ما هو التأمين المفروض بالقوة؟
سيقوم حاملو الامتياز بوضع تأمين مفروض بالقوة على العقار المرهون في الحالات التي يسمح فيها المقترض بتوقف التغطية التي كان مطلوبًا منه شراؤها. قد تحدث حالات التوقف بسبب عدم دفع القسط، أو تقديم مطالبات كاذبة، أو لأسباب أخرى. سيحمي التأمين المفروض بالقوة العقار وصاحب المنزل وحامل الامتياز. ستعكس الدفعات المستقبلية للرهن العقاري التكلفة الإضافية للتأمين.
التأمين المفروض بالقوة يُعرف أيضًا باسم التأمين المفروض من قبل الدائن، أو المفروض من قبل المقرض، أو تأمين حماية الضمان.
كيف تعمل التأمينات المفروضة بالقوة
تأتي التأمينات المفروضة بقوة مع تكاليف يدفعها صاحب الرهن مقدمًا، ولكن تتم إضافتها إلى رصيد الرهن. عادةً ما يكون هذا النوع من التأمين أكثر تكلفة من بوليصة يمكن أن يجدها صاحب المنزل. يقوم مقدمو التأمينات المفروضة بقوة بفرض أسعار أعلى للتغطية لأنهم ملزمون بتوفير التغطية بغض النظر عن المخاطر. تؤدي زيادة المخاطر إلى زيادة القسط.
بالإضافة إلى ذلك، قد تقدم التأمينات التي يضعها المقرض تغطية أقل مقابل السعر مقارنة بسياسات تأمين أصحاب المنازل الأخرى المتاحة. ستغطي السياسة فقط المبلغ المستحق للمقرض، والذي قد لا يوفر حماية كافية للمنزل في حالة الخسارة الكاملة أو الجزئية. أيضًا، عادةً لا تتضمن هذه السياسات حماية للممتلكات الشخصية أو المسؤولية.
إساءة الاستخدام المتأصلة في نظام التأمين المفروض بالقوة
نظرًا للسهولة النسبية في إساءة الاستخدام الناتجة عن استخدام التأمين المفروض بالقوة، هناك أحكام محددة في قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك تتطلب أن يكون استخدامه "حقيقيًا ومعقولًا".
في بعض الحالات، قد يكون لدى مقدم خدمة القرض قسم في العمل يوفر التأمين أيضًا. قد لا يفهم المشترون غير المتعلمين أو المشترون لأول مرة بشكل كامل كيفية التسوق للحصول على التأمين ويفترضون أن بوليصة التأمين التي يضعها المقرض هي نفسها أو جيدة مثل أي منتج آخر. بعض المقرضين لا يمارسون العمل بما يخدم مصلحة المقترض بشكل أفضل. تكتيك آخر هو أن يقوم المقرض بإضافة الأقساط المؤرخة إلى الوراء عند إضافتهم للمبلغ إلى دفعة الرهن العقاري.
على سبيل المثال، قد يتلقى المقرض حوافز نقدية كبيرة أو عمولات من شركة التأمين، كتعويض عن منحه السياسة. يقول بعض المدافعين عن حقوق المستهلك إن الأسعار المرتفعة للتأمين المفروض قسراً هي نتيجة للاستغلال في الأسعار أو العمولات للمقرضين غير النزيهين.
أسباب عدم الحصول على تغطية تأمين أصحاب المنازل
- قد يجد مشتري المنزل نفسه يدفع قسطًا أعلى أو يغطي خطة إجبارية إذا تأخر أو فات فترة تجديد بوليصة التأمين على المنزل. تحتوي معظم بوليصات التأمين على المنازل على فترة تغطية لا تقل عن سنة واحدة.
- إذا كان موقع المنزل في منطقة معرضة للفيضانات، أو عرضة للانهيارات الأرضية، أو معرضة لخطر الحرائق، أو في منطقة زلازل، فقد يواجه المالك مشاكل في العثور على شركة تقبل تأمين هذا الخطر. وبالمثل، إذا كانت البنية التحتية في منطقة ذات معدل جريمة مرتفع، فقد يكون من الصعب الحصول على التأمين.
- قد يجد الملاك الذين قدموا مطالبات احتيالية سابقة صعوبة في العثور على شركة لتغطية ممتلكاتهم. حتى إذا كانت المطالبات المقدمة صحيحة، عندما يقدم المالك مطالبات متعددة، يعتبرها مقدمو الخدمة مخاطرة كبيرة جدًا.
- قد يؤثر ضعف درجة الائتمان أيضًا على قدرة الشخص في الحصول على تأمين للمنزل. الشركات تتردد في تحمل المخاطر الإضافية لحاملي السياسات الذين لديهم تاريخ من التخلف عن السداد.
- المنازل القديمة أو تلك الهياكل التي لم يتم إجراء الصيانة العامة والعناية بها تعتبر محفوفة بالمخاطر بالنسبة لشركات التأمين. أيضًا، بعض الولايات مثل فلوريدا، قامت بتحديث قوانين البناء التي قد لا يلتزم بها المبنى بعد الآن. إذا كان الهيكل يحتوي على أضرار غير مُصلحة، فقد يرفض المؤمن تغطية المالك. ومن العلامات التحذيرية الأخرى الإضافات غير المصرح بها.
- أخيرًا، قد يتلقى أصحاب المنازل الذين يمتلكون حيوانات أليفة شرسة أو الذين يربون الدجاج أو الخنازير أيضًا إشعارًا برفض التغطية.