ما هو التحليل الائتماني القائم على الحكم الشخصي؟
تحليل الائتمان القائم على الحكم الشخصي هو طريقة للموافقة على الائتمان أو رفضه بناءً على حكم المقرض بدلاً من الاعتماد على نموذج تسجيل ائتماني معين. يتضمن تحليل الائتمان القائم على الحكم الشخصي تقييم طلب المقترض واستخدام الخبرة السابقة في التعامل مع متقدمين مشابهين لتحديد الموافقة على الائتمان. تتجنب هذه العملية استخدام أي خوارزميات أو عمليات تجريبية لتحديد الموافقات.
تحليل الائتمان التقديري: فهم التفاصيل
يُستخدم التحليل الائتماني القائم على الحكم بشكل رئيسي من قبل البنوك الصغيرة. بينما تعتمد البنوك الكبيرة غالبًا على عمليات ائتمانية مؤتمتة أكثر، نظرًا لحجم الطلبات التي تتلقاها، تستخدم البنوك الصغيرة التحليل الائتماني القائم على الحكم لأنه ليس من الاقتصادي بالنسبة لها تطوير نظام تقييم ائتماني أو توظيف طرف ثالث لإنشاء تقييمات ائتمانية. يتميز التحليل الائتماني القائم على الحكم بنهجه الفريد ويعتمد على المعايير التقليدية للتحليل الائتماني، مثل تاريخ الدفع، والمراجع البنكية، والعمر، وعناصر أخرى. يتم تقييم هذه العناصر وتوزينها لتوفير تقييم ائتماني شامل يستخدمه مُصدر الائتمان.
أنواع مختلفة من درجات الائتمان
على الرغم من أن التحليل الائتماني القائم على الحكم الشخصي يعمل بشكل جيد للبنوك الصغيرة، إلا أن معظم الناس أكثر دراية بمفهوم درجة الائتمان، ويربطونها غالبًا بـ FICO أو شركة Fair Isaac Corporation، التي أنشأت النموذج الأكثر استخدامًا لدرجة الائتمان. تستخدم البنوك والمقرضون على نطاق أوسع نموذج درجة الائتمان الذي يستخدم رقمًا إحصائيًا لتقييم الجدارة الائتمانية للمستهلك. ثم يستخدم المقرضون درجات الائتمان لتقييم احتمال أن يقوم الفرد بسداد ديونه. تتراوح درجة الائتمان للشخص من 300 إلى 850. كلما ارتفعت الدرجة، اعتُبر الشخص أكثر جدارة مالية. بينما توجد أنظمة أخرى لتقييم الائتمان، فإن درجة FICO هي الأكثر استخدامًا بلا منازع.
يلعب التصنيف الائتماني دورًا رئيسيًا في قرار المقرض بتقديم الائتمان. على سبيل المثال، يُعتبر الأشخاص الذين لديهم تصنيف ائتماني أقل من 640 عمومًا من المقترضين ذوي المخاطر العالية. غالبًا ما تفرض المؤسسات المالية فائدة على الرهون العقارية ذات المخاطر العالية بمعدل أعلى من الرهن العقاري التقليدي لتعويض نفسها عن تحمل المزيد من المخاطر. قد تتطلب أيضًا فترة سداد أقصر أو ضامنًا للمقترضين الذين لديهم تصنيف ائتماني منخفض. وعلى العكس، يُعتبر التصنيف الائتماني البالغ 700 أو أكثر جيدًا وقد يؤدي إلى حصول المقترض على معدل فائدة أقل، مما يؤدي إلى دفعه مبلغًا أقل من المال كفائدة على مدى فترة القرض.
كل دائن يحدد نطاقاته الخاصة لدرجات الائتمان، ولكن عند حساب درجة الائتمان، يستخدم مكتب الائتمان خمسة عوامل رئيسية: تاريخ الدفع، إجمالي المبلغ المستحق، طول تاريخ الائتمان، أنواع الائتمان، والائتمان الجديد. يمكن للمستهلكين الحصول على درجات عالية من خلال الحفاظ على تاريخ طويل من دفع فواتيرهم في الوقت المحدد والحفاظ على ديونهم منخفضة.