ما هو تقييم الخبرة؟
التصنيف التجريبي هو مقدار الخسارة التي يتعرض لها الطرف المؤمن عليه مقارنة بمقدار الخسارة التي يتعرض لها أطراف مؤمن عليهم مشابهون. يرتبط التصنيف التجريبي بشكل شائع بتأمين تعويضات العمال. يُستخدم لحساب عامل تعديل التجربة.
النقاط الرئيسية
- تقييمات الخبرة التأمينية هي الخسائر التي يتكبدها الطرف المؤمن عليه مقارنة بالأطراف المؤمن عليها المماثلة.
- تساعد تقييمات الخبرة في تحديد احتمالية تقديم المؤمن عليه لمطالبة.
- يقوم شركات التأمين بفرض أقساط أعلى على حاملي الوثائق ذوي المخاطر العالية، مما يحفز أيضًا حامل الوثيقة على تحسين ممارسات إدارة المخاطر.
- معدّلات الخبرة هي تعديلات على الأقساط السنوية بناءً على تجربة الخسائر السابقة.
فهم تقييمات الخبرة
تراقب شركات التأمين عن كثب المطالبات والخسائر الناتجة عن السياسات التي تقوم بـالاكتتاب فيها. يشمل هذا التقييم تحديد ما إذا كانت فئات معينة من حاملي السياسات أكثر عرضة للمطالبات، وبالتالي تشكل خطراً أكبر على الشركة لتأمينها.
يساعد تقييم الخبرة شركة التأمين في تحديد احتمالية أن يقوم حامل بوليصة معينة بتقديم مطالبة. في هذا السياق، يتم استخدام تجربة الخسارة السابقة لحامل البوليصة لتحديد التغييرات المستقبلية على القسط المفروض على البوليصة. بشكل عام، يكون من الأسهل لشركة التأمين تحديد المخاطر المرتبطة بفئة كاملة من حاملي البوالص، ولكن من الأصعب تحديد مدى خطورة حامل بوليصة فردي.
على سبيل المثال، ستنظر شركة التأمين فيما إذا كانت شركة خدمات البناء الكبيرة قد قدمت مطالبات تعويض العمال أكثر من الشركات ذات الحجم المماثل. إذا حدثت المطالبات بشكل أكثر تكرارًا من المتوقع، فقد تقوم شركة التأمين بزيادة الأقساط لتغطية التوقعات المتزايدة للدفع.
من خلال فرض أقساط أعلى على حاملي الوثائق الأكثر خطورة، يمكن لشركة التأمين تحفيز حاملي وثائقها على تحسين ممارساتهم في إدارة المخاطر. على سبيل المثال، يجب على الأعمال التجارية التي تعتبر عالية المخاطر فيما يتعلق بمطالبات تعويض العمال أن تدفع أكثر من حامل الوثيقة منخفض المخاطر. ومع ذلك، يمكن لحامل الوثيقة عالي المخاطر تحسين إجراءات السلامة وظروف مكان العمل لتخفيض قسط التأمين. عادةً ما يستند تقييم الخبرة إلى السنوات الثلاث السابقة لأحدث فترة وثيقة منتهية.
كيف يتم استخدام تقييم الخبرة
معدّل الخبرة هو تعديل القسط السنوي بناءً على تجربة الخسائر السابقة. على سبيل المثال، يتم استخدام ثلاث سنوات من تجربة الخسائر عادةً لتحديد معدّل الخبرة لسياسة تعويض العمال. يتم حساب معدّل الخبرة كل عام. قد يكون المعدّل أقل من واحد أو أكبر منه أو يساويه.
يعني المعدّل الذي يساوي واحد أن تجربة خسائرك متوسطة بالنسبة لمجموعة صناعتك. أي أن تاريخ خسائرك ليس أفضل أو أسوأ من الشركات الأخرى المشابهة لك. في مثل هذه الحالة، من المحتمل أن يبقى قسط التأمين الخاص بك دون تغيير. إذا كان المعدّل أكبر من واحد، فإن تجربة خسائرك أسوأ من المتوسط لمجموعة صناعتك. سيؤدي المعدّل الذي يزيد عن واحد إلى زيادة قسط التأمين الخاص بك لفترة السياسة القادمة. وبالمثل، فإن المعدّل الذي يقل عن واحد يشير إلى تاريخ خسائر أفضل من المتوسط. سيؤدي المعدّل الذي يقل عن واحد إلى تحقيق تخفيض في قسط التأمين.