ما هو الحد القانوني للإقراض؟
الحد القانوني للإقراض هو الحد الأقصى للمبلغ بالدولار الذي يمكن لبنك واحد إقراضه لمقترض معين. يتم التعبير عن هذا الحد كنسبة مئوية من رأس مال المؤسسة والفائض. يتم تنظيم هذه الحدود من قبل مكتب مراقب العملة (OCC).
النقاط الرئيسية
- الحد الأقصى القانوني للإقراض هو أقصى مبلغ يمكن للبنك أو المؤسسة الادخارية إقراضه لمقترض واحد.
- الحد القانوني للبنوك الوطنية هو 15% من رأس مال البنك.
- إذا كان القرض مضمونًا بأوراق مالية قابلة للتسويق بسهولة، يتم رفع الحد بنسبة 10 نقاط مئوية، ليصل الإجمالي إلى 25%.
- بعض القروض ليست خاضعة لحدود القروض، مثل القروض المضمونة بالتزامات الولايات المتحدة، أو القبولات المصرفية، أو أنواع معينة من الأوراق التجارية، من بين أمور أخرى.
- يُطلب من البنوك الاحتفاظ بمبالغ كبيرة من رأس المال، مما يؤدي عادةً إلى تطبيق حدود الإقراض فقط على المقترضين المؤسسيين.
كيف يعمل الحد القانوني للإقراض
تم تحديد الحد القانوني للإقراض للبنوك الوطنية بموجب قانون الولايات المتحدة (U.S.C.) ويشرف عليه مكتب مراقبة العملة (OCC). يتم الإبلاغ عن تفاصيل حدود الإقراض للبنوك الوطنية في العنوان 12 من قانون الولايات المتحدة، الجزء 32.3.
يوفر مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) التأمين للمودعين في الولايات المتحدة. تشارك كل من FDIC وOCC في عملية منح تراخيص البنوك الوطنية. كما يعمل الكيانان على ضمان أن تتبع البنوك الوطنية القواعد المحددة في قانون الولايات المتحدة، الذي يوضح القوانين الفيدرالية.
ينطبق قانون الحد الأقصى للإقراض على البنوك الوطنية وجمعيات الادخار في جميع أنحاء البلاد. ينص القانون الفيدرالي بشأن حدود الإقراض على أن البنك الوطني أو جمعية الادخار لا يجوز لهما إصدار قرض لمقترض واحد بأكثر من 15% من رأس مال المؤسسة والفائض.
هذا هو المعيار الأساسي ويتطلب من المؤسسة متابعة مستويات رأس المال والفائض عن كثب، والتي تنظم أيضًا بموجب القانون الفيدرالي. يُسمح للبنوك بزيادة 10 نقاط مئوية إضافية لحد الإقراض للقروض المضمونة. وبالتالي، يمكنهم إقراض ما يصل إلى 25% من رأس المال والفائض إذا كان القرض مضمونًا بأوراق مالية قابلة للتسويق بسهولة.
على سبيل المثال، تمتلك البنوك المرخصة في نيويورك حدًا للإقراض يبلغ 15% من رأس مالها، وصندوق الفائض، والأرباح غير الموزعة (CUPS)، و25% للقروض المضمونة بضمانات مناسبة.
اعتبارات خاصة
قد يُسمح لبعض القروض بحدود إقراض خاصة. تشمل القروض التي قد تكون مؤهلة للحصول على حدود إقراض خاصة ما يلي: القروض المضمونة بواسطة سندات الشحن أو إيصالات المستودعات، أوراق الأقساط الاستهلاكية، القروض المضمونة بالماشية، وتقديمات تمويل المشاريع المتعلقة بالتزام إقراض مؤهل مسبقًا.
