التأمين على الحياة بإصدار مضمون: ما هو وكيف يعمل

ما هو التأمين على الحياة بإصدار مضمون؟

تأمين الحياة بضمان الإصدار، أو تأمين الحياة بقبول مضمون، هو نوع من بوليصة تأمين الحياة الكامل التي لا تتطلب منك الإجابة على أسئلة صحية، أو الخضوع لفحص طبي، أو السماح لشركة التأمين بمراجعة سجلاتك الطبية والوصفات الطبية. قد يُشار إليه أيضًا باسم "تأمين الحياة بدون أسئلة" أو "تأمين النفقات النهائية بدون أسئلة".

يبدو رائعًا، أليس كذلك؟ إليك النقطة المهمة. التأمين على الحياة بضمان الإصدار دائمًا ما يكون له فترة انتظار. إذا توفيت خلال فترة الانتظار، فلن يحصل المستفيدون على مزايا الوفاة الخاصة بالوثيقة. في معظم السياسات، تكون فترة الانتظار سنتين. وفي بعضها تكون ثلاث سنوات.

هذا ليس نوعًا من الاحتيال. في الواقع، إذا توفيت خلال فترة الانتظار، ستقوم شركة التأمين بسداد جميع أقساط التأمين الخاصة بك بالإضافة إلى الفائدة (إلى المستفيدين منك)، عادة بمعدل 10%.

سيحصل المستفيدون لديك على شيء ما؛ سيكون فقط أقل مما ترغب. تضع شركات التأمين هذه الفترة الانتظارية لأنه، إذا لم يفعلوا ذلك، يمكن للجميع التقدم للحصول على التأمين وهم على فراش الموت ودفع بضع مئات من الدولارات لتأمين فائدة بقيمة 25,000 دولار لعائلاتهم. لا يمكن لأي شركة تأمين أن تبقى في العمل بهذه الطريقة. يوفر التأمين على الحياة بضمان الإصدار تغطية للأشخاص المرضى الذين لا يمكنهم الحصول عليها بطرق أخرى.

النقاط الرئيسية

• التأمين على الحياة بضمان الإصدار هو بوليصة تأمين على الحياة كاملة صغيرة بدون متطلبات صحية.
• تدفع فائدة نقدية عند الوفاة تتراوح بين 2,000 دولار و25,000 دولار للمستفيدين من المؤمن عليه.
• لا تدفع بوليصة التأمين على الحياة ذات الإصدار المضمون مزايا الوفاة خلال أول سنتين أو ثلاث سنوات من سريان البوليصة، ولكنها تعيد أقساط البوليصة بالإضافة إلى فائدة بنسبة 10% إذا توفي المؤمن عليه خلال هذه الفترة.
• تم تصميم سياسات الإصدار المضمون للأشخاص الذين يعانون من حالات صحية خطيرة تمنعهم من شراء سياسات تقدم مزايا الوفاة الفورية.
• بالمقارنة مع أنواع التأمين على الحياة الأخرى، فإن السياسات المضمونة عادةً ما تكون لها أقساط عالية مقارنة بمزايا الوفاة الخاصة بها لأن حاملي هذه السياسات يعانون من سوء الحالة الصحية.

كيف تعمل بوليصة التأمين على الحياة بإصدار مضمون

تحصل هذه السياسات على اسمها لأن شركة التأمين تضمن أنها ستصدر لك بوليصة طالما كنت ضمن الفئة العمرية المسموح بها عند التقديم. بمعنى آخر، يضمنون قبولك كحامل بوليصة. الفئة العمرية النموذجية للتأهل تتراوح بين 50 إلى 80 عامًا. إذا كنت خارج هذه الفئة العمرية، قد تتمكن من الحصول على بوليصة إصدار مضمونة مع بعض شركات التأمين، ولكن ستكون لديك خيارات أقل.

نظرًا لمتطلبات العمر هذه وعدم وجود التأمين الطبي (أسئلة صحية)، يمكنك أن ترى لماذا تسوق شركات التأمين سياسات الإصدار المضمون لهذه الفئة العمرية. ومع ذلك، فإن العديد من الأشخاص في هذه الفئة العمرية، حتى أولئك الذين يعانون من مشاكل صحية، لديهم خيارات أخرى غير التأمين على الحياة بالإصدار المضمون. هذا النوع من التأمين هو الأفضل للأشخاص الذين ليس لديهم خيارات أخرى بسبب صحتهم - أو الذين لا يستطيعون تحمل أي خيارات أخرى بسبب صحتهم.

