ما هو سقف سعر الفائدة؟
سقف سعر الفائدة هو الحد الأقصى لسعر الفائدة المسموح به في معاملة معينة. وهو عكس أرضية سعر الفائدة.
قد تتضمن أدوات الإقراض المالي سقفًا لسعر الفائدة كجزء من شروط العقد. تُستخدم هذه الأدوات بشكل شائع في اتفاقيات الرهن العقاري ذات السعر القابل للتعديل (ARMs).
النقاط الرئيسية
- سقف سعر الفائدة هو بند تعاقدي يحدد الحد الأقصى لسعر الفائدة المسموح به في تمويل القرض.
- تُستخدم بشكل شائع في القروض ذات المعدلات المتغيرة، مثل قروض الرهن العقاري القابلة للتعديل (ARMs).
فهم حدود أسعار الفائدة
الحد الأقصى لسعر الفائدة، المعروف أيضًا باسم "الغطاء" لسعر الفائدة، هو الحد الأقصى لسعر الفائدة الذي يمكن للمقرض أن يفرضه على المقترض عند التفاوض على قرض. لقد لعبت الحدود القصوى لأسعار الفائدة دورًا في التجارة عبر التاريخ، حيث تحمي المقترضين من ممارسات الإقراض الجشعة. تم إنشاء قوانين الربا لمنع المقرضين من فرض سعر فائدة غير قانوني على القرض.
تحمي سقوف أسعار الفائدة أيضًا المقترضين من مخاطر أسعار الفائدة، عندما قد ترتفع أسعار الفائدة في السوق بشكل كبير خلال فترة القرض.
القروض ذات المعدل المتغير
توجد حدود قصوى لأسعار الفائدة في القروض ذات السعر المتغير، حيث يُسمح للسعر بالتقلب خلال فترة القرض. قد تتضمن القروض ذات السعر المتغير أيضًا شروطًا حول مدى سرعة ارتفاع أسعار الفائدة إلى ذلك المستوى الأقصى. سيتم تحديد هذه الأحكام الخاصة بـ"الزيادة المحدودة" تقريبًا بمعدل التضخم.
تعتبر حدود سقف معدلات الفائدة وأحكام الزيادة المحددة مفيدة بشكل خاص للمقترضين عندما تكون معدلات الفائدة في ارتفاع بشكل عام. إذا تم الوصول إلى الحد الأقصى لمعدل الفائدة قبل أن يصل القرض إلى تاريخ استحقاقه، فقد يتمكن المقترض من دفع معدلات فائدة أقل من السوق لفترة ممتدة.
تخلق أسعار الفائدة المتغيرة تكلفة الفرصة البديلة للبنك لأنه، بدون سقف سعر الفائدة، يمكنهم إقراض أموالهم لمقترض جديد بمعدل فائدة أعلى.
الرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل
عند النظر في الرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل (ARM)، قد يكون المقترض قادرًا على سداد القرض بأسعار الفائدة السائدة في الوقت الذي يتم فيه التفاوض على الرهن العقاري. ومع ذلك، إذا ارتفعت أسعار الفائدة بدون حدود طوال فترة الرهن العقاري، والتي تكون عادةً لمدة 15 أو 30 عامًا، فقد يصبح المقترض غير قادر على خدمة القرض.
يشمل سقف سعر الفائدة في قرض ARM ضمان عدم ارتفاع سعر الفائدة إلى ما يتجاوز مستوى معين خلال فترة الرهن العقاري. بالإضافة إلى تقليل مخاطر سعر الفائدة على المقترض، فإنه يحمي أيضًا المقرض من احتمال التخلف عن السداد من قبل المقترض على قرضهم.
كيف تحدد البنوك أسعار الفائدة على القروض؟
معدل الفائدة الأساسي هو معدل فائدة تحدده البنوك الفردية ويستخدم كمعدل مرجعي، أو معدل أساسي، للعديد من أنواع القروض. تقوم البنوك بتحديد معدلاتها الأساسية بناءً جزئيًا على المستوى المستهدف لمعدل الأموال الفيدرالية، الذي تحدده اللجنة الفيدرالية للسوق المفتوحة، وهو المعدل الذي تفرضه البنوك على بعضها البعض للقروض قصيرة الأجل.
ما هو الحد الأدنى لسعر الفائدة؟
الحد الأدنى لسعر الفائدة هو أقل سعر فائدة يمكن فرضه على عقد أو اتفاقية قرض. يقلل من المخاطر على المقرض من خلال ضمان حد أدنى لتكلفة القرض من المقترض.
هل هناك حد لأسعار الفائدة؟
لا تحدد الولايات المتحدة معدل فائدة أقصى موحد. تختلف قوانين الربا من ولاية إلى أخرى، لذا فإن معدل الفائدة الذي قد تحصل عليه لقرض معتمد يعتمد على نوع القرض الذي تكون مؤهلاً له ومكان مقر المقرض.