تعريف
توفر التأمينات على الحياة الكاملة تغطية طوال حياة الشخص المؤمن عليه.
ما هي التأمينات على الحياة الكاملة؟
توفر بوليصة التأمين على الحياة الكاملة تغطية طوال حياة الشخص المؤمن عليه. بالإضافة إلى دفع منفعة الوفاة المعفاة من الضرائب، تحتوي بوليصة التأمين على الحياة الكاملة أيضًا على مكون ادخار حيث يمكن أن يتراكم "القيمة النقدية" (cash value). تتراكم الفوائد على أساس مؤجل ضريبيًا.
سياسات التأمين على الحياة الكاملة هي واحدة من عدة أنواع من التأمين على الحياة الدائم، مما يعني أنها تغطيك طوال حياتك. التأمين على الحياة الشامل، والتأمين على الحياة الشامل المفهرس، والتأمين على الحياة الشامل المتغير هي أنواع أخرى. يمكنك اختيار السياسة التي تناسبك من خلال مقارنة أفضل شركات التأمين على الحياة الكاملة.
النقاط الرئيسية
- التأمين على الحياة مدى الحياة يستمر طوال حياة المؤمن عليه، على عكس التأمين على الحياة المؤقت، الذي يكون لفترة زمنية محددة.
- معظم سياسات التأمين على الحياة الكاملة تتميز بأقساط ثابتة، مما يعني أن المبلغ الذي تدفعه كل شهر لن يتغير.
- يحتوي التأمين على الحياة بالكامل على مكون ادخار نقدي، يُعرف بالقيمة النقدية، والتي يمكن لمالك البوليصة استخدامها أو الاقتراض منها.
- عادةً ما تكسب القيمة النقدية لسياسة الحياة الكاملة معدل فائدة ثابت.
- عمليات السحب والأرصدة المستحقة للقروض تقلل من مزايا الوفاة.
كيف تعمل بوليصة التأمين على الحياة الكاملة
تضمن بوليصة التأمين على الحياة الكاملة دفع مزايا الوفاة للمستفيدين مقابل دفع أقساط ثابتة ومستحقة بانتظام. تتضمن البوليصة جزءًا من المدخرات يُسمى "القيمة النقدية"، إلى جانب مزايا الوفاة. في مكون المدخرات، قد يتراكم الفائدة على أساس مؤجل ضريبيًا. تُعتبر القيمة النقدية المتزايدة مكونًا أساسيًا في التأمين على الحياة الكاملة.
لبناء قيمة نقدية، يمكن لحامل الوثيقة غالبًا دفع مبالغ أكبر من القسط المجدول لشراء تغطية إضافية (المعروفة باسم الإضافات المدفوعة أو PUA). يمكن أيضًا إعادة استثمار أرباح الوثيقة في القيمة النقدية وكسب الفائدة. مع مرور الوقت، ستوفر الأرباح والفائدة المكتسبة على القيمة النقدية للوثيقة عائدًا إيجابيًا للمستثمرين، مما يجعلها تنمو لتصبح أكبر من إجمالي المبلغ المدفوع في الأقساط.
القيمة النقدية تقدم فائدة حية لحامل الوثيقة، مما يعني أن حامل الوثيقة يمكنه الوصول إليها بينما لا يزال المؤمن عليه على قيد الحياة. للوصول إلى الاحتياطيات النقدية، يطلب حامل الوثيقة سحب الأموال أو قرضًا. السحوبات تكون معفاة من الضرائب حتى قيمة إجمالي الأقساط المدفوعة.
يتم فرض الفائدة على قروض البوليصة بمعدلات تختلف حسب شركة التأمين، ولكن هذه المعدلات عادة ما تكون أقل من تلك التي تحصل عليها مع قرض شخصي أو قرض بضمان المنزل.
ومع ذلك، فإن السحوبات والقروض غير المسددة تقلل أيضًا من القيمة النقدية للوثيقة. اعتمادًا على نوع الوثيقة وحجم القيمة النقدية المتبقية، قد يؤدي السحب إلى تقليص مبلغ تعويض الوفاة أو حتى القضاء عليه تمامًا.
