ما هو خيار الشراء المستقبلي؟
خيار الشراء المستقبلي (المعروف أيضًا باسم راكب الزيادة المستقبلية) هو ميزة في تأمين العجز طويل الأجل وبعض سياسات التأمين على الحياة التي تسمح لحاملي السياسات بزيادة تغطيتهم التأمينية بشكل دوري، أو مع زيادة دخلهم. تتم هذه الزيادات دون الحاجة إلى تقييم طبي جديد، وهو ما يعرف بضمان القابلية للتأمين.
يتم منح هذه الضمانة مقابل دفع قسط أعلى طوال مدة الوثيقة.
النقاط الرئيسية
- تتيح خيار الشراء المستقبلي لحاملي وثائق التأمين زيادة تغطيتهم دون الحاجة إلى الاكتتاب الطبي في وقت ما في المستقبل.
- إنها طريقة للحفاظ على الفوائد متماشية مع التضخم، بناءً على زيادات في دخل حامل الوثيقة، حيث ستزداد الأقساط لخيار الشراء المستقبلي مع التقدم في العمر.
- خيارات الشراء المستقبلية تختلف عن إضافات حماية التضخم في التأمين، والتي تسمح لحاملي الوثائق بزيادة التغطية بشكل دوري خلال مدة الوثيقة الخاصة بهم.
فهم خيار الشراء المستقبلي
عادةً ما تكون صلاحية خيار الشراء المستقبلي سارية حتى يصل حامل الوثيقة إلى عمر محدد. امتلاك خيار الشراء المستقبلي يعني أنه حتى إذا أصيب حامل الوثيقة بحالة صحية خطيرة تجعل من المكلف أو المستحيل التأهل للحصول على وثيقة جديدة، فإنه يمكنه مع ذلك شراء تغطية إضافية بموجب وثيقته الحالية لأن خيار الشراء المستقبلي لا يتطلب من حامل الوثيقة اجتياز فحص طبي جديد.
غالبًا ما تتوفر أيضًا خيار شراء مستقبلي مع تأمين الرعاية طويلة الأجل (LTC)، والذي يهدف إلى تغطية تكاليف الرعاية التمريضية الممتدة، مثل الإقامة الطويلة في دار رعاية. تعتمد تكلفة شراء تأمين إضافي من خلال خيار الشراء المستقبلي على عمر حامل الوثيقة. كما تقرر شركة التأمين مقدار التغطية الإضافية التي ستصدرها بناءً على مبلغ التغطية الأصلي للوثيقة ومعدل التضخم في الاقتصاد.
التكلفة الإضافية لخيار شراء مستقبلي rider غالبًا ما تكون منخفضة نسبيًا، حيث تشكل حوالي 2 بالمئة من إجمالي تكلفة البوليصة. ومع ذلك، تزداد الأقساط لخيار الشراء المستقبلي مع التقدم في العمر لأنها تُحسب بناءً على العمر الذي يتم فيه تجديد الخيار. يمكن لحاملي البوليصة زيادة فوائدهم بشكل دوري، مثلاً كل سنتين إلى ثلاث سنوات. هذا الترتيب مثالي لحاملي البوليصة الذين تجاوزوا سنًا معينًا، مثل 60 أو 70 عامًا، والذين يكونون في خطر أكبر لدخول المستشفى ويمكنهم فعليًا تحمل الأقساط العالية المطلوبة للاشتراك في مثل هذه الخيارات.
خيار الشراء المستقبلي مقابل حماية التضخم
خيار الشراء المستقبلي ليس الطريقة الوحيدة التي يمكن لحامل الوثيقة من خلالها زيادة تغطيته بمرور الوقت؛ هناك خيار آخر وهو الملحق الخاص بحماية التضخم، الذي يخدم غرضًا مشابهًا. في الواقع، يوصي العديد من الوسطاء بحماية التضخم للعملاء الأصغر سنًا لأنها تزيد من قيمة مزايا الوثيقة بمرور الوقت، مما يواكب التضخم، لذا إذا احتاجوا في أي وقت إلى الرعاية، ستظل المزايا تغطي التكلفة المتزايدة.
لاحظ أن الحماية من التضخم تُقدَّم عادةً لحاملي الوثائق حتى إذا لم يزداد دخلهم، بينما بعض خيارات الشراء المستقبلية ستكون مشروطة بإثبات دخل أعلى.
خيارات الشراء المستقبلية وحاملو الوثائق الأصغر سنًا
قد يكون لخيار الشراء المستقبلي تسعير مفضل ولكنه يسمح فقط لحامل الوثيقة بزيادة التغطية في بداية مدة الوثيقة، في حين أن إضافة حماية من التضخم ستكلف أكثر ولكنها ستزيد باستمرار من تغطية حامل الوثيقة على مدار المدة. بالإضافة إلى ذلك، إذا رفض حامل الوثيقة الاستفادة من خيار الشراء المستقبلي عندما تعرضه شركة التأمين، فقد لا يتم عرضه مرة أخرى.
لاحظ أن الممارسات تختلف بين شركات التأمين. قد يكون شراء حماية ضد التضخم أكثر تكلفة، ولكنه قد يوفر تغطية أفضل على المدى الطويل. إذا كان حامل الوثيقة يستطيع تحمل التكلفة الإضافية، فإن شراء نوع من الحماية ضد التضخم يعد عادة فكرة جيدة، خاصة في حالة وثيقة الرعاية طويلة الأجل، حيث أن تكاليف الرعاية الصحية قد ارتفعت بشكل أسرع بكثير من تكلفة المعيشة.