ما هو معدل التأمين؟ التعريف، الغرض، والمثال

ما هو معدل التأمين؟

يُعرف التأمين أيضًا باسم درجة الائتمان التأميني، وهو تصنيف يتم حسابه واستخدامه من قبل شركات التأمين لتمثيل احتمال تقديم الفرد لـ مطالبة تأمينية أثناء فترة التغطية. يعتمد هذا التصنيف على التصنيف الائتماني للفرد وسيؤثر على الأقساط التي يدفعها للتغطية. تعكس الدرجات المنخفضة مخاطر أعلى، لذا فإن الدرجة العالية ستؤدي إلى أقساط تأمين أقل. وعلى العكس، فإن الدرجة المنخفضة ستؤدي إلى أقساط أعلى.

النقاط الرئيسية

• يُعتبر "التأمين سكور" تصنيفًا ائتمانيًا تستخدمه شركات التأمين لتقييم مستوى المخاطر لدى المستهلك المحتمل الذي يرغب في الحصول على التأمين.
• يُعتبر "التأمين سكور" أحد العوامل الأساسية في تحديد مقدار القسط الشهري للتأمين الذي سيتم تقييمه للمستهلك.
• تتراوح الدرجات بين 200 و997، حيث تعكس الدرجات المنخفضة مخاطر أعلى.
• ما يشكل درجة جيدة يختلف بالنسبة لأنواع التأمين المختلفة وشركات التقييم.

فهم درجات التأمين

يعتبر معدل التأمين مكونًا رئيسيًا في تحديد إجمالي القسط الذي يدفعه الفرد لسياسات التأمين الصحي، وتأمين المنازل، وتأمين السيارات، وتأمين الحياة. تقوم شركات التأمين بتحديد معدل الفرد جزئيًا باستخدام قواعد بيانات مطالبات الممتلكات مثل نظام الاكتتاب الآلي لخسائر الممتلكات (A-PLUS) وتبادل الاكتتاب الشامل للخسائر (CLUE).

تتراوح درجات التأمين بين حد أدنى يبلغ 200 وحد أقصى يبلغ 997. تعتبر درجات التأمين التي تبلغ 770 أو أعلى مواتية، بينما تعتبر الدرجات التي تبلغ 500 أو أقل ضعيفة. وعلى الرغم من ندرتها، هناك بعض الأشخاص الذين لديهم درجات تأمين مثالية.

الدرجات ليست دائمة ويمكن أن تتأثر بعوامل مختلفة. هناك عدة طرق يمكن للمستهلك من خلالها زيادة درجاته المنخفضة (وربما خفض أقساطه). للبدء، سيستفيد المستهلك من تحسين درجة الائتمان الخاصة به ودفع الفواتير في الوقت المحدد، بالإضافة إلى تقليل أي نوع من الديون. يمكن للمستهلك أيضًا محاولة الحد من عدد مطالبات التأمين المقدمة خلال فترة معينة لتعزيز درجة التأمين الخاصة به.

بينما تتبع معظم شركات التأمين الصحي وتأمين المنازل والتأمين على الحياة عملية مشابهة لحساب درجات التأمين للمستهلكين، فإن شركات التأمين على السيارات لديها معايير مختلفة لما تعتبره درجة جيدة. قد تقدم بعض الشركات أقساطًا أقل للدرجات في نطاق 800، بينما قد تكتفي شركات أخرى بالدرجات في نطاق 700 للتأهل للحصول على خصومات معينة.

شركات تحليل البيانات مثل FICO (المعروفة سابقًا باسم Fair Isaac Corporation) وChoicePoint لديها مقاييس مختلفة لكيفية تفسيرها لدرجات شركات التأمين على السيارات. يتراوح مقياس FICO بين 300 و900. تُعتبر الدرجات التي تزيد عن 700 جيدة، وأي شيء يزيد عن 800 يُعتبر استثنائيًا (وبقليل من المخاطر على الشركة).

تتراوح درجات ChoicePoint، من ناحية أخرى، بين 300 و997، حيث تقترب الدرجات الجيدة من الطرف الأعلى من المقياس. يمكن للمستهلكين الذين لديهم ملفات ائتمان ChoicePoint الحصول على تقرير مجاني.

يمكن أن يكون الحصول على درجة تأمين منخفضة مكلفًا، خاصة بالنسبة لتغطية التأمين على السيارات، والتي تُعتبر إلزامية للسائقين في 49 من أصل 50 ولاية في أمريكا. على سبيل المثال، إذا تسببت درجة التأمين الخاصة بفرد ما في زيادة قسط التأمين على سيارته بمقدار 25 دولارًا شهريًا، فسيدفع حوالي 300 دولار إضافية في الأقساط سنويًا. في غضون أربع سنوات، سيكون الفرق في الأقساط 1,200 دولار. وعلى مدى 10 سنوات، سيكلفهم ذلك 3,000 دولار، وهو مبلغ يمكن استثماره أو إنفاقه بطرق أخرى.