قيمة النقدية لتأمين الحياة الكامل
تشبه بوليصة التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية حساب التوفير التقاعدي من حيث أنها تسمح بتراكم الاستثمارات بفائدة مؤجلة الضريبة.
يذهب جزء من كل دفعة قسط نحو القيمة النقدية للوثيقة، والتي يمكن سحبها أو الاقتراض ضدها في وقت لاحق من الحياة. تنمو القيمة النقدية لوثيقة التأمين على الحياة بسرعة عندما يكون المؤمن عليه شابًا. ولكن نظرًا لأن جزءًا أكبر من القسط يكون مطلوبًا لتغطية تكلفة التأمين مع تقدم المؤمن عليه في العمر، فإن القيمة النقدية تنمو بشكل أبطأ بسبب المخاطر الأعلى المرتبطة بالعمر.
يمكن للمؤمَّن عليه الوصول إلى القيمة النقدية لوثيقته عن طريق الاقتراض مقابلها أو عن طريق سحب الأموال في استسلام نقدي جزئي. ستؤدي عمليات الاستسلام إلى تقليل مبلغ التعويض النهائي لوثيقتك.
يمكنك أيضًا استخدام القيمة النقدية لتغطية مدفوعات الأقساط الشهرية بدلاً من الدفع من جيبك. أو يمكنك التخلي عن كامل الوثيقة للحصول على القيمة النقدية المتاحة بالكامل (مطروحًا منها أي رسوم استسلام). ومع ذلك، سيتم إنهاء الوثيقة ولن يكون مبلغ التأمين متاحًا بعد الآن للمستفيدين منك.
تقدم بعض الشركات في المملكة المتحدة وأستراليا سندات التأمين مع سياساتها، والتي توفر بعض المزايا الضريبية.
منفعة الوفاة مدى الحياة
عادةً ما يتم تحديد مبلغ الدولار لمزايا الوفاة في عقد البوليصة. ولكن يمكن تغييره في بعض الحالات.
بعض السياسات تكون مؤهلة للحصول على مدفوعات الأرباح، ويمكن لحامل الوثيقة اختيار استخدام الأرباح لشراء إضافات مدفوعة بالكامل للوثيقة، مما سيزيد من المبلغ المدفوع عند الوفاة.
يمكن أن يتأثر مبلغ التأمين أيضًا ببعض بنود السياسة أو الأحداث. كما ذُكر سابقًا، فإن القروض غير المسددة على الوثيقة (بما في ذلك الفوائد المتراكمة) تقلل من مبلغ التأمين بنفس قيمة القرض.
بدلاً من ذلك، تقدم العديد من شركات التأمين خيارات إضافية riders اختيارية - مقابل رسوم - تضمن أو تؤمن التغطية، بما في ذلك منفعة الوفاة المحددة. اثنان من أكثر هذه الخيارات شيوعًا هما منفعة الوفاة العرضية وخيار التنازل عن القسط، واللذان يحميان منفعة الوفاة إذا أصبح المؤمن عليه معاقًا أو مريضًا بشكل حرج أو نهائي ولم يتمكن من دفع الأقساط المستحقة.
قد يكون لدى المستفيدين أيضًا قرارات يتعين عليهم اتخاذها بشأن كيفية دفع منفعة الوفاة. الخيار الافتراضي هو تلقي دفعة واحدة. ولكن بعض السياسات تتيح أيضًا للمستفيدين اختيار الحصول على منفعة الوفاة على شكل أقساط، أو تحويلها إلى راتب سنوي. قد يدفع الراتب السنوي لفترة زمنية محددة حتى يتم استنفاد منفعة الوفاة، أو قد يدفع طوال حياة المستفيد. تستمر منفعة الوفاة في كسب الفائدة حتى يتم دفعها، وقد تكون تلك الفائدة خاضعة للضريبة.
كما هو الحال مع أي نوع من السياسات الدائمة، من المهم إجراء بحث شامل عن جميع شركات التأمين التي يتم النظر فيها للتأكد من أنها من بين أفضل شركات التأمين على الحياة الكاملة التي تعمل حاليًا.
