ما هي فترة السعر الأولي؟
تشمل فترة السعر الأولية على الرهن العقاري أو القرض الآخر معدل فائدة تمهيدي (يُعرف أحيانًا باسم معدل الجذب) الذي ينتهي عند نهاية الفترة. يتم تضمين فترة السعر الأولية فقط في تلك القروض التي تقدم معدلًا تمهيديًا، والذي يختلف حسب نوع القرض ويمكن أن يكون قصيرًا مثل شهر واحد أو طويلًا لعدة سنوات.
قروض التيسير هي مثال على الرهون العقارية التي تحتوي على فترات سعرية ابتدائية تقدم معدلات فائدة منخفضة جدًا لأغراض ترويجية لجذب المقترضين الجدد. يجب على المقترضين أن يكونوا على دراية بالمعدلات التي ستطبق بعد انتهاء فترة السعر الابتدائية.
النقاط الرئيسية
- فترة السعر الأولية هي الفترة الزمنية خلال القرض أو الرهن العقاري أو بطاقة الائتمان التي تتمتع بمعدل فائدة تمهيدي أقل.
- تُعرف المعدلات الأولية أيضًا بمعدلات الجذب وتُستخدم لزيادة الطلب من قبل المقترضين.
- فترة السعر الأولية شائعة مع الرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل (ARMs) ويمكن أن تتراوح من بضعة أشهر إلى عدة سنوات.
- بعد الفترة الأولية، تتكيف معدلات الفائدة مع المعدلات الحالية، والتي يمكن أن تكون أعلى بكثير، مما يجعلها غير ميسورة لبعض المقترضين.
فهم فترة المعدل الأولي
قروض الرهن العقاري ذات السعر المعدل (ARMs) تأتي مع فترة سعر أولية حيث يتغير سعر الفائدة طوال مدة القرض. عادةً ما يكون سعر الفائدة الأولي للرهن العقاري ثابتًا لفترة من الوقت، وبعد ذلك يتم إعادة ضبطه بشكل دوري، غالبًا كل عام أو حتى شهريًا. تعتمد إعادة ضبط السعر على سعر مرجعي أو مؤشر. كما يضيف المقرض أو البنك تكلفة إضافية تُسمى هامش الرهن العقاري.
عادةً ما يكون سعر الفائدة أقل خلال فترة السعر الأولية، والتي تكون عادةً في بداية مدة القرض. يجب على المقترضين أن يكونوا حذرين عند اختيار قرض أو رهن عقاري يعتمد فقط على فترة سعر أولية جذابة ومنخفضة. في حين أن القرض بسعر فائدة أولي منخفض قد يبدو مفيدًا، إلا أن أسعار الفائدة الأولية المنخفضة ستتغير إلى أسعار أعلى عند انتهاء فترة السعر الأولية.
القروض العقارية ذات المعدل المنخفض خلال فترة المعدل الأولية تُعرف أيضًا باسم القروض الترويجية ويمكن أن تساعد المقترضين في توفير مبلغ كبير من المال في البداية. ومع ذلك، يرجى الانتباه إلى أن المعدل قد يتغير إلى معدل أعلى بكثير بعد انتهاء فترة المعدل الترويجي. teaser rate expires.
من الضروري إجراء تحليل دقيق مع مقرض الرهن العقاري لمراجعة هيكل معدل الفائدة وشروط الدفع والمتطلبات داخل عقد القرض لفهم التكلفة الإجمالية للقرض بشكل كامل.
يمكن أن يكون المعدل الأولي على الرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل (ARM) أقل من الرهن العقاري ذو السعر الثابت النموذجي. ومع ذلك، يمكن أن يكون معدل الرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل بعد إعادة التعيين أعلى بكثير لأنه يعتمد على أسعار الفائدة الحالية، والتي تتأثر بالظروف الاقتصادية.
فترة السعر الأولية وقروض الرهن العقاري ذات السعر القابل للتعديل
بعض قروض ARM المحددة، مثل 3-2-1 buydown للرهن العقاري، تتميز بمعدل فائدة أقل خلال فترة المعدل الأولية، وبعد ذلك يرتفع معدل الفائدة تدريجيًا. يسمح الرهن العقاري المؤقت 3-2-1 buydown للمشتري بفترة معدل أولية أقل ويوفر نقدًا إضافيًا مقدمًا خلال عملية الإغلاق.
