ما هي سياسة العمر عند الإصدار؟
سياسة العمر عند الإصدار هي سياسة رعاية صحية يكون معدل القسط فيها معتمدًا على عمر الفرد الذي يشتريها. غالبًا ما يتم استخدام تسعير العمر عند الإصدار عند تسعير سياسات Medigap. تكون هذه السياسات أكثر تكلفة للأفراد الأكبر سنًا مقارنة بحاملي السياسات الأصغر سنًا.
بمجرد شراء بوليصة التأمين بناءً على عمر الإصدار، لا يزيد سعرها أكثر بناءً على العمر. ومع ذلك، عادةً ما تزداد مدفوعات الأقساط مع ارتفاع تكلفة خدمات الرعاية الصحية بسبب العديد من العوامل. تستخدم العديد من الشركات التي تقدم التأمين الطبي التكميلي لـ Medicare، والمعروف أيضًا باسم تأمين Medigap، عمر الإصدار كأحد نماذج التسعير للعقود التي تبيعها.
النقاط الرئيسية
- سياسة العمر عند الإصدار هي سياسة رعاية صحية تعتمد فيها معدلات الأقساط على عمر حامل الوثيقة.
- عادةً، كلما كان حامل الوثيقة أكبر سنًا، كانت الوثيقة أكثر تكلفة.
- لا تزيد تكلفة بوليصة التأمين على أساس العمر عند الشراء بعد الشراء، حتى مع تقدم عمر حامل البوليصة، على الرغم من أن مدفوعات الأقساط قد تزيد مع تكلفة خدمات الرعاية الصحية بسبب العديد من العوامل.
كيف تعمل سياسة العمر عند الإصدار
مقدمو التأمين الذين يقومون بتأمين السياسات بناءً على عمر الإصدار سيربطون تكلفة السياسة بعمر الفرد، لأن الإحصائيات تشير إلى أن حاملي السياسات الأكبر سنًا هم أكثر عرضة لطلب العلاج الطبي.
سترتفع جميع أقساط الرعاية الصحية بمرور الوقت. يعود جزء من هذه الزيادات في التكاليف إلى التضخم والارتفاع المستمر في تكلفة تقديم الرعاية الطبية. قد يشير البعض الآخر إلى التغييرات التنظيمية ونهاية الإعانات التأمينية على المستويين الوطني والمحلي كسبب رئيسي.
أيضًا، في بعض الحالات، قد يكون لدى الدولة عدد محدود فقط من مقدمي الخدمات الذين يرغبون في الاكتتاب في التأمين داخل حدودها. سيؤدي هذا القيد إلى زيادة المخاطر على مقدمي الخدمات لأنهم يغطون مجموعة أكبر من العملاء. حتى عدد السياسات المكتتبة للأفراد ذوي الدخل المنخفض قد يزيد من سعر جميع السياسات التي يحتفظ بها مقدم الخدمة. يقوم مقدمو التأمين بتحديث ملفات المخاطر المتوقعة للمطالبات باستمرار حسب المنطقة والعمر.
لأن الولايات المتحدة، بشكل عام، تتقدم في العمر، فإن تكلفة رعاية السكان ككل ستستمر في الزيادة. سيستمر دور التأمين الطبي في تحديد أسعار الأقساط. يقوم هذا النظام بتقييم المخاطر المرتبطة بتوفير تغطية التأمين الصحي للفرد. يساعد فحص وتحليل المعلومات الطبية المزود في تحديد المخاطر وتحديد القسط.
عوامل أخرى تؤثر على القسط
نماذج التسعير للأقساط السنوية
ومع ذلك، هناك عامل آخر قد يؤدي إلى زيادة القسط السنوي لحامل الوثيقة، وهو يعتمد على طريقة التسعير المستخدمة عند إصدار الوثيقة. يستخدم مقدمو التأمين الصحي النماذج الثلاثة الأساسية التالية للتسعير عند تقديم عروض الأسعار السنوية للوثائق الفردية. ستؤثر مستويات الخصومات والمشاركة في الدفع المختارة أيضًا على القسط بغض النظر عن طريقة التسعير المستخدمة. يجب على المشترين أن يكونوا على دراية بالنظام المستخدم أثناء مقارنة عروض التأمين من مقدمي الخدمات المتنافسين.
