ما هو الدين؟
الدين هو شيء، عادة ما يكون مالاً، يدين به طرف لطرف آخر. يستخدم العديد من الأفراد والشركات الدين لإجراء عمليات شراء كبيرة لا يمكنهم تحملها في ظل ظروف أخرى. ما لم يتم إعفاء الدين من قبل المقرض، يجب سداده، وعادة ما يكون ذلك مع إضافة فائدة.
النقاط الرئيسية
- الدين هو شيء يدين به طرف لآخر، وعادة ما يكون مالاً.
- غالبًا ما تلجأ الشركات والأفراد إلى الاقتراض لإجراء عمليات شراء كبيرة لا يمكنهم تحمل تكلفتها بدون ذلك.
- يمكن أن يكون الدين مضمونًا أو غير مضمون، مع تاريخ انتهاء ثابت أو متجدد.
- يمكن للمستهلكين اقتراض المال من خلال القروض أو خطوط الائتمان، بما في ذلك بطاقات الائتمان.
- يمكن للشركات أيضًا إصدار ديون في شكل سندات لجمع رأس المال.
كيف تعمل الديون
الأشكال الأكثر شيوعًا للديون هي القروض، بما في ذلك الرهون العقارية، وقروض السيارات، والقروض الشخصية، بالإضافة إلى بطاقات الائتمان. وفقًا لشروط معظم القروض، يحصل المقترض على مبلغ محدد من المال، والذي يجب عليه سداده بالكامل بحلول تاريخ معين، قد يكون بعد شهور أو سنوات في المستقبل. ستحدد شروط القرض أيضًا مقدار الفائدة التي يجب على المقترض دفعها، معبراً عنها كنسبة مئوية من مبلغ القرض. تعوض الفائدة المقرض عن تحمل مخاطر القرض.
تعمل بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان بشكل مختلف قليلاً. فهي توفر ما يُعرف بالائتمان المتجدد أو الائتمان المفتوح، بدون تاريخ انتهاء محدد. يتم تخصيص حد ائتماني للمقترض ويمكنه استخدام بطاقة الائتمان أو خط الائتمان بشكل متكرر طالما لم يتجاوز هذا الحد.
مثال على الديون
عندما يأخذ الطلاب قروضًا طلابية فيدرالية لدفع تكاليف الكلية، سيحصلون على مبلغ معين من المال يوافقون على سداده في المستقبل مع الفائدة. الآن، لدى الطلاب خيار عدة خطط سداد مختلفة. إذا اختاروا ما يُعرف بخطة السداد القياسية، فسيتعين عليهم دفع أقساط شهرية ثابتة لمدة 10 سنوات، وعندها سيتم سداد ديونهم بالكامل.
كل دفعة من هذه الدفعات الشهرية ستمثل جزءًا من المبلغ الأساسي الذي يدينون به بالإضافة إلى الفائدة على دينهم. معدل الفائدة على القروض الطلابية الفيدرالية للطلاب الجامعيين حاليًا هو 5.50%.
أنواع الديون الاستهلاكية
يمكن أن يأتي الدين في مجموعة متنوعة من الأشكال، ولكل منها استخداماته ومتطلباته الخاصة. تقع معظم أنواع الدين في واحدة أو أكثر من الفئات التالية:
الدين المضمون
الدين المضمون يُعرف أيضًا بالدين المرهون. هذا يعني أن المقترض قد تعهد بشيء ذي قيمة لدعم الدين. على سبيل المثال، في حالة قرض السيارة، عادةً ما تكون السيارة نفسها هي الضمان. إذا فشل المقترض في سداد المال الذي اقترضه لشراء السيارة، يمكن للمقرض أن يستولي عليها ويبيعها. وبالمثل، عندما يأخذ شخص ما رهنًا عقاريًا لشراء منزل، فإن المنزل نفسه عادةً ما يكون الضمان. إذا فشل المقترض في سداد الدفعات، يمكن للمقرض أن يقوم بحجز المنزل وأخذه.
شركة ترغب في اقتراض المال قد ترهن قطعة من الآلات أو العقارات أو النقد في البنك كضمان.
الدين غير المضمون
الدين غير المضمون لا يتطلب أي ضمانات كأمان. بدلاً من ذلك، يقرر المقرض ما إذا كان سيمنح القرض بناءً على الجدارة الائتمانية للمقترض، كما هو موضح في التصنيف الائتماني وتاريخ الائتمان وعوامل أخرى.