بالإضافة إلى ذلك، قد لا تخضع بعض القروض لأي حدود إقراض على الإطلاق. قد تشمل هذه القروض بعض الأوراق التجارية أو أوراق الأعمال المخصومة، وقبولات المصرفيين، والقروض المضمونة بالتزامات الولايات المتحدة، والقروض المرتبطة بوكالة فدرالية، والقروض المرتبطة بولاية أو تقسيم سياسي، والقروض المضمونة بحسابات ودائع منفصلة، والقروض للمؤسسات المالية بموافقة وكالة مصرفية فدرالية محددة، والقروض لـ جمعية تسويق القروض الطلابية (Sallie Mae)، والقروض للسلطات الصناعية للتنمية، والقروض لشركات التأجير، والائتمان من المعاملات التي تمول بعض الأوراق المالية الحكومية، والائتمان اليومي.
تُطلب من البنوك الاحتفاظ بكميات كبيرة من رأس المال، مما يؤدي عادةً إلى تطبيق حدود الإقراض فقط على المقترضين المؤسسيين.
بشكل عام، يتم تقسيم رأس المال إلى مستويات بناءً على السيولة. يشمل رأس المال من المستوى الأول رأس المال الأكثر سيولة مثل الاحتياطيات القانونية. قد يشمل رأس المال من المستوى الثاني الاحتياطيات غير المعلنة واحتياطيات الخسائر العامة. يُطلب من البنوك الوطنية أن يكون لديها نسبة إجمالية لرأس المال إلى الأصول تبلغ 8%.
قد يشير الفائض إلى عدد من المكونات في البنك. الفئات التي يمكن تضمينها كفائض قد تشمل الأرباح، احتياطيات الخسائر، والديون القابلة للتحويل، من بين أمور أخرى.
كيف يتم التعبير عن الحد القانوني للإقراض للبنك؟
يتم تحديد الحد القانوني للإقراض للبنك كنسبة مئوية من رأس مال المؤسسة والفائض. الحد القانوني للبنوك الوطنية هو 15% من رأس مال البنك. هذه الحدود تمنع تقديم قروض مفرطة لشخص واحد، أو لأشخاص مرتبطين يعتمدون مالياً، وفقًا لمكتب مراقبة العملة (OCC).
ما هي البنوك التي يجب أن تلتزم بالحد القانوني للإقراض؟
ينطبق القانون القانوني للحدود الإقراضية في الولايات المتحدة على البنوك الوطنية وجمعيات الادخار في جميع أنحاء البلاد. ينص القانون الفيدرالي بشأن حدود الإقراض على أن البنك الوطني أو جمعية الادخار لا يجوز لهما إصدار قرض لمقترض واحد بأكثر من 15% من رأس مال المؤسسة والفائض. تتبع معظم البنوك التي تنظمها الدولة إرشادات مماثلة للحدود القصوى للإقراض.
هل سأواجه تقديم طلب للحصول على قرض يتجاوز الحدود القانونية للبنوك؟
من غير المحتمل جدًا. تُطلب من البنوك الاحتفاظ بكميات كبيرة من رأس المال، مما يؤدي عادةً إلى تطبيق حدود الإقراض فقط على المقترضين الكبار والمؤسساتيين.
الخلاصة
الحد القانوني للإقراض هو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن لبنك واحد إقراضه لمقترض معين. يتم التعبير عنه كنسبة مئوية من رأس مال المؤسسة والفائض. يتم تنظيم هذه الحدود من قبل مكتب مراقب العملة (OCC). ينطبق قانون حدود الإقراض على البنوك الوطنية وجمعيات الادخار في جميع أنحاء البلاد. ينص القانون الفيدرالي بشأن حدود الإقراض على أن البنك الوطني أو جمعية الادخار لا يجوز لهما إصدار قرض لمقترض واحد بأكثر من 15% من رأس مال المؤسسة والفائض.
ولكن نظرًا لأن معظم البنوك تمتلك رؤوس أموال كبيرة، فإن الغالبية العظمى من المقترضين الأفراد أو الشركات الصغيرة لن يتأثروا بالحد القانوني للإقراض.