استخدامات التأمين على الحياة بالكامل
كما هو الحال مع أي نوع من التأمين على الحياة، توفر بوليصة التأمين على الحياة الكاملة للأفراد وعائلاتهم الأمان المالي ضد فقدان المعيل. بالنسبة للعائلات التي تعتمد على دخل شخص واحد، يمكن أن توفر بوليصة الحياة الكاملة الأمان المالي ضد الفقدان المفاجئ لمصدر الدخل.
ولكن على عكس التأمين على الحياة المؤقت، يمكن استخدام التأمين على الحياة الكامل كاستثمار أيضًا. بمجرد أن تنمو القيمة النقدية بشكل كافٍ، قد تتمكن من سحب أو اقتراض منها لدفع ثمن مشتريات كبيرة مثل منزل. يستخدم بعض الأشخاص أيضًا القيمة النقدية للتأمين على الحياة الكامل لتعزيز دخلهم في التقاعد عندما تكون الأسواق منخفضة.
تعتبر التأمينات على الحياة الكاملة مفيدة أيضًا للشركات كخطة طوارئ في حالة فقدان موظف رئيسي أو شريك. إذا توفي موظف رئيسي، يمكن أن توفر بوليصة التأمين على الحياة الكاملة تعويضًا ماليًا عن فقدان مهاراته أو خبرته. وإذا كان المتوفى شريكًا في ملكية الشركة، يمكن أن توفر بوليصة التأمين على الحياة الكاملة لأصحاب الشركة المتبقين رأس مال كافٍ لشراء حصة الشريك المتوفى في العمل.
أنواع التأمين على الحياة بالكامل
هناك عدة أنواع رئيسية من التأمين على الحياة بالكامل، يتم تصنيفها بناءً على كيفية دفع الأقساط.
- تأمين الحياة الكامل المعدل: على عكس سياسة الدفع المحدود، يوفر هذا النوع من تأمين الحياة الكامل أقساطًا أقل من السياسة القياسية في السنوات الأولى أو الثانية أو الثالثة، وأقساطًا أعلى من القياسية في السنوات اللاحقة. يكون أكثر تكلفة على المدى الطويل.
تُصنّف سياسات التأمين على الحياة الكاملة إلى خطط مشاركة وغير مشاركة. في سياسة غير المشاركة، يُعتبر أي فائض في الأقساط عن المدفوعات ربحًا لشركة التأمين. ومع ذلك، تتحمل شركة التأمين أيضًا مخاطر خسارة المال.
مع سياسة المشاركة، يتم إعادة توزيع أي فائض من الأقساط على المؤمن عليه كأرباح. يمكن بعد ذلك استخدام هذه الأرباح لسداد المدفوعات أو زيادة حدود تغطية السياسة. ومع ذلك، فإن الأرباح ليست مضمونة وغالبًا ما تختلف كل عام، حيث تعتمد بشكل أساسي على الأداء المالي للشركة.
التأمين على الحياة مدى الحياة مقابل التأمين على الحياة المؤقت
تأمين الحياة الكامل يشبه تأمين الحياة المؤقت، حيث أن كلا النوعين من السياسات يوفران تعويضًا عند وفاة المؤمن عليه. ومع ذلك، هناك اختلافات مهمة. بينما يوفر تأمين الحياة الكامل منفعة وفاة مضمونة طوال حياة المؤمن عليه، فإن سياسة التأمين المؤقت تدفع فقط إذا توفي المؤمن عليه خلال فترة زمنية معينة - عادةً 10 أو 20 أو 30 عامًا.
هناك اعتبارات أخرى أيضًا. من أجل توفير فوائد أكبر، تتطلب بوليصة الحياة الكاملة أقساطًا أعلى بكثير من بوليصة التأمين المؤقتة التي لها نفس حد التغطية. عادةً ما تكون أقساط بوليصة الحياة الكاملة ثابتة طوال مدة البوليصة، بينما تزداد معدلات التأمين المؤقتة عند كل تجديد مع تقدم المؤمن عليه في العمر.
مزايا وعيوب التأمين على الحياة بالكامل
المزايا
تغطية مدى الحياة
القيمة النقدية التي يمكنك استخدامها للقروض أو السحوبات أو دفع الأقساط
مبلغ منفعة الوفاة المضمون
مدفوعات أقساط متوقعة
قروض خالية من الضرائب
عيوب
أكثر تكلفة من التأمين على الحياة المؤقت.