معظم بطاقات الائتمان ومعظم القروض الشخصية هي أمثلة على الديون غير المضمونة. نظرًا لأن الديون غير المضمونة يمكن أن تكون أكثر خطورة على المقرض، فإنها عادة ما تتطلب معدل فائدة أعلى من الديون المضمونة.
الدين المتجدد
الدين المتجدد يوفر للمقترض خط ائتمان يمكنه الاقتراض منه كما يشاء. يمكن للمقترض أن يأخذ حتى مبلغ معين، ويسدد الدين، ثم يقترض حتى ذلك المبلغ مرة أخرى. الشكل الأكثر شيوعًا للدين المتجدد هو دين بطاقة الائتمان.
طالما أن المقترض يفي بالتزاماته، عادةً عن طريق سداد دفعات شهرية لا تقل عن حد أدنى معين، يبقى خط الائتمان متاحًا طالما أن الحساب نشط. مع مرور الوقت، ومع وجود سجل سداد إيجابي، قد يزداد مقدار الدين المتجدد المتاح للمقترض.
الرهن العقاري
الرهن العقاري هو نوع من الديون المضمونة المستخدمة لشراء العقارات، مثل منزل أو شقة. عادةً ما يتم سداد الرهون العقارية على فترات طويلة، مثل 15 أو 30 عامًا.
غالبًا ما تكون الرهون العقارية هي أكبر ديون يتحملها المستهلكون، باستثناء قروض الطلاب، وتأتي في العديد من الأنواع المختلفة. هناك فئتان رئيسيتان هما الرهون العقارية ذات السعر الثابت والرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل، أو ARMs. في حالة ARMs، يمكن أن يتغير سعر الفائدة بشكل دوري، عادةً بناءً على أداء مؤشر معين.
أنواع الديون المؤسسية
الشركات التي ترغب في اقتراض المال لديها بعض الخيارات التي لا تتوفر للمستهلكين الأفراد. بالإضافة إلى القروض من البنوك أو المقرضين الآخرين، فإنها غالبًا ما تكون قادرة على إصدار السندات والأوراق التجارية.
السندات هي أداة دين تتيح للشركة اقتراض الأموال من المستثمرين من خلال وعد بسداد المال مع الفائدة. يمكن للأفراد والشركات الاستثمارية شراء السندات، والتي عادة ما تحمل فائدة ثابتة، أو ما يعرف بمعدل القسيمة. إذا كانت الشركة بحاجة إلى جمع مليون دولار لتمويل شراء معدات جديدة، على سبيل المثال، يمكنها إصدار 1,000 سند بقيمة اسمية تبلغ 1,000 دولار لكل منها.
عادةً ما تستحق السندات في تاريخ معين في المستقبل، يُطلق عليه اسم تاريخ الاستحقاق، وفي هذا الوقت سيحصل المستثمر على القيمة الاسمية الكاملة للسند. بالإضافة إلى ذلك، سيكون المستثمر قد تلقى دفعات فائدة منتظمة طوال السنوات الفاصلة.
الأوراق التجارية هي ديون قصيرة الأجل تصدرها الشركات وتكون فترة استحقاقها 270 يومًا أو أقل.
مزايا وعيوب الديون
يمكن أن يكون الدين مفيدًا للأفراد والشركات على حد سواء إذا تم استخدامه بشكل صحيح. قليل من الناس يمكنهم شراء منزل بدون رهن عقاري، وكثير من الناس لا يستطيعون تحمل تكلفة سيارة جديدة بدون قرض سيارة. يمكن أن تكون بطاقات الائتمان وسيلة راحة كبيرة وحتى منقذة للحياة في حالات الطوارئ.
بالنسبة للشركات، يمكن أن يكون الوصول إلى الديون هو العامل الفارق في قدرتها على التوسع والمنافسة.
لكن يمكن أن يكون الدين محفوفًا بالمخاطر لكل من المقترض والمقرض. مع وجود عدد كافٍ من بطاقات الائتمان في محافظهم، يمكن للمستهلكين بسهولة تراكم كمية غير قابلة للإدارة من الديون، خاصة إذا فقدوا وظائفهم أو واجهوا نكسة خطيرة أخرى.
الشركات التي تتحمل كمية كبيرة من الديون قد لا تتمكن من سداد مدفوعات الفائدة إذا انخفضت المبيعات، مما يعرض العمل لخطر الإفلاس. حتى إذا لم تصل إلى تلك النقطة، فإن وجود الكثير من الديون يمكن أن يفرض عبئًا مرهقًا على الشركة، مما يتطلب منها تخصيص جزء كبير من دخلها لسداد الديون بدلاً من الأغراض الأكثر إنتاجية.
