ما هي المعاشات السنوية للدخل؟
الراتب السنوي هو عقد الراتب السنوي الذي يهدف إلى بدء دفع الدخل بمجرد بدء السياسة. بمجرد تمويله، يتم تحويل الراتب السنوي إلى دخل فورًا، على الرغم من أن وحدات الدخل الأساسية قد تكون في استثمارات ثابتة أو متغيرة. وبالتالي، قد تتغير دفعات الدخل بمرور الوقت.
الراتب السنوي، المعروف أيضًا باسم المعاش الفوري أو المعاش الفوري ذو القسط الواحد (SPIA)، أو المعاش ذو الدفع الفوري، يتم شراؤه عادةً بدفعة واحدة (قسط)، وغالبًا من قبل الأفراد الذين تقاعدوا أو يقتربون من التقاعد. يمكن مقارنة هذه المعاشات بالمعاشات المؤجلة التي تبدأ في الدفع بعد سنوات لاحقة.
النقاط الرئيسية
- المعاش التقاعدي هو منتج مالي مصمم لاستبدال مبلغ مقطوع بتدفق نقدي دوري مضمون (مثل المدفوعات الشهرية أو السنوية).
- الدخل، أو المعاش الفوري، يبدأ عادةً الدفع بعد شهر واحد من دفع القسط وقد يستمر طالما كان المشتري على قيد الحياة.
- هذه المعاشات مناسبة بشكل خاص للمتقاعدين الذين يشعرون بالقلق من نفاد مدخراتهم التقاعدية.
فهم المعاشات السنوية للدخل
يجب على المستثمرين الذين يبحثون عن معاشات الدخل أن يكون لديهم صورة واضحة عن مقدار الدخل الذي سيتم استلامه ولأي مدة. تدفع معظم المعاشات حتى وفاة المستفيد، وبعضها يدفع حتى وفاة الزوج.
على الرغم من أن منتج التأمين قد يتم تحويله إلى معاش فوريًا، إلا أن الاستثمارات المتغيرة يمكن أن توفر بعض الحماية لرأس المال من خلال المشاركة في أسواق الأسهم. حتى إذا كانت جميع وحدات الدخل في استثمارات ثابتة، قد يكون هناك بند يسمح بعائد أعلى إذا كان أداء مؤشر المؤشر المرجعي المحدد جيدًا بشكل استثنائي.
يعتمد العائد الذي يحصل عليه مشتري المعاش من معاش الدخل الخاص به على مدة حياته - فكلما زادت مدة الحياة، زادت المدفوعات وتحسن العائد. قد تبدأ المدفوعات بعد شهر واحد من توقيع العقد ودفع القسط. يمكن أن تكون مدفوعات معاش الدخل شهرية أو ربع سنوية أو نصف سنوية أو سنوية. تقدم العديد من معاشات الدخل ميزة الوفاة.
إذا تم اختيار خيار استرداد نقدي، فإن المستفيد المحدد للمستفيد الذي يتوفى قبل تلقي دفعات كافية تعادل القسط الأولي سيحصل على الرصيد المتبقي. وبالتالي، فإن عمر المستفيد وتوقعاته الحياتية وصحته تعتبر عوامل ذات صلة عند اتخاذ قرار بشأن ما إذا كان هذا النوع من المعاشات مناسبًا.
يمكن شراء المعاشات الدخلية بمبلغ قليل يصل إلى بضعة آلاف من الدولارات. ومع ذلك، قد تتطلب المعاشات الدخلية الأكبر حجماً تدقيقاً خاصاً. بعض المعاشات الدخلية قد تكون مؤجلة لبناء دخل لاستخدامه في وقت لاحق من الحياة.
من يستفيد أكثر من المعاشات السنوية؟
الاستراتيجية وراء المعاش السنوي هي إنشاء تدفق ثابت من الدخل للمتقاعد لا يمكن أن ينفد. في الواقع، يمكن أن يعمل المعاش الفوري كنوع من التأمين على طول العمر. قاعدة جيدة للإبهام هي أن المدفوعات المدعومة بواسطة المعاش السنوي يجب أن تحل محل مدفوعات الأجور للمتقاعد حتى وفاته.
استراتيجية أخرى لاستخدام الدخل السنوي هي استخدامها لتوفير الدخل لتغطية نفقات المتقاعد، مثل الإيجار أو الرهن العقاري، والطعام، والطاقة، ورسوم مرافق المساعدة على العيش، وأقساط التأمين، أو توفير النقد لأي احتياجات دفع متكررة أخرى.
إحدى عيوب المعاشات السنوية هي أنه بمجرد البدء فيها، لا يمكن التراجع عنها أو إيقافها. أيضًا، قد تكون المدفوعات لهذه المعاشات ثابتة وغير مرتبطة بالتضخم، وبالتالي ستبقى كما هي. ونتيجة لذلك، ستنخفض القوة الشرائية لكل دفعة بمرور الوقت مع تأثير التضخم.