ما هي الحالات التي ستجعلك غير مؤهل لأي نوع آخر من التأمين الصحي؟ ليس بالعدد الذي قد تتخيله.

• لديك مرض عضال مع توقع حياة أقل من عامين.
• لقد أجريت أو تحتاج إلى زراعة عضو أو نسيج.
• أنت تخضع لغسيل الكلى.
• لديك مرض الزهايمر أو الخرف.
• أنت في دار رعاية أو في رعاية المسنين.
• لديك سرطان (وليس سرطان الجلد من نوع الخلايا القاعدية أو الخلايا الحرشفية).
• لديك الإيدز أو فيروس نقص المناعة البشرية (HIV).
• أنت تستخدم كرسيًا متحركًا بسبب مرض مزمن أو حالة صحية.

إذا كان لديك والد أو جد مسن، فمن المحتمل أنك تعرف كيف يبدو الشخص الذي يعاني من حالة أو أكثر من هذه الحالات. لديهم أيام جيدة وأيام سيئة. أحيانًا تعتقد أنهم على وشك الموت، لكنهم فجأة يتحسنون ويبدون أفضل من أي وقت مضى. يمكن أن تبدو صحتهم الجسدية والعقلية وقدراتهم البدنية غير مستقرة للغاية. بالنسبة لمعظم شركات التأمين، يمثل هذا المستوى من عدم الاستقرار مخاطرة كبيرة، لكن بعض الشركات تتخصص في التعامل معه.

بدائل الإصدار المضمون

تعتمد أقساط التأمين على الحياة دائمًا على عمرك وطولك ووزنك وصحتك وجنسك (في الولايات التي تسمح بالتسعير على أساس الجنس)، ومبلغ التعويض عند الوفاة، ونوع البوليصة. لا تمتلك شركات التأمين إرشادات اكتتاب مختلفة لأنواع التأمين المختلفة، كما يقول ريك سابو، مخطط مالي وخبير في الاحتيال التأميني في جيبسونيا، بنسلفانيا. سواء كنت تشتري تأمينًا مؤقتًا أو دائمًا أو شاملًا، فإن شركة التأمين ستضعك في نفس فئة المخاطر.

ومع ذلك، قد تصنفك شركة تأمين مختلفة في فئة مخاطر مختلفة. بمعنى آخر، إذا كنت تعاني من حالة صحية خطيرة مثل السكري، قد تقدم لك إحدى الشركات بوليصة أفضل من شركة أخرى.

يعتقد العديد من المتقدمين والمتقدمات الذين يعانون من مشاكل صحية أنهم لن يتمكنوا أبدًا من التأهل للحصول على بوليصة تتطلب تقييمًا طبيًا، ولكن هذا ليس الحال دائمًا. يعتمد ذلك على الحالة الصحية والجهة المصدرة. يمكن للأشخاص الحصول على تأمين على الحياة مع التقييم الطبي حتى لو كانوا يعانون من فشل القلب الاحتقاني، أو تعرضوا لنوبة قلبية في الأشهر الـ 12 الماضية، أو تعرضوا لسكتة دماغية في الأشهر الـ 12 الماضية، بالإضافة إلى حالات صحية أخرى.

بالنسبة لمعظم الناس، من المفيد التقدم للحصول على عدة سياسات التي تتطلب الإجابة على أسئلة صحية لمعرفة ما إذا كان بإمكانهم الحصول على معدل أفضل، وتغطية أكبر، وتغطية فورية. يجب على أولئك الذين يرغبون فقط في سياسة صغيرة النظر في التأمين على الحياة الشامل المضمون، والذي يمكن أن يوفر تغطية حتى سن 100 أو حتى 121، أو تأمين النفقات النهائية. السياسات المضمونة الإصدار مفيدة، ولكن فقط للمتقدمين الذين لا يتأهلون للسياسات التي تتطلب تقييمًا طبيًا.

