع ذلك، في فبراير 2023، أشار تقرير CFPB إلى أن الرسوم المتأخرة تتراوح حاليًا حتى 41 دولارًا وتولد دخلًا يزيد بحوالي خمسة أضعاف عن تكاليف التحصيل.
أفاد مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) أيضًا عن "الرسوم الزائدة" المتعلقة بأنواع أخرى من الاقتراض. وذكر أن بعض مقرضي السيارات فرضوا بشكل غير قانوني رسوم تأخير تزيد عن تلك المذكورة في اتفاقيات القروض الخاصة بهم. على سبيل المثال، قد يقوم مقدم خدمة قرض السيارات بفرض رسوم تأخير قدرها 25 دولارًا عندما تحدد الشروط سقف رسوم التأخير بنسبة لا تزيد عن 5% من مبلغ الدفعة الشهرية، حتى إذا كانت رسوم التأخير البالغة 25 دولارًا تتجاوز تلك النسبة البالغة 5%.
في حالة الرهون العقارية، أفادت CFPB أن بعض مقدمي الخدمات قاموا بفرض رسوم تأخير تتجاوز المبلغ المحدد في شروط الرهن العقاري. حتى أن المقرضين قاموا بفرض رسوم تأخير بعد أن صرحوا بشكل صريح أنهم لن يفعلوا ذلك.
واجه مقدمو خدمات قروض الطلاب مشكلة مختلفة، وفقًا لمكتب الحماية المالية للمستهلكين (CFPB). حيث كان ممثلو خدمة العملاء يقبلون أحيانًا دفعة قرض بواسطة بطاقة ائتمان عبر الهاتف، ثم يقومون بعكس الدفعة بعد معرفة أن مقدم الخدمة لا يقبل دفعات بطاقات الائتمان. في تلك اللحظة، كان المقترض يتحمل رسوم تأخير.
كم يمكن للمالك أن يفرض على المستأجر عند التأخر في الدفع؟
يعتمد المبلغ الذي يمكن للمالك أن يفرضه على المستأجر عند التأخر في الدفع على القوانين في الولاية. بعض الولايات لا تفرض أي حدود بخلاف أن تكون رسوم التأخير "معقولة". بينما تحدد ولايات أخرى الرسوم بنسبة معينة من الإيجار، أو بمبلغ محدد بالدولار، أو بمزيج من الاثنين.
كم من الوقت تبقى المدفوعات المتأخرة في تقرير الائتمان الخاص بك؟
يمكن أن تبقى المدفوعات المتأخرة في تقارير الائتمان الخاصة بك لمدة تصل إلى سبع سنوات. يشكل تاريخ الدفع 35% من درجة FICO الخاصة بك.
هل تفرض مصلحة الضرائب الداخلية رسوم تأخير؟
يمكن لمصلحة الضرائب الأمريكية فرض ما تسميه "غرامة الفشل في الدفع." وتكون الغرامة "0.5% من الضرائب غير المدفوعة عن كل شهر أو جزء من الشهر الذي تظل فيه الضريبة غير مدفوعة. لن تتجاوز الغرامة 25% من الضرائب غير المدفوعة الخاصة بك"، وفقًا لما تقوله الوكالة.
الخلاصة
يمكن أن تكون رسوم التأخير مفرطة وأحيانًا غير قانونية. لتجنبها، حاول دفع جميع فواتيرك في الوقت المحدد. يمكنك التسجيل في الدفع التلقائي من خلال البنك الخاص بك للمساعدة في ذلك. إذا تكبدت رسوم تأخير ولم تكن متأخرًا بشكل معتاد في دفعاتك، فقد يكون الدائن مستعدًا للتنازل عنها.