ما هو القرض التشويقي؟
يمكن أن يشير القرض التشويقي إلى أي قرض يقدم معدل فائدة تشويقي. تُعتبر القروض التشويقية منتجًا ترويجيًا شائعًا لمصدري القروض، حيث تميل إلى جذب مجموعة واسعة من المقترضين. إن وجود المرونة في تقديم معدل تشويقي يمكن أن يزيد من خيارات التخصيص وهيكلة جميع أنواع القروض.
النقاط الرئيسية
- القرض التشويقي هو أي قرض يقدم معدل فائدة أقل لفترة زمنية محددة كحافز للشراء.
- تشمل القروض الترويجية الشائعة بطاقات الائتمان التي تقدم عروضًا تمهيدية منخفضة والرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل.
- يجب أن يكون المقترضون على دراية بالمعدلات التي ستطبق بعد انتهاء فترة السعر الترويجي.
كيف تعمل القروض التشويقية
بطاقات الائتمان ذات معدلات الفائدة التمهيدية بنسبة 0% هي على الأرجح أكثر أنواع القروض الترويجية شهرة. كما تستخدم الرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل (ARMs) معدلات ترويجية لتنظيم القروض بطرق متنوعة لجذب مجموعة متنوعة من المقترضين.
بطاقات الائتمان
بطاقات الائتمان التي تأتي بمعدلات تمهيدية بنسبة 0% هي من بين المنتجات الأكثر شعبية في السوق. تقدم هذه القروض للمقترضين حدًا أقصى للائتمان يمكنهم الاقتراض منه دون فرض أي فائدة طوال فترة تمهيدية، والتي تكون عادةً لمدة عام تقريبًا. تتميز بطاقات الائتمان ببنية بسيطة لمعدلاتها التمهيدية.
مع بطاقة الائتمان ذات السعر الترويجي، يتم تطبيق معدل الفائدة 0% لفترة زمنية محددة، ثم يبدأ تطبيق المعدل القياسي المفصل في اتفاقية الائتمان—معدل النسبة السنوية (APR)—.
في بعض الأحيان، يتقدم المقترضون للحصول على بطاقة ائتمان بمعدل تمهيدي تشويقي بنسبة 0% بهدف سداد الديون من بطاقات الائتمان ذات الفوائد الأعلى. يوفر لهم المعدل التشويقي فترة محددة يمكنهم خلالها تسديد الدين دون دفع فوائد قبل أن يبدأ المعدل القياسي (عادةً ما يكون المعدل الأساسي بالإضافة إلى نسبة إضافية قد تعتمد على درجة الائتمان الخاصة بالمقترض)).
يمكن للقروض ذات الفائدة الترويجية أن تساعد المقترضين في توفير مبالغ كبيرة من المال على تكاليف الفائدة، ولكن من المهم فهم معدل الفائدة الذي سيتم تطبيقه بعد انتهاء فترة الفائدة الترويجية.
الرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل
غالبًا ما تستخدم الرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل ما يُعرف بـ معدلات التشجيع بطرق مختلفة. تبدأ بعض الرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل بمعدل التشجيع، وهو معدل فائدة ترويجي منخفض. يمكن تطبيق هذا المعدل خلال كل أو جزء من الجزء الثابت من الرهن العقاري. قد تستخدم بعض الرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل أيضًا تنويعات من معدلات التشجيع في الجزء المتغير من القرض.
يتضمن أحد الأمثلة خيارات الدفع في قرض الرهن العقاري بخيارات الدفع. في هذا النوع من القروض، يمكن للمقترض اختيار بين عدة خيارات دفع كل شهر، حتى أنه يمكنه اختيار دفع مبلغ أقل (على الرغم من أن دينه قد يزداد). غالبًا ما يكون أحد هذه الخيارات هو دفع يشمل معدل الفائدة التمهيدي.
تتميز الرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل بالمرونة في هيكلة القرض مع حدود سعر الفائدة التي يمكن أن تدمج أيضًا مفهوم السعر التمهيدي. عادةً ما يتم هيكلة هذه القروض إما كـ 2-2-6 أو 5-2-5. تشير هذه الأرقام إلى الزيادات التدريجية التي يمكن أن تطبق في أوقات مختلفة خلال فترة القرض. على سبيل المثال، في قرض 2-2-6 (أحيانًا يُكتب 2/2/6) يشير الرقم الأول إلى الحد الأقصى لمقدار التغيير في سعر الفائدة في كل تعديل، وفي هذه الحالة لا يزيد عن 2%؛ في قرض 5-2-5 سيكون الحد الأقصى 5%.
اعتبارات خاصة للقروض التشويقية
يمكن للقروض ذات الفائدة المنخفضة أن تساعد المقترضين في توفير مبالغ كبيرة من المال على تكاليف الفائدة. ومع ذلك، يجب أن يكون المقترضون على دراية أيضًا بالمعدلات التي ستطبق بعد انتهاء فترة الفائدة الترويجية. يجب عليهم فهم شروط الدفع والمتطلبات المفصلة في عقد القرض بوضوح قبل الموافقة على شروط القرض الترويجي.