الإصدار المضمون: ما هو الفخ؟

باستثناء فترة الانتظار، قد تبدو السياسات ذات الإصدار المضمون جيدة جدًا لدرجة يصعب تصديقها. الأشخاص غير الأصحاء يحصلون على هذه السياسات، يدفعون أقساطهم، ويموتون في غضون بضعة أشهر أو بضع سنوات. يجب على شركة التأمين إما إعادة أموالهم أو دفع منفعة الوفاة. كيف يمكن لشركات التأمين حتى تحمل تقديم هذه السياسات؟

"الطريقة التي تحقق بها شركات التأمين على الحياة الجزء الأكبر من أرباحها ليست من خلال جمع الأقساط مطروحًا منها مزايا الوفاة"، يقول وسيط التأمين على الحياة أنتوني مارتن، الرئيس التنفيذي لشركة Choice Mutual. "إنهم يحققون معظم أموالهم من خلال الاستثمارات." ويضيف مارتن أن أقساط التأمين على الحياة تشبه إلى حد كبير القروض بدون فوائد لشركة التأمين، حيث تقوم الشركة باستثمار تلك الأموال.

في عام 2021، جمعت شركات التأمين على الحياة 159.5 مليار دولار من الأقساط و200.8 مليار دولار من صافي دخل الاستثمار، وفقًا لمعهد معلومات التأمين، وهو منظمة غير ربحية مدعومة من قبل صناعة التأمين. تستثمر شركات التأمين في الأسهم، والرهون العقارية، والعقارات، والمشتقات، وأصول أخرى.

"بالنسبة للتأمين المضمون، فإنهم يخسرون المال على العملاء الذين يتوفون في أول عامين"، يقول مارتن. يستغرق الأمر خمس سنوات حتى تصل شركة التأمين إلى نقطة التعادل في هذا النوع من التأمين، وهو وضع مربح للطرفين في معظم الحالات. "الوقت الوحيد الذي لن يستفيد فيه المؤمن عليه هو إذا عاش لفترة طويلة بحيث تتجاوز أقساطه قيمة الوثيقة"، يواصل حديثه.

عندما لا يفي الإصدار المضمون بالغرض

هناك حالتان قد لا تكون فيهما سياسة الإصدار المضمون مجدية أو الخيار الأفضل. الأولى هي إذا عاش المؤمن عليه لفترة طويلة بحيث تتجاوز الأقساط المدفوعة مبلغ تعويض الوفاة. والثانية هي إذا اشترى المؤمن عليه سياسة إصدار مضمون بينما كان بإمكانه التأهل لسياسة تتطلب الاكتتاب الطبي.

السياسات التي تتطلب الاكتتاب الطبي تتميز بأقساط أقل للمزايا المالية التي تقدمها عند الوفاة. كما أنها توفر مزايا وفاة فورية أو مزايا وفاة متدرجة بدلاً من وجود فترة انتظار.

الخلاصة

على الرغم من هذه العوامل، يمكن أن يكون التأمين بضمان الإصدار أصلًا ماليًا قيمًا للأشخاص الذين لا يمكنهم الحصول على التأمين بطرق أخرى. وهؤلاء الأشخاص ليسوا دائمًا من كبار السن؛ فقد يكونون من البالغين الأصغر سنًا أو في منتصف العمر الذين يعانون من مشاكل صحية ويرغبون في ترك المال لعائلاتهم.

لا يوجد بوليصتان من بوليصات التأمين على الحياة ذات الإصدار المضمون متشابهتان. لذلك، كما هو الحال مع بوليصات التأمين الأخرى، يجب عليك البحث عن البوليصة التي تناسب احتياجاتك بشكل أفضل. بهذه الطريقة، من المرجح أن تجد أفضل بوليصات التأمين على الحياة المتوفرة حاليًا في السوق. ابحث عن الأسعار المعقولة—شيء تعرف أنك ستتمكن من الاستمرار في دفعه حتى لو تغيرت حالتك المالية—لأن البوليصة المتوقفة لن تفيد أحدًا سوى شركة التأمين. والأهم من ذلك، لا تفترض أنك لا تستطيع التأهل لبوليصة تحتوي على استبيان صحي. لن تعرف حتى تقدم طلبًا.