طريقة عمر الإصدار
تحدد طريقة التسعير بناءً على العمر عند الإصدار الأسعار بناءً على عمر الشخص في وقت الاكتتاب وإصدار الوثيقة. يمكن أن تزيد الأقساط لأسباب متنوعة أخرى، بما في ذلك قيام مزود التأمين برفع جميع الوثائق في ولاية معينة بشكل عام. يميل التسعير بناءً على العمر عند الإصدار إلى أن يكون أقل تكلفة من طرق التسعير الأخرى. سيستفيد حاملو الوثائق الأصغر سنًا بشكل أكبر من الوثائق التي تعتمد على العمر عند الإصدار إذا كانوا يتوقعون الاحتفاظ بها لسنوات عديدة.
أقساط حسب العمر المحقق
تبدأ أقساط التأمين بناءً على "العمر المحقق" مثل أقساط التأمين بناءً على "عمر الإصدار"—وذلك بناءً على عمر الفرد عند إصدار الوثيقة. ومع ذلك، ستزداد هذه الأقساط مع تقدم عمر حامل الوثيقة. في المتوسط، تكون هذه الزيادة حوالي 1.5% سنويًا، ولكن قد تشهد بعض السياسات زيادات أعلى بكثير في الأقساط بسبب المشاكل الصحية وكذلك عدد الشموع على كعكة عيد ميلادهم.
التسعير بناءً على تقييم المجتمع
التسعير على أساس المجتمع لديه قسط أساسي، يتم تسعيره بالتساوي للجميع في المنطقة مع خصومات وسياسات متساوية، بغض النظر عن العمر. لن يزيد القسط بسبب العمر أو الجنس أو المهنة أو التاريخ الطبي لحامل الوثيقة. ومع ذلك، فإنه سيزيد مع التغييرات العامة التي يواجهها المزود. يميل التسعير على أساس المجتمع إلى أن يكون أكثر تكلفة عند بدء السياسات ولكنه سيتوازن مع مرور الوقت. في بعض الحالات، قد يكون القسط الأولي أعلى بثلاث مرات من قسط العمر عند الإصدار أو العمر المكتسب.
قد تستخدم خطط التأمين الجماعي أو التأمين للموظفين أيضًا طريقة التسعير المعروفة بـالتقييم بناءً على الخبرة. سيقوم مقدم الخدمة بمراجعة تاريخ مطالبات المجموعة للتنبؤ بما إذا كانت تكاليفها الطبية المستقبلية قد تزيد.
سياسات Medigap وسياسات العمر عند الإصدار
تقدم Medicare وجمعية المتقاعدين الأمريكية (AARP) اقتراحات لأولئك الذين يتسوقون لشراء بوليصة Medigap. كلاهما يقترح النظر بعناية في إنفاقك السنوي على الرعاية الصحية كل عام، وبقدر ما تستطيع، فكر في ما قد تكون عليه تكاليف الرعاية الصحية المستقبلية وقم بإدراجها أيضًا.
"يمكن أن تختلف الأقساط بشكل كبير بين شركات التأمين"، وفقًا لـ AARP، "حتى وإن كان يجب أن يكون لكل خطة تحمل نفس الحرف نفس التغطية." عند البحث عن خطة Medigap، توصي AARP أولاً باختيار الحرف الذي تريده، ثم مقارنة الأسعار من مقدمي الخدمات المختلفين.
ما الذي يحدد الأقساط في سياسة العمر عند الإصدار؟
مع سياسة العمر عند الإصدار، يتم تحديد أقساط التأمين الخاصة بك بناءً على عمرك في وقت التسجيل. بمجرد أن تكون مسجلاً، لا تتغير الأقساط مع تقدمك في العمر.
ما هو الفرق بين عمر الإصدار والعمر المكتسب؟
على عكس سياسات العمر عند الإصدار، فإن سياسة العمر المكتسب ستشهد زيادة في أقساط التأمين الخاصة بك مع تقدمك في العمر. يعكس ذلك الزيادة المتوقعة في تكاليف ومخاطر الرعاية الطبية.
متى يجب عليك الحصول على تأمين خاص بك؟
في الولايات المتحدة، يمكن للشباب البقاء على خطة التأمين الصحي الخاصة بوالديهم حتى يصلوا إلى سن 26. بعد ذلك، يتعين عليهم العثور على تأمين من خلال صاحب العمل، أو الزوج، أو في السوق. بدلاً من ذلك، يمكنهم اختيار البقاء بدون تأمين.
الخلاصة
سياسة العمر عند الإصدار هي سياسة رعاية صحية يتم تحديد أقساطها بناءً على عمر المؤمن عليه عند بدء السياسة. ومع ذلك، قد تزيد الأقساط بسبب عوامل أخرى، مثل التضخم. إلى جانب التسعير حسب العمر المكتسب والتسعير المجتمعي، تُعتبر هذه واحدة من عدة طرق لتسعير التأمين الصحي.