قد تنمو القيمة النقدية بشكل أبطأ مقارنة بالسياسات الأخرى.
لا توجد مرونة لتعديل القسط
قدرة محدودة على تعديل منفعة الوفاة
المزايا موضحة
- تغطية مدى الحياة: كما هو الحال مع جميع أنواع التأمين الدائم، يوفر التأمين على الحياة الكاملة تغطية حتى وفاة المؤمن عليه.
- القيمة النقدية التي يمكنك استخدامها للقروض أو السحوبات أو دفع الأقساط: جزء من كل دفعة قسط يتراكم كقيمة نقدية، والتي يمكنك سحبها أو الاقتراض ضدها خلال حياتك.
- مبلغ منفعة الوفاة المضمون: يتم تحديد منفعة الوفاة الخاصة بك عند الاشتراك في وثيقة التأمين وتبقى كما هي طالما أن الوثيقة نشطة.
- دفعات أقساط متوقعة: يتم تحديد قسط التأمين الخاص بك عند الإصدار ولن يتغير عادةً طوال حياتك (إلا إذا اخترت خيار قسط غير ثابت).
- القروض المعفاة من الضرائب: بينما تخضع السحوبات التي تتجاوز ما قمت بالمساهمة به في القيمة النقدية للضرائب، فإن قروض البوليصة لا تخضع لذلك.
العيوب موضحة
- أغلى من التأمين المؤقت: عادةً ما تكون أقساط بوليصة التأمين مدى الحياة أعلى بكثير من أقساط التأمين المؤقت لأن البوليصة تراكم قيمة نقدية وتغطيك طوال حياتك.
- قد تنمو القيمة النقدية بشكل أبطأ مقارنة بالسياسات الأخرى: معدل نمو القيمة النقدية في بوليصة الحياة الكاملة الخاصة بك يكون ثابتًا عند شرائها، بينما تختلف العوائد على أنواع أخرى من التغطية الدائمة (مثل الحياة الشاملة) بناءً على عوامل مثل عوائد الاستثمار وتقلبات معدلات الفائدة، لذا قد تكون أعلى.
- لا توجد مرونة لتعديل القسط: على عكس سياسات الحياة الشاملة، لا تسمح خطط الحياة الكاملة بتغيير الأقساط الخاصة بك.
- قدرة محدودة على تعديل منفعة الوفاة: يتم تحديد منفعة الوفاة عند إصدار الوثيقة. بينما لا يمكنك زيادة منفعة الوفاة الأصلية بشكل مباشر، يمكنك استخدام الأرباح لشراء تغطية إضافية.
كم تبلغ تكلفة التأمين على الحياة بالكامل؟
بشكل عام، تعتبر سياسات التأمين على الحياة الكاملة أكثر تكلفة بشكل كبير من التأمين على الحياة المؤقت. وجدت أبحاث باستخدام Quotacy أن متوسط القسط الشهري لسياسة تأمين على الحياة الكاملة بقيمة 500,000 دولار يتراوح من 247 دولارًا لامرأة تبلغ من العمر 30 عامًا إلى 887 دولارًا لرجل يبلغ من العمر 60 عامًا.
على النقيض، تتراوح الأقساط الشهرية للتأمين على الحياة لأجل محدد من 25 دولارًا لامرأة تبلغ من العمر 30 عامًا إلى 241 دولارًا لرجل يبلغ من العمر 55 عامًا لنفس مقدار التغطية.
تكاليف التأمين على الحياة لأجل محدد
تغطية بقيمة 500,000 دولار
متوسط التكلفة الشهرية، للذكور
متوسط التكلفة الشهرية، للإناث
30 عامًا
ثلاثون دولارًا
خمسة وعشرون دولارًا
40 عامًا
$52
اثنان وأربعون دولارًا.
خمسون عامًا
١٣٨ دولارًا
١٠١ دولارًا
٥٥ عامًا
٢٤١ دولارًا
١٨٠ دولارًا
المصدر: Quotacy. الأسعار تخص بوليصة تأمين على الحياة لمدة 30 عامًا بقيمة 500,000 دولار، للرجال والنساء الذين يتمتعون بصحة ممتازة.