من خلال تقديم دفعة أولى أكبر عند الإغلاق، يمكن للمشتري تأمين فترة سعر أولي أقل وتقليل تكاليف القرض على المدى الطويل. يحصل المصطلح على عنوانه المحدد من العلاقة بين فترة السعر الأولي والسعر الدائم. في السنة الأولى، سيكون الفائدة أقل بنسبة 3% من السعر الدائم. في السنة الثانية، ستكون أقل بنسبة 2%، وفي السنة الثالثة، ستكون أقل بنسبة 1%.
اعتبارات خاصة
إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض عقاري بنسبة 6% ولكنك ترغب في تقليل دفعات الرهن العقاري في السنوات الأولى، يمكنك استخدام نظام تخفيض الرهن العقاري 3-2-1. ومع ذلك، فإن تكاليف الإغلاق مع هذا النوع من القروض تكون أعلى. في السنة الأولى، أي فترة السعر الأولية، ستدفع فائدة بنسبة 3% على رأس المال المقترض. خلال السنة الثانية، ترتفع نسبة الفائدة إلى 4%. في السنة الأخيرة من نظام 3-2-1، تكون الفائدة 5%. ثم يستمر القرض بنسبة 6% طوال مدة الرهن العقاري.
المفتاح هنا هو إجراء البحث اللازم للتأكد من أنك لا تدفع أموالاً أكثر لفترة معدل أولي أقل مما توفره.
كيف يعمل معدل الفائدة في الرهن العقاري ذو السعر المتغير (ARM)؟
مع الرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل، يبقى السعر ثابتًا خلال الفترة الأولية، والتي قد تكون لبضع سنوات. بعد ذلك، يتم تعديل السعر أو إعادة ضبطه بشكل دوري بناءً على مؤشر أو سعر فائدة السوق. ونتيجة لذلك، بعد إعادة الضبط، يمكن أن يكون السعر أعلى بكثير من السعر الأولي.
ما هو الاسم الذي يُطلق على سعر الفائدة الأولي في الرهن العقاري ذو السعر المتغير (ARM)؟
يُطلق على المعدل الأولي للرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل اسم الفترة الثابتة، وهي الفترة التي لا يتغير فيها معدل الفائدة. يمكن أن تختلف مدة الفترة الثابتة اعتمادًا على الرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل (ARM)، ولكنها يمكن أن تتراوح من ستة أشهر إلى عشر سنوات.
كيف يعمل الرهن العقاري القابل للتعديل 5/1؟
الرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل 5/1 ARM هو نوع من الرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل. الرقم خمسة يمثل فترة السعر الثابت، مما يعني أن السعر يبقى كما هو خلال السنوات الخمس الأولى. الرقم واحد يعني أن السعر يعاد ضبطه مرة واحدة في السنة بعد مرور السنوات الخمس الأولى.
الخلاصة
فترة المعدل الأولي هي فترة زمنية في القرض، مثل الرهن العقاري أو بطاقة الائتمان، تتضمن معدل فائدة تمهيدي يكون أقل من بقية القرض أو خط الائتمان. المعدل الأولي للرهن العقاري ذو المعدل القابل للتعديل هو عندما لا يتغير معدل الفائدة - ويُسمى الفترة الثابتة. يمكن أن تتراوح الفترة الثابتة للرهن العقاري ذو المعدل القابل للتعديل من بضعة أشهر إلى 10 سنوات.
عادةً ما يكون المعدل الأولي منخفضًا ويعاد ضبطه إلى معدل أعلى بكثير بعد فترة من الزمن. ونتيجة لذلك، يُطلق على المعدل الأولي غالبًا اسم معدل تشويقي. يرجى العلم أن معدل إعادة الضبط يمكن أن يكون أعلى بكثير، مما يجعل القرض غير ميسور التكلفة لبعض المقترضين.