كيفية سداد الديون
أفضل طريقة لتجنب مشاكل الديون هي وضع خطة لسدادها. ويبدأ ذلك بعدم تحمل الكثير من الديون في المقام الأول.
على سبيل المثال، يجب على المستهلكين الانتباه إلى نسبة استخدام الائتمان، والمعروفة أيضًا باسم نسبة الدين إلى الحد. هذه النسبة تمثل مقدار الدين الذي يدينون به حاليًا كنسبة مئوية من إجمالي الائتمان المتاح لهم. على سبيل المثال، إذا كان لدى شخص ما بطاقتا ائتمان بحد ائتماني إجمالي قدره 10,000 دولار، ويدين حاليًا بمبلغ 5,000 دولار على تلك البطاقات، فإن نسبة استخدام الائتمان الخاصة به هي 50%.
يفضل المقرضون عادةً أن يحافظ المستهلكون على نسب استخدام الائتمان الخاصة بهم أقل من 30٪، وتقوم درجات الائتمان بمعاقبة الأفراد الذين يتجاوزون هذا المستوى.
أسرع طريقة لسداد الديون هي تخصيص جزء أكبر من دخلك للمدفوعات الشهرية للديون، ويفضل سداد ديون بطاقات الائتمان بالكامل كل شهر قبل أن تبدأ الفوائد في التراكم. إذا كنت بحاجة إلى تحديد الأولويات، فإن الخبراء يوصون عمومًا بسداد الديون ذات الفائدة الأعلى أولاً ثم العمل على سداد الديون الأخرى تدريجيًا.
يمكنك أيضًا دمج عدة ديون في دين واحد، مما قد يكون منطقيًا إذا كان القرض الجديد يحمل معدل فائدة أقل. وبالمثل، قد تتمكن من نقل أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك إلى بطاقة أخرى بمعدل فائدة أقل أو، من الناحية المثالية، بمعدل فائدة 0% لفترة زمنية معينة.
ما هي أمثلة الديون؟
الدين هو أي مبلغ مستحق من طرف إلى طرف آخر. تشمل أمثلة الدين المبالغ المستحقة على بطاقات الائتمان، قروض السيارات، والرهون العقارية.
ما هو التعريف القانوني للدين؟
فيما يتعلق بديون المستهلك، يعرّف القسم 1692a من قانون الولايات المتحدة "أي التزام أو التزام مزعوم للمستهلك بدفع المال الناشئ عن معاملة يكون فيها المال أو الممتلكات أو التأمين أو الخدمات موضوع المعاملة مخصصة أساسًا لأغراض شخصية أو عائلية أو منزلية، سواء تم تحويل هذا الالتزام إلى حكم قضائي أم لا."
ما الفرق بين الدين والقرض؟
الدين والقرض غالبًا ما يُستخدمان بشكل مترادف، ولكن هناك اختلافات طفيفة بينهما. الدين هو أي شيء يُدين به شخص لآخر. يمكن أن يشمل الدين الممتلكات الحقيقية أو المال أو الخدمات أو أي اعتبار آخر. في التمويل المؤسسي، يُعرّف الدين بشكل أكثر تحديدًا على أنه المال الذي يتم جمعه من خلال إصدار السندات.
القرض هو شكل من أشكال الدين، ولكنه بشكل أكثر تحديدًا، هو اتفاق يقوم فيه طرف بإقراض المال لطرف آخر. يحدد المقرض شروط السداد، بما في ذلك المبلغ الذي يجب سداده ومتى، بالإضافة إلى معدل الفائدة على الدين.
ما الفرق بين الدين والائتمان؟
الدين هو مقدار المال الذي تدين به، بينما الائتمان هو مقدار المال المتاح لك للاقتراض. على سبيل المثال، ما لم تكن قد استنفدت الحد الأقصى لبطاقات الائتمان الخاصة بك، فإن دينك يكون أقل من ائتمانك.
الخلاصة
الدين هو أداة مهمة، إن لم تكن أساسية، في اقتصاد اليوم. تقوم الشركات بالاقتراض لتمويل المشاريع الضرورية، بينما قد يستخدمه المستهلكون لشراء منزل أو تمويل التعليم الجامعي. في الوقت نفسه، يمكن أن يكون الدين محفوفًا بالمخاطر، خاصة بالنسبة للشركات أو الأفراد الذين يتراكم لديهم الكثير منه.