تكاليف التأمين على الحياة بالكامل
تغطية بقيمة 500,000 دولار
متوسط التكلفة الشهرية، للذكور
متوسط التكلفة الشهرية، للإناث
30
٢٨٢ دولارًا
$247
40
٣٨٢ دولارًا
٣٥٢ دولارًا
50
$571
498 دولارًا
60
٨٨٧ دولارًا
٧٨٢ دولارًا
المصدر: Quotacy. الأسعار تخص بوليصة تأمين حياة دائمة بقيمة 500,000 دولار، للرجال والنساء الذين يتمتعون بصحة ممتازة.
ما هو الفرق بين التأمين الشامل والتأمين على الحياة بالكامل؟
التأمين على الحياة الشامل والتأمين على الحياة الكامل هما نوعان من التأمين على الحياة الدائم الذي يقدم مزايا وفاة مضمونة طوال حياة المؤمن عليه. ومع ذلك، فإن بوليصة التأمين على الحياة الشامل تسمح لحامل البوليصة بتعديل مزايا الوفاة وكذلك الأقساط. تتطلب مزايا الوفاة الأعلى أقساطًا أعلى. من ناحية أخرى، لا يسمح التأمين على الحياة الكامل بإجراء تغييرات على مزايا الوفاة أو الأقساط، حيث يتم تحديدها عند الإصدار.
كم تكلفة التأمين على الحياة بالكامل؟
تختلف تكلفة التأمين على الحياة الكاملة بناءً على عدة عوامل، مثل العمر، والمهنة، وتاريخ الصحة. عادةً ما يكون لدى المتقدمين الأكبر سنًا معدلات أعلى من المتقدمين الأصغر سنًا. الأشخاص الذين لديهم تاريخ صحي ممتاز يحصلون عادةً على معدلات أفضل من أولئك الذين لديهم تاريخ من التحديات الصحية. كما أن مبلغ التغطية يحدد أيضًا مقدار ما سيدفعه حامل الوثيقة؛ فكلما زاد مبلغ التغطية، زادت قيمة القسط. بالإضافة إلى ذلك، هناك شركات معينة لديها معدلات أعلى من غيرها، بغض النظر عن المتقدم وملفه الشخصي للمخاطر. ومن الجدير بالذكر أيضًا أنه لنفس مقدار التغطية، يكون التأمين على الحياة الكاملة أكثر تكلفة بكثير من التأمين على الحياة المؤقتة.
ما هو التأمين على الحياة المعدّل بالكامل؟
التأمين على الحياة الكامل المعدل هو تأمين دائم على الحياة حيث تزداد الأقساط بعد فترة زمنية محددة. يدفع مالكو الوثائق أقساطًا أقل مما سيدفعونه في سياسة الأقساط الثابتة خلال السنوات الأولى، وأقساطًا أعلى في السنوات اللاحقة. أما أقساط التأمين التقليدي على الحياة الكاملة، على النقيض من ذلك، فتظل ثابتة طوال مدة الوثيقة.
الخلاصة
عادةً ما يكون التأمين على الحياة بالكامل ذو قسط ثابت ومزايا وفاة ثابتة، ويوفر فائدة مضمونة عند وفاة المؤمن عليه، بغض النظر عن وقت وفاتهم. جزء من الأقساط التي تدفعها لسياسة الحياة الكاملة يذهب إلى مكون ادخاري يُعرف بالقيمة النقدية. يتم استثمار هذه الأموال بعائد مضمون، وبعد أن تنمو بما فيه الكفاية، يمكنك الاقتراض منها أو سحبها من القيمة النقدية، بدون ضرائب.
هذا والحقيقة أن التأمين على الحياة بالكامل يغطيك حتى الوفاة (طالما أنك تدفع أقساطك) يوفران مزايا واضحة مقارنة بتأمين الحياة المؤقت، الذي يدفع فقط إذا حدثت الوفاة ضمن إطار زمني محدد. ومع ذلك، فإن التأمين على الحياة بالكامل يأتي بتكاليف أعلى بشكل ملحوظ.