ما هو معدل الفائدة القانوني؟
معدل الفائدة القانوني هو أعلى معدل فائدة يمكن فرضه قانونيًا على أي نوع من أنواع الديون، ويجب على المقرض الالتزام به. ينطبق معدل الفائدة القانوني على جميع أنواع الديون، على الرغم من أن بعض أنواع الديون قد تحمل معدل فائدة قانوني أعلى من غيرها—على سبيل المثال، قد يكون الحد القانوني لمقرض القروض السريعة أعلى من الحد القانوني لقرض الطالب. يتم تحديد هذا الحد لمنع المقرضين من فرض معدلات فائدة مفرطة على المقترضين.
النقاط الرئيسية:
- معدل الفائدة القانوني هو أعلى معدل فائدة يمكن فرضه قانونيًا على أي نوع من الديون.
- قد تحمل بعض أنواع الديون معدل فائدة قانوني أعلى من غيرها.
- تم وضع الحدود لمنع المقرضين من فرض معدلات فائدة مفرطة على المقترضين.
- معدل الفائدة الذي يتجاوز المعدل القانوني للفائدة يُصنف على أنه ربا، وتفرض عليه عقوبات صارمة في معظم الولايات.
- تحدد كل ولاية معدل فائدة قانوني ومعدلات الربا من خلال قوانينها الخاصة.
فهم السعر القانوني للفائدة
يُصنّف معدل الفائدة الذي يتجاوز المعدل القانوني للفائدة على أنه ربا. عادةً ما تكون هناك عقوبات صارمة على الربا في معظم الولايات، مثل الغرامات أو حتى مصادرة رأس المال و/أو الفائدة. يمكن أيضًا تصنيف المعدل القانوني للفائدة على أنه أعلى معدل يمكن للمقرضين فرضه لأي مطالبة قانونية يمكن تنفيذها في محكمة قانونية.
في الولايات المتحدة، تكون الولايات الفردية مسؤولة عن وضع قوانين معدلات الفائدة الخاصة بها. على الرغم من أن هذا النوع من الأنشطة المالية يمكن أن يندرج تحت بند التجارة في الدستور، إلا أن الكونغرس لم يركز تقليديًا على الربا. تعتبر الحكومة جمع مدفوعات الفائدة بوسائل عنيفة جريمة فيدرالية.
كيف يتم تطبيق المعدل القانوني للفائدة في مختلف الولايات القضائية
قد تحدد كل ولاية معدل فائدة قانوني من خلال قوانينها الخاصة. على سبيل المثال، تحدد نيويورك معدلات الفائدة الخاصة بها بشكل ربع سنوي. معدل الفائدة القانوني في ولاية ديلاوير هو 5% فوق معدل الاحتياطي الفيدرالي، مما يجعله عرضة للتقلبات.
بالإضافة إلى هذه الحدود، عادةً ما تحدد كل ولاية حدودًا عامة منفصلة للربا قد تكون أعلى. الحد الأقصى في نيويورك هو 16% للربا المدني و25% للربا الجنائي. قد تخضع البنوك ومقدمو التمويل الآخرون الذين يمارسون الأعمال في ولاية معينة لمعدل الفائدة القانوني لتلك الولاية.
هناك بعض الاستثناءات والظروف التي قد تسمح للمقرضين بفرض معدلات فائدة تتجاوز المعدل القانوني للفائدة في ولاية قضائية معينة. يمكن للعملاء اختيار التنازل عن هذه الحماية عند التقدم للحصول على تمويل. قد يطلب العديد من المقرضين والممولين توقيع مثل هذا الاتفاق من قبل عملائهم للحصول على أي تمويل.
قد تتضمن شروط الخدمة اللغة التي تمنح الشركة الحق في فرض معدلات فائدة أعلى. قد يؤدي الموافقة على تلقي التمويل بمعدل الفائدة الذي يحدده المقرض إلى تجاوز الحمايات التي يوفرها معدل الفائدة القانوني، سواء أقر العميل لاحقًا بفهمه الكامل لحقوقه أم لا.
اعتبارات خاصة لمعدل الفائدة القانوني
قد يتمكن المقرضون من تجاوز معدل الفائدة القانوني من خلال طرق مشابهة لتلك المستخدمة للتحايل على قوانين الربا. على سبيل المثال، يُسمح لمقدمي بطاقات الائتمان بفرض معدلات فائدة بناءً على الولاية التي تم تأسيس الشركة فيها بدلاً من الولايات التي يعيش فيها عملاؤهم. قد يختار المقرض تأسيس شركته في ولاية مثل ديلاوير التي تقدم قوانين ربا أكثر تساهلاً من الولايات الأخرى.
عادةً ما يكون لدى شركات بطاقات الائتمان خيار فرض معدلات فائدة مسموح بها من قبل الولاية التي تم تأسيس الشركة فيها، بدلاً من اتباع قوانين الربا التي تنطبق في الولايات التي يعيش فيها المقترضون. وبالمثل، يمكن للبنوك الوطنية المرخصة تطبيق أعلى فائدة مسموح بها من قبل الولاية التي تم تأسيس المؤسسة فيها. من خلال التأسيس في ولايات مثل ديلاوير أو ساوث داكوتا، استفاد المقرضون تاريخياً من المرونة الأكبر المسموح بها في قوانين الربا المخففة في